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本刊特约记者于泳
信用卡业务是零售金融业务中的重要产品和利润来源。花旗银行80%的利润来自个人业务，而个人业务中的60%又来自信用卡业务。信用卡业务或许会成为商业银行个人理财业务的主要平台。业内人士指出，未来的若干年内，信用卡将导致商业银行重新洗牌。
银行赚钱新亮点
信用卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用凭证。目前中国有贷记卡和准贷记卡两种。与贷记卡的先消费后存款不同,准贷记卡是先存款,然后允许小额透支。
世界上第一张信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。1950年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉与其商业伙伴在纽约创立了“大来俱乐部”(Diners Club)，即大来信用卡公司的前身，并发行了世纪上第一张以塑料制成的信用卡—大来卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了60年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从70年代开始，中国香港特区、中国台湾省、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。
信用卡作为特殊的金融商品、现代化的金融工具，是国际流行的先进结算手段、支付工具和新颖的消费信贷方式，日益受到人们的青睐。信用卡的发行，使银行有了一种新的争取特约商户和信用卡客户存款的手段，有利于扩大银行转帐结算业务，同时增加银行信贷资金的来源，从而获得更多的利息，加快了社会流动资金周转速度。另外，由于使用信用卡，改现金交易为转帐结算，取代了一定数量的市场流通货币，减少了货币的发行量，减少了国家每年用于货币印刷、调拨、运输、仓储和投放所耗费的资金。信用卡的发行和使用，使持卡人免除了携带大量现金的不便和风险，同时还可通过透支简便地获得银行贷款。作为特约商户来说，由于有信用卡发卡银行的信用保证，特约商户可以放心地为持卡人提供商品和服务，从而扩大商品的销售量，并减轻收款、点款工作量，简化了支付、记帐和结帐的过程。
信用卡愈来愈成为银行的核心业务和主要利润来源。花旗银行的信用卡业务收益要占到纯利润总额的1／3，美国运通公司发行的运通卡利润占到公司全部利润的70%。由于，信用卡持卡人的经济收入和社会地位一般都较高，都是银行的优质客户，同时可以带动相关业务的发展，这也是银行大力发展信用卡用户的一个重要原因。
事实上，信用卡是20世纪80年代末在中国发展起来的。1985年，中国银行发行了一张真正意义上的信用卡。但由于种种原因，信用卡在中国的发展一直很缓慢。中国银联的有关人士告知《经济导刊》记者，据中国银联不完全统计，中国目前真正意义上的信用卡发卡量接近200万张。贷记卡的发卡银行也仅限于招商银行、中国工商银行、中国建设银行、广东发展银行等少数几家。而这其中发卡量最多的是广东发展银行，达到100万张。
在中国，信用卡突然在2003年热闹起来。2003年被业内人士和媒体称为“信用卡元年”。这显然与他们的乐观预期有关。万事达国际组织亚太地区总部首席经济学家王月曾公开预测：“中国新兴并且还在迅速扩展的中产阶层2001年已达8900万人。估计到2006年还将有近1000万人加入”。他断言，届时中国新兴的中产阶层中，将有50%的人年收入达到6000～24000美元，这会带来消费需求的爆炸性增长，“增长率可能远超出人们的想象，达到300%”。
被国际上公认为信用卡发展的最佳阶段是人均GDP达到4000-4500美元。目前中国的北京、上海、深圳、广州等地均已经达到了这个规模。
知名的VISA国际信用卡组织不久前发布VISA刚刚完成的一个调查报告，据称，即使保守估计，中国目前信用卡的潜在目标人群在3000万到6000万，预计2010年中国中等收入的人群可能超过2亿人，报告称，中国已经成为全球信用卡发展潜力最大的市场。
另一方面，据统计，我国现已发行的银行卡接近5亿张，而这其中绝大部分是借记卡和准贷记卡。有业内人士预测，如果能把4亿多银行卡中的优质客户转化成贷记卡的持卡人，其容量相当惊人，例如上海市目前的人均GDP已经达到4500美元，进入了贷记卡业务发展的最佳阶段，如果按照人均3张卡的发展目标，上海地区的市场容量就将达到5000万张。而美国的贷记卡人均持卡量已达到6张，可见我国今后市场空间仍然很大。
