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担保公司替补无助车贷复苏

http://finance.sina.com.cn 2003年09月08日 12:50 粤港信息日报

  记者 赖瑛

  自从7月底保险公司暂停车贷险之后,目前,除了天安、银安、中华联合等中小保险公司继续开展汽车消费贷款履约保证保险(简称车贷险)业务外,其它各大保险公司暂时还没有恢复汽车消费贷款保险业务。究竟担保公司能否挑起汽车消费贷款中的“保险”大旗,车贷业务又路在何方?记者为此走访了有关人士。

  风险仍为担保方承担

  中国农业银行广东分行的吴先生透露,7月底各大保险公司退出车贷险,车险业务一度下降,8月底才回升。

  据记者了解,保险公司撤离车贷险后,经销商或担保公司迅速替代其保险地位,承担担保角色。银行贷款现在采取的“新车抵押,保证担保”的做法,与以往由保险公司承保,经销商担保的做法并无多大区别。以往坏帐亏损部分要由保险公司承担,如今,一旦出现坏帐,亏损偿付方转为经销商或担保公司。倘若消费者出现弃贷、骗贷,风险还是由经销商或担保公司承担。

  广东市场是全国汽车消费信贷开放程度最广的市场,以广东为例,至2002年底,广东省各保险机构收取车贷险保费共计2.04亿元,但赔付金额却高达1.58亿元,各产险公司车贷险亏损率达135.57%,个别高达400%。骗贷金额高达3亿元以上。

  如果根本根源没能得到有效的遏制,如此高的亏损率想必也是担保公司和经销商难以承担的。当经销商与担保公司经历过保险公司承担的高风险、高亏损后,也许将再次大举撤离而尴尬收场。

  四大病根亟待清除

  一曾在银行负责车贷险的人士分析认为,造成各大保险公司撤离车贷险市场的主要原因有四方面,这四大病根一旦清除,保险、担保以及中介公司都会重回车贷市场。

  第一,个人信用体系严重缺乏。目前,全国只有上海地区建设有个人信用管理体系,广州正在紧鼓密锣地筹建社会信用管理体系。

  第二,车价日下和政策影响。如今,车价浮动太大。而且新车不断涌现,连上市不到半年的个别新车也赶着降价。汽车行业政策的调整影响到个别车型。

  第三,监控机制不完善。这是中国汽车消费信贷的一个最大盲点。目前,除国内四大商业银行外,担保公司还与中小银行合作,银行为业绩而放宽贷款条件,汽车经销商为提高销量业绩肆意拉客,两者对客户的筛选与甄别不严格,这些都大大提高了保险或担保公司的风险。

  另外,诉讼手段不完善等使保险公司的追讨“难如上青天”。如以往,保险或担保公司不允许到公安局报案,只有银行有资格报案,而个别银行处于某些原因的考虑不报案,造成保险公司难以公开追讨贷款。

  第四,自身管理不严。一方面,政府监控失灵,对经销商审批不严,导致经销商与客户勾结骗贷,也曾经有个人用假的经营牌照冒充经销商,给投保人担保,相互勾结进行骗贷;另一方面,银行保险公司在对申贷人的审查登记方面监管不严,致使一些客户利用担保政策的漏洞进行骗贷,此外,缺乏跟踪处理,催讨不足等现象也十分普遍。

  良性发展有待风险同担

  广东银达担保投资有限公司的分析人士认为,目前担保公司与经销商并非利益共同体,所以各自考虑的问题不同,经销商看重的是汽车销售利润,担保公司的收益只是少额的手续费,银行赚取的是利息差。按目前的利益分配,投放与产出不成比例:保险公司只收取1%-1.5%的手续费,但需要承担巨额的货币贷款责任,其中人力物力花费远远超过手续费的收益。加上居高不下的亏损率实在让保险或担保公司吃不消。银行发放贷款,债权人是银行,但是保险公司承担坏帐中的催款和追款责任,而银行无须负此责任,损失微乎其微。权利与义务的不对等,致使车贷险不约而同淡出市场。

  有担保公司呼吁,要想车贷险业务迅速拓展和良性发展,应该实现银行、经销商、承保方三者利益共享、风险同担,如断供车辆,折旧车辆价格亏损部分,银行与经销商或担保公司协商共同承担赔付或亏损。另外,担保公司想进入车险市场,充当担保角色,必须严格控制风险。银行对上缴准备金,允许0.1%的风险率失误,担保公司则控制风险率低于1%。这样才能保证车贷正常运作。






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