新版万能险上市(图)

新版万能险上市　　承诺保底收益率1．75％，目标指向中产阶层

　　在多家寿险公司于8月份相继停售投资型保险之后，投资型保险在市场上出现了一段时间的断档期。一向鼓吹投资型保险“时机未到”的友邦保险本周率先在广州推出其万能险，这是首个符合中国保监会《人身寿险产品精算规定》的万能险。友邦广州分公司总经理赖均良认为此险种较适合中产阶层，而非只求保障的中低收入者。

　　保险公司看好投资前景

　　早在2000年，太平洋保险率先推出万能险。面对这一“舶来”险种，投保人一头雾水，甚至众多保险从业人员也不甚了了。此后，向投保人讲解此产品的特性成为代理人费尽心机的一件事。由于保险投资表现不佳，兼之为投连险退保风波所累，万能险市场很快萎缩。《新型人身寿险精算管理规定》出台之后，此险也因不符合新规定而被列为停售之列。

　　目前的保险市场已适合万能险重新出场了吗？赖均良认为：不久前，保监会颁布了《保险公司投资债券管理规定》，提高了保险公司投资债券的比例。目前，保监会及有关部门还有意为保险资金进入基础建设项目投资开禁，而《保险公司管理规》（征求意见稿）已删除了保险公司资金不得投资境外的规定，意味着为保险公司投资境外预留了空间。种种迹象表明，保险资金运用渠道日益拓宽，而投资渠道多元化正是保险公司推出投资型保险的必要前提。

　　更为重要的是，中国保险市场正处于上升期和开放期，而目前中国股市处于低迷期，不太可能继续深跌，正是保险资金较佳的介入期。

　　万能险缴费方式多变

　　万能险之所以得名，不仅缘于其灵活多变的缴费和保额选择，还在于其可供选择的中途支取方式。就此赖均良举例进行了说明：

　　一个男人若在25岁投保此险种，其保险费为1万元。此时，此男人的基本保额为10万元。当他27岁结婚时，夫妻需要更多的保障，他应该追加1万元趸缴额外投资保险费。此时，他的保额为20万。

　　如果这位男人在30岁生子，三口之家的保障应该再次提升为30万，他应该再次追加保费2万元。此人士32岁买房时应将保额提高至50万，而当年只需追加保费5000元，此后每年缴费1万元。当他45岁儿子读大学时，他不仅无需缴纳保费，还可连续7年每年中途支取1万元，以供儿子读完大学和研究生。

　　在儿子毕业后，此人士完成了置业育子两大任务，在51岁开始规划个人养老问题。此男人可在此后10年连续每年缴纳1．5万保费。年届60岁退休时，此男人可每年支取1．2万元，直至80岁。除可支取现金养老外，此男人个人账户价值还有一笔不菲的收益。

　　保底收益略高于存款利率

　　该险种是否适合每一个居民呢？赖均良认为此险种虽较投连险的适应人群广，但仍适合中产阶层，而非对保障最为关注的中低收入者。

　　相对于投连险风险收益全由投保人一力承担，即投保人在获得基本保障的同时可能面临血本无归的局面，万能险除基本保障功能不受投资表现影响外，还有着最基本的保底收益——每年最低保证利率为1．75％，远高于银行一年期1．58％的实际存款利率。

　　当然这是一个不太顾及投保人身后事、而更多惠及投保人生前的险种。一个中产者如果希望自己怕财务状况人生不会随着事业的起落而大起大落，又不愿意自己花费心机打理财务，则较适合购买万能险。

　　专家提醒，购买之前，投保人应完全明白万能险的运作和保险公司提取的各种费用，并应向有此险种销售资格的代理人购买。

　　本报记者　谢艳霞

　　吴伟洪　摄