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银行和保险公司一起担风险，降低贷款成数和年限车贷险峰回路转
本报记者 周文亮
物极必反。曾经红红火火的车贷履约险两个月前几乎在全国范围内被停止了。
然而，同样的道理，经历普遍叫停的车贷险近期又在部分城市开始恢复了。
在外界看来，车贷险的恢复仅仅是重新接单；而在业内，据记者了解，这将是车贷险的一次再生。
保险银行共担风险
据报道，中国人民保险公司、中华联合保险公司两大财险巨头决定于9月5日在南京重新推出新的车贷履约险，其中有一个新条件特别引人注目：按揭银行将承担10％的车贷责任。在深圳，招商银行与太平洋财险深圳分公司日前签订新的合作协议，明确银行在资信调查等方面具有不可推卸的责任。业内人士认为，招行与太保深分此次的合作在业内尚属首次，可视为银行开始重视自己在发放车贷过程中应有的责任和义务，对重热车贷市场有重大意义。
太平洋财险深圳分公司车险部侯小姐在接受记者采访时称，这次银保合作，最突出的一点是强化了银行的资信调查责任，对双方的权利和义务作了进一步明确，主要针对车贷及履约保证保险的风险防范、营销方式、信贷条件和业务流程等进行了重新设计与确认。
许多保险界人士认为，在个人资信调查方面，银行是“老手”，而原来将这项工作全部推给了经验不足的保险公司，并且因为有保单“兜底”，个别银行对客户连最起码的资信审核都没有，对保险公司实为不公。
而银行方面如此看待？招行银行深圳管理部业务经理万先生认为，车贷险的本意是为车贷按揭再加一把安全锁，而真正的安全前提是对客户的资信调查，资信调查的第一负责人应是银行，第二责任人才是保险公司，因此，新的条款主要是双方如何落实对共同客户的资信调查，进而共同承担责任与风险。
贷款成数和年限创双低
对于车贷险来讲，现在提高其安全系数的两个重要砝码找到了：降低贷款成数与贷款年限。据悉，人保、中华联合即将在南京推出的车贷险规定，消费者购车的首付款被提高到30%-35%，而以前是20%、10%甚至零首付；招商银行与深圳太保的新车贷险条款也规定，车贷的最高成数不得超过7成，贷款年限不超过3年。
贷款成数的降低，直接降低了保险公司的风险，加上贷款年限缩短，更进一步降低了车贷险的经营风险。
而按揭贷款量下降是不是意味着车贷险保费收入下降呢？太保财险深圳分公司侯小姐说，从理论上讲，单笔车贷险保费收入会下降，但新的车贷险费率将稳定在1-1.2%，不会像原来那样因竞争过度而争相打折，所以实质上是提高了保险公司的实际收入。
圈定主要客户
记者在太保财险深圳分公司了解到，该公司与招商银行的合作，将重点圈定客户对象，目标主要锁定为具有稳定职业、稳定收入的优质客户群体，并将营销重点放在深圳地区的大中型优质企业的职工以及公务员、医生、教师等群体。据悉，人保在南京的新车贷险也与此类似，并且规定，由公务员等信用较高的人群作担保的，或者公务员等信用较高人群自己买车的，可以不购买车贷履约险，省下大约1000元到2000元的保险费。
“人是风险的中心”，太平洋财险业务员杨东辉说，原来的车贷险忽视了道德因素，现在通过对信用度较高人群的授信，又给车贷险给了一个安全砝码。
除此之外，新的车贷险在按揭车型结构上，将重心定位在15万元到40万元的家庭用车；在汽车经销商方面，双方将合作伙伴锁定为一汽、上汽、东风、大众、通用等知名品牌以及它们的3S、4S专营店；在贷后管理上，双方整合资源，实行客户服务、信息跟踪、续保管理、催收管理等全方位的动态监控过程；在保全上，进一步加强追收力度，动用公安、法院、律师以及其他社会力量，有效制约恶意欠款人。
招商银行工作人员还告诉记者，目前贷款买车的深圳市民如果是银保双方认定的优质客户，手续不会比以前繁琐。假如不是优质客户，门槛相对高一些，比如必须要有深户、必须要有自有房产作为抵押等等。
显然，新出现的银保合作为原来那种只求规模、不讲风险的车贷险，基本理出了一个集约经营的思路。
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