吊起商业银行胃口的无疑是信用卡巨大的利润空间。中国农业银行银行卡部业务处处长何珊告诉记者，信用卡的盈利途径有三：一是信用卡的巨额透支利息。《银行卡业务管理办法》规定，贷记卡透支按月记收复利、准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，如此一算，年利率高达18.25%，远远高于目前普通5.31%的贷款利率；二是从特约商户那里提取的手续费。根据规定，商业银行办理银行卡收单业务应当向宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业收取手续费不得低于交易金额的2%，其他行业不得低于交易金额的1%。三是信用卡的年费。不同的商业银行对持有信用卡的人收取的年费不尽相同，从几十元到几百元不等。
国际上的大银行中信用卡业务收入已经占到整个银行收入的30%左右。
国内的一些银行的信用卡收益的平均水平只是占到了总收益的3%而已。从3%到30%，中国的信用卡有着广阔的利润发展空间。
美国高盛公司发布的中国信用卡报告预计，到2006年，中国信用卡的信贷余额可能达到800亿元人民币。如果忽略免息期的因素，按照信用卡贷款现在18%的放贷利率，利息收入有可能超过140亿元；再加上特约商户的回佣、发卡年费收入，市场诱惑力逼人。喜中隐忧
事实上，只要人均GDP达到4000-4500美元，信用卡将面临一个大的发展机遇。在中国已经产生了相当数量的拥有稳定收入，有能力自己买房买车，能够将收入用于旅游、教育等消费的“中产阶级”，如广州、深圳、上海、北京等大中城市。然而,实际情况是,信用卡的发展并未像业内人士预期的那样迅猛发展。专家指出，现阶段,仍存在诸多阻碍因素。
在采访中，提及影响信用卡发展的因素时，许多专家都提出了持卡人消费观念的问题。“在美国没有信用卡简直没法生活，中国人却不存在这样的问题，因为中国人的消费习惯是量入为出，不愿意向银行透支。”一位银行界人士说。
其实从理论上也可以找到依据。莫迪利安尼的“生命周期假说"理论和弗里德曼的”持久性收入假说理论都认为：人们会根据一生的预期收入水平来安排消费或支出，且人们都希望消费或支出水平能够一直处于平稳的状况，暂时的收入变动对消费或支出没有影响或影响不大，因此，当人生处于低收入阶段(如青年时期)或收入水平暂时出现变动时，为保持平稳的消费或支出水平，就会通过银行贷款的方式来增强消费能力。在美国，几乎每个成年人离不开信用消费，要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价。正因为如此，用自己的信用记录书写自己的信用历史，提升自己的信用评级已经成为一些中产阶级们的正常行为，“信用可以当钱花”的观念也逐渐开始在我国北京、上海、广州等大城市悄悄兴起。申办和使用信用卡是这种观念和行为的最好表现，手头并不缺钱，却到银行申请信用卡，有借有还，通过不断借款和还款行为建立良好的信用历史。影响持卡人消费的更深层因素依旧是国家社会保障体系和福利制度的不完善,让持卡人无法对自己未来的生活有更为明晰的判断。社会保险制度的覆盖面仍然较窄，且扩大覆盖面的难度非常大。2002年底，全国职工养老保险参保人数为11000万人，而同期全国城镇从业人员数量为23940万人，参保人数还不足目标人口的半数。同期参加医疗保险的总人数约9000万人，鉴于医疗保险目标人群除城镇从业人员外，还要包括近4000万企业和机关事业单位离退休人员，差距更大。失业保险对目标人群也未实现全覆盖。
没有全国统一的个人征信系统是影响了信用卡市场的发展另一重要因素。我国银行虽然在主观上支持信用卡的发展，但由于国内除上海外尚未实现私人征信体系的联网，各银行间不能实现持卡人信用记录的共享，银行无法区别优质客户、普通客户和拖欠银行贷款的客户，信用风险无法控制。
