今年上海气候变化异常:高温天气屡破记录,“秋老虎”异常“凶猛”,雷暴雨频频来袭……刚刚出现的气象经纪人本该占尽天时地利,然而,该行业第一家经营实体———上海多普乐成立两月有余,却依然面对“零业务”的尴尬。业内人士一针见血地指出:气象经纪人遭遇“当头棒喝”,重要原因之一便是缺乏与之相配套的风险规避机制。为气象经纪人乃至更多行业保驾护航的“气候险”尽管在中国尚未成“气候”,但市场需求已经明明白白。
需求已现
气象经纪人不好当。既然成了盈利性行业,产品精确度要求将超出日常天气预报的水平。由于气象预测不可避免地存在误差,由此造成的客户损失,气象经纪公司自然难辞其咎。对于刚刚起步的气象经纪业而言,在尚未完成“原始积累”的情况下,赔偿显然是一个棘手问题。国际上的气象经纪已经引入了气候险化解风险,然而中国气象经纪人面临的窘况是,国内保险公司根本就没有这项业务。
敞开气候险大门,已不光是气象经纪人的呼声,饱受自然灾害之苦的中国农业,对于气候险的企盼更为强烈。长期以来,农业投保唯农业险“马首是瞻”,农业险承担了气候险的部分职能。然而,农业险一直面临着需求和供给的双重缺失。这厢,农业险投保率普遍不高,农户缺乏风险规避意识。那头,经营农业险的保险公司仅人保等个别几家,风险高度集中。一个鲜明的对比是:农业险收入不到保险业全部收入的1%,赔付率则大大高于70%的行业公认临界点。
产品优势
气候险的特点恰恰弥补了农业险存在的弊端。所谓气候险,是针对气候变化而设立的保险种类,保险公司根据某一地区多年的气候统计数据设立一个平均指数,一旦某段时间内气候变化情况未到或者超越这一平均指数,投保人由此遭受的损失由保险公司承担。
气候险和农业险的最大区别,在于履行赔付的标准不同:只要自然灾害出现并导致农业损失,保险公司就要对农业险投保人进行赔付;而气候险赔付与否,则依照气候变化有无超越平均指标。譬如,在一个降水较多的地区突如其来一场大暴雨,但无论降水量多少,只要导致当地农作物损失,农业险就需对投保人进行赔付;而如果保险公司事先约定好的免责条件是20毫米以下,一旦降水量不到20毫米,由此造成农作物损失,气候险投保人就要自担风险。
正是由于这一差异,使气候险较农业险具备更强的科学性。我国每年都因自然灾害导致大量损失,经营农业险的保险公司负担沉重。如果能够制订出不同地区的气候标准,只要气候变化情况处于标准范围之内,保险公司就可以根据保险条款免责;由于气候标准得到界定,投保也将更为有的放矢。
国际经验
尽管在国际上气候险也是一个新生事物,但保险业对其发展前景却非常看好。
一个非常有意思的案例是:由于每逢下雨天,露天体育场的观众数量就可能减少2成,这意味着足球俱乐部将在比赛中面临票房巨额亏损的可能。于是,日本某家职业足球俱乐部签署了一份气候险合同,如果比赛当天降雨量达到10毫米以上,就可得到保险公司的赔偿。
根据美国、日本等国的经验,气候险承保范围并不局限于农业。业内人士认为,气候险的潜在市场将涵盖娱乐、旅游、建筑、零售、饮食和运输等直接受气候影响的行业,而电力等虽然受气候间接影响但影响面较广的行业,也可能成为气候险的受益对象。同时,在产品设计上,气温、降水、积雪、风速和日照时间等细分气象指标,都可能形成独立的气象险产品。本报记者顾耀
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