根据西方国家的经验，个人消费信贷业务的健康发展要有健全的个人信用制度相配套。美国信用卡的基础是其良好的个人信用体系。持卡人实际上是以自己的个人信用作担保的，信用好，额度就高；信用差，额度就少；恶性赖账，信用破产。一旦信用破产，将不可以有信用卡，不可以投资做任何生意，不可以有任何经济违法记录，不可以贷款消费，风险代价很大。因此美国社会卡普及与发展的保证是社会安全体系和金融联网体系的完善。没有健全的个人信用制度，国有银行对个人信用就难以把握，消费者的真实收入水平和承贷能力不能准确地判断，这便造成了业务员“慎重贷款”。同时，消费运作机制、消费信贷政策环境没有配套，假如发生消费信贷纠纷和损失，银行处理抵押财产和担保物品时，二级市场不完善及缺乏相关交易法规等，加大了信贷工作难度，办理个人消费信贷手续难以从简。因此专家指出，必须从内部环境改善上入手，加强银行与土地、房产、工商与车管所及资信评估部门的联系与配合，提高工作效率，减少办手续的时间，尽量方便申请消费信贷者。
法规的滞后也影响着信用卡的发展。专业人士指出，“没有专业法规和与业务运行配套的制度，市场上就没有游戏规则，发卡行、收单行、中介机构、特约商户和持卡人的利益哪一方受到损害都将影响中国信用卡市场的发展。”相比之下，中国信用卡业务仍处于起步初期，消费信用市场尚未形成，银行经营意识尚停留于传统的“重存款”层次，信用卡业务定位被局限于“吸存工具”和“附营业务”，与传统业务在运作管理、成本核算和管理体系上混合，资源配置效率较低，专业化程度不足，带来受理环境和服务上的诸多问题。
刷卡环境依旧是阻碍信用卡发展的原因之一。以北京为例，据了解，目前北京还有93%的商户不能接受银行卡，这包括：全市4万家餐饮网点只有0.5%的商户能够接受刷卡消费；每100家医院只有5家能够刷卡看病；即使全市刷卡环境最好的旅游饭店、餐馆、定点商店、景区等可提供刷卡消费的比例也仅为50%；至于首都机场、铁路售票处等直接关系首都形象的窗口单位还基本不能实现刷卡消费。
科技助推
我国信用卡起步并没有像其他业务一样背上沉重的历史包袱，一开始就依靠比较先进的科技。专家指出，技术的发展为信用卡大发展提供了保障。
信用卡大发展的推动力首先来自于用卡环境的改善。2002年年底，中国拥有受理银行卡的银行网点13万个，特约商户20万家，安装P OS机27万台，A TM机4.1万台，全国各国有独资商业银行、邮政储汇局也已基本完成了系统内300个地市级以上城市的联网工作，股份制商业银行也完成了系统内所有分支机构的联网运行和本行各类银行卡的跨地区使用。98个城市已全部或部分实现了当地银行卡的跨行通用，在40个城市普及推广“银联”标识卡的工作也有长足进步。来自中国银联的消息称，建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络，将于2004年6月建成。
信用卡的发展显然离不开科技的支持。如果说信用卡业务在前台，那么数据大集中等科技手段是后台的有力支持者。优利系统(中国)有限公司金融事业部总监霍建文表示，现在的科技力量完全有能力支持信用卡业务的发展。数据集中并不能直接带来银行经营水平的提高和风险管理的改善，只有在充分的应用集中的数据基础上，实现业务和管理的集中，才能真正提升银行的竞争力。建立霍形象地将数据大集中分为3个层次：一银行所有的数据都放在一台机器上；二是商业银行一个账本；三是所有服务的标准化。
信用卡的用户一般都是商业银行重点争夺的优质客户。而20%的优质客户创造的是商业银行80%的利润。有效的客户管理是留住高端客户和提高满意忠诚度的重要手段。霍建文说，信用卡业务的发展最终将体现在高水平的服务上。
客户发掘
数据大集中的成果为信用卡的发展提供了较为坚实的平台。中国工商银行、中国建设银行、招商银行等分别建立了自己的客户服务中心。但单纯的微笑永远不是“以客户为中心”的经营理念核心。
花旗银行是客户管理的佼佼者。花旗银行选派最好的员工加强与客户的联系；高层管理人员不惜花费大量的时间拜访客户；花旗银行对个人客户能提供全面的商业银行各类服务，包括资产管理、保险、个人理财、咨询顾问，甚至旅游服务等。花旗银行已实现从出售产品向出售方案转变，客户不再是银行某一产品和服务的接受者，而是银行提供方案的订购者；花旗银行也不仅为客户提供单项产品和服务，而是客户的长期支持者、伙伴。
优利系统(中国)有限公司李农先生一直关注于中国企业客户服务中心的建设。据他介绍，目前中国商业银行虽然纷纷建立自己的客户服务中心，但服务中心的功能没有完全发挥。比如，中国台湾省的中国信托商业银行的客服系统有3组人，分别担任不同的职能。一组是“客户关怀”，专门问候信用卡用户或者其他拥有其他产品的客户；一组专门从事“催收催缴”工作；一组提供金融产品的交叉销售服务。而在中国大陆地区，能够做到这些的银行几乎没有。
商业银行应该做到的是在最恰当的时机向最恰当的客户推销最合适的产品。
与外资银行相比，信用卡专业化服务程度不足是国内商业银行的首要差距。发达国家和地区的信用卡业务从发展初始就采取专业化的市场运作，即信用卡业务与传统业务分离，保持相对独立性和系统性，核算体系明晰，成本管理集中，专业分工明确，形成了以发卡中心为核心、商业银行经办机构与外部服务商等多种营销服务渠道并存的银行卡专业化服务体系，实现产业化规模发展。
信用卡业务是零售金融业务中的重要产品和利润来源。不仅如此，未来，信用卡业务或许会成为商业银行个人理财业务的主要平台。而连接两者的就是银行的客户资源管理。
一位信用卡中心人士指出，信用卡客户关系管理应用系统的设计思想是：最大化地利用业务系统所积累的有关客户的各类数据来获取信息，以期有效地提高客户忠诚度，并与之保持长期的和有益的业务关系。
霍说，信用卡的发展可能会促成中国商业银行传统的以产品为核心向以客户为中心的理念转变。
我国信用卡业务发展折射出商业银行向市场转变及向真正服务型银行转变的艰难路径。搭建个人理财平台
在专家的眼里，所谓个人理财，就是消费者确定自己的阶段性生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家的建议下调整资产分配和投资，以达到个人资产收益最大化。中信实业银行零售业务部陈树军将银行个人理财分为三类：第一类是资产管理；第二类是财务规范；第三类是借壳理财。而根据委托的方式不同又划分为自觉式、全权委托式和保底分红式。
信用卡业务本身决定了它必须定位于高端客户或者是潜在的高端客户。而这些高端客户无疑是商业银行争取的对象。因为一项理论表明，银行的80%的利润来自于20%的高端客户。为这些高端客户提供更好的服务，是商业银行必须要做的事情。
商业银行自20世纪70年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在过去的几年里，美国银行业个人理财业务每年的平均利润率已高达35%，年平均盈利增长率12%-15%。比如，花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据重要位置。据统计，在过去的几年里，美国的私人银行业务每年的平均利润都高达35%，年平均赢利增长12%-15%，远远优于一般的银行零售业务。比如，花旗银行80%的利润来自个人业务，而个人业务中的60%又来自贷记卡业务。个人理财是面向高端自然人客户的有“门槛”的服务，而不是面向所有客户。由于市场发育的不完善和个人财富的有限性。长期以来，中国商业银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务，个人理财业务在90年代开始出现。随着经济发展，中国民间金融资产已经超过10万亿元，中国已经成为继美国、日本、德国之后极具投资潜力和机会的国家。个人理财在中国渐渐升温。中国最早挂出“个人理财中心”牌子的是1996年的中信实业银行广州分行。那时，银行个人理财服务是“新生事物”，但短短几年里，所有银行都在开拓个人理财业务上跟进抢滩，个人理财服务越来越红火。据悉，如今工行上海分行的个人理财业务已形成八大系列。中信实业银行广州分行提供置业咨询、投资策划、可行性分析等各种财务咨询服务。中行深圳分行推出了外汇保本投资，在保证客户本金安全的情况下，由银行代为进行外汇期权投资，以获取比利息更高的收益。建行继2002年在上海、江苏、广东等地全面开展个人客户经理制后，2003年将在北京、上海等10个城市建行建立个人理财中心，开展重点客户的综合化、个性化、“一站式”服务。个人理财业务正在经历一个不断深化的演变。专家指出，在现阶段，把握好信用卡的营销策略，信用卡还可以成为多种银行产品的载体，搭载银行的许多其他产品。
中国工商银行的姜建清行长曾讲过：“信用卡是与市场活动结合很密切的产品。”
专家指出，除了透着功能外，信用卡实际上可以为个人理财搭建一个平台。个人理财可以通过信用卡这个入口实现。比如现在的理财包括保险、证券、储蓄、外汇等等业务。理财功能是信用卡功能的附和功能，如果想获得理财服务，可以通过信用卡的入口，到其他帐户通过其它方式享受到更多的服务。在这一方面，招商银行的发展是最富有典型意义的，招商银行将信用卡理财效果发挥到极尽，是国内个人理财业务的集大成者，以信用卡为导火索，以理财业务为平台，全面改造银行传统业务，全面提升了银行的金融服务功能。1995年，招行推出面向个人、集本外币、定活期储蓄存款集中管理和代理收付、转账划拨等功能于一体的“一卡通”，其代发工资、代扣缴水电费、自助转账、证券转款、刷卡消费、电话银行等多项服务属于初级的个人理财内涵；1998年，招行又在“一卡通”基础上推出“一网通”网络银行服务，相继开通了网上个人银行大众版和专版、手机银行、掌上银行等业务。1999年以来，深圳地区个别支行也设立了专门的：“个人理财中心”。在“一卡通”、“一网通”的平台上，招行先后推出全国通存通兑、异地商户消费、IP电话、自助缴费、银证转账、境外汇款、银证通、银基通、自助贷款、个人外汇实盘买卖等近30项业务和功能。可以这么说，“一卡通”是招行最早的理财载体，具备了各项理财功能，而“一网通”、手机银行和电话银行等则是个人理财渠道的进一步延伸。但招行真正具有典型意义的个人理财则是“金葵花”理财。现已推出的服务品种非常丰富，具备典型个人理财业务的全部要素，标志着招行由提供理财工具客户自主理财，向细分客户、全面提供各种综合理财服务、主动代客理财的转变，也是国内商业银行个人金融业务的大集成和综合提升，是国内迄今功能最全的个人理财优质品牌。
在采访中，银行业内人士对信用卡理财效果的理解不尽相同。一位银行人士认同信用卡的理财效果。他认为，由于信用卡都具有期限不等的免息期，利用好免息期可以在一定程度上达到理财效果。
中国银行的一位人士认为，办了信用卡就能实现理财做不到，要依托于以这个卡为载体提供其它服务，信用卡本身不是理财产品。现在银行在后面附加了很多服务，电子化、网络化，投资性的服务可以通过借记卡、贷记卡之间的银行转帐来实现，作为理财肯定是一个非常有用的工具。
重新洗牌
零售业务作为商业银行利润的另一条腿逐渐被中国的商业银行所认同。个人理财是实现银行零售业务功能转变的重要途径。零售业务需要实现从单一的负债业务和简单的个人中间业务向全方位的负责、资产、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。个人理财的进一步发展扩展了银行零售业务功能的最主要内容，成为银行为目标客户提供零售业务产品的最主要渠道，使零售业务与批发业务联动的一个重要支撑点。
有人断言，10年之后，中国的商业银行的规模将发生巨大变化，其中的推动因素就是零售业务。重视零售业务的银行将会发展成为大银行。
据了解，中国台湾地区的中国信托商业银行在10年前还是一个小型的银行，但10年之后他已经台湾第二大商业银行。零售业务尤其是信用卡的发展功不可没。
银行个人理财的发展对银行零售业务起到促进作用。专家指出，随着市场竞争者的不断加入、竞争手段的迅速更新，金融产品的差异性日趋缩小。在此前提下，只有将时间和资源花在考虑如何为客户提供更有价值服务上的银行，才有可能成为市场中的领先者。而个人理财服务正是以新型的服务方式选择了适当的时机向客户提供最适合的产品，有效培育和发展了银行的目标客户，以其与世界经济新潮流、新趋势相吻合的特性，成为发展零售业务的战略重点。
个人理财业务的发展过程充分体现了研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，个人理财还更多地体现银行差异性服务的特质，具有为个人优质客户提供整体服务和附加服务的功能。
将个人理财业务作为零售业务发展的战略重点，是实现银行零售业务功能转变的重要途径。零售业务需要实现从单一的负债业务和简单的个人中间业务向全方位的负债、资产、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。个人理财的进一步发展将成为零售业务与批发业务联动的一个重要支撑点。金融机构创新的过程，也就是金融功能分化和重组的过程，传统意义上的银行基本业务活动是存、贷业务，存款业务同时支付和融资功能。贷款兼有资源转移和风险控制功能。随着金融机构混业经营的发展，这些功能完全可以被竞争者分解，由不同的金融机构承担，因此，传统业务领域逐渐被基金、保险公司、投资银行等所占领。据了解，在欧美国家，信用卡的发行公司通过发行商业票据、资产证券化等方式，逐步实现了原来银行的汇集储蓄和融资贷款功能。传统功能的改变将促成商业银行一次深刻的变革，银行面临重新洗牌。信用卡搭建的个人理财平台为银行业务的创新提供了新的契机。信用卡能否成为银行重新洗牌的导火索，人们还将拭目以待。
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