第四届中国金融信息化发展论坛(9月2日实录)

　　9月2日至3日，第四届中国金融信息化发展论坛在北京举行。新浪财经直播了本次会议。

　　以下为9月2日论坛实录：（附：9月3日实录）

　　大家好！

　　主持人：：各位来宾，女士们、先生们，下午好！中国金融信息化发展论坛已经成功地举办了三届，在社会各界引起了很好的反响，这次已经是第四届，第四届发展论坛我想一定会取得更好的效果。今天下午，在论坛上有七位领导和公司的总裁、专家在会上发表演讲。今天非常高兴是中国人民银行吴晓灵副行长在百忙当中参加我们今天下午的论坛，今天中午国务院开会开到12点半，中午都没有休息，马上赶到这儿来参加这个论坛。下面我们以热烈的掌声欢迎吴晓灵副行长致辞。

　　吴晓灵：：各位来宾，女士们、先生们，下午好！中国金融信息化发展论坛已经举办四届了，通过论坛这种方式银行业和国内外IT界共同探讨银行业信息化发展战略和如何借鉴国内外先进的科学技术和信息技术，进一步提高我国银行业的管理和服务水平，是非常有意义的。本次论坛我们非常荣幸地邀请到中国银行张燕玲副行长，招商银行徐连峰技术总监和各商业银行信息科技部总经理，同时我们还邀请到中国银联公司、IBM公司、HP公司、Intel公司，柯达公司，EDS公司，神州数码公司，实达电脑公司以及中国社会科学院的总经理和教授，借此机会我谨代表中国人民银行向出席今天信息化发展论坛的各位领导、专家、学者以及社会各界朋友表示热烈的欢迎和衷心的感谢！

　　信息化是21世纪国家现代化的基本标志，也是一个国家综合国力的集中体现，党的十六大明确提出，信息化是我国加快实现工业化和现代化的必然选择，坚持以信息化带动工业化，以工业化促进信息化，是实现社会生产力跨越式发展的重要途径。银行信息化是国民经济信息化的重要组成部分，是实现国家现代化的必由之路。近年来，我国银行业紧紧围绕改善金融服务，促进金融创新，增强银行核心竞争能力，大力推进银行信息化建设，取得了显著的成绩。

　　本届金融信息化发展论坛就中国金融信息化发展方向、金融信息化关键技术等专题进行研讨，我相信通过研讨和技术交流，将进一步推进我国银行信息化发展进程。我想银行信息化建设可以从这几个方面加强工作：一是积极推进数据集中和应用整合，强化运行安全管理，按照银行业信息化发展十五计划的要求，当前银行信息化建设的重点是积极稳妥地推进数据集中和应用整合。加强安全管理和运行管理，确保银行信息系统平稳运行，充分利用先进的信息技术，实现在数据集中基础上的深层次的数据应用。加快综合业务系统，与信贷管理系统，财务管理系统，客户关系管理系统等管理信息系统的集成，加大技术体系调整业务流程整合和组织结构调整的力度，把数据集中带来的技术优势，尽快转化成企业的竞争优势。

　　第二个方面，完善金融信息化服务体系，不断推进银行信息化深入发展，积极稳妥地发展网上银行、手机银行、移 动支付等新型金融支付服务，加大金融创新能力，提高新产品自主开发能力，进一步完善金融信息化服务体系，加快银行管理与决策信息化、知识与客户为中心的业务创新和创新，大力推进风险管理系统的研究和开发，不断提高企业管理水平。

　　第三个方面，进一步加强银行卡联网通用工作，随着314目标的顺利实现，全国统一的银行卡跨行交换网络框架基本形成，当前工作的重点是要抓好普及应用和提高服务水平。在完善相关基础设施的基础上，要加大统一业务规范和技术标准的贯彻力度，全面提高跨行交易处理的效益和质量，力争使异地跨行交换成功率达到80%，实现所有地市级以上城市各类银行卡的联网运行和跨区域使用。在全国范围内，普及推广银联标识卡，同时进一步加快ATM、POST等终端极具准华改造工作的进度，实现所有地市级以上的ATM、POST等终端极具的资源共享，进一步调社会各方面的积极性，改善用卡环境，力争年内使银行卡提高30%，加强与有关部门的联系与合作，积极促进金穗工程，与银行卡联网通用工程的结合，推动金穗工程的相关工作。

　　第四，加快人民银行信息系统建设，为社会提供更好的金融服务，人民银行要加快中国现代化支付系统建设，在今年年底完成大额实施支付系统在所有省会城市的推广运用，建立一个以现代化支付系统为中心，商业银行内部汇兑系统为基础的支付清算体系，以支持金融市场的各种金融的结算，促进我国金融的发展，人民银行还要完善信贷登记系统，为商业银行审贷工作和债券管理提供信息服务，尽快建成帐户管理系统，在适应社会非现金结算需求的同时，完善对结算秩序的管理。人民银行还要在建立大额资金交易报告制度和信息披露制度的基础上，促进社会反洗钱工作的开展，和促进社会征信工作的开展。

　　第五，要加强银行信息安全管理，按照中国人民银行关于加强银行计算机安全防范金融计算机犯罪的要求，进一步加强银行信息安全工作，加强银行信息安全组织管理体系建设，和管理技术队伍建设，落实安全责任，加强信息安全保障体系建设，完善应急反应体系，加快建立三个备份体系，加强安全管理制度建设，认真落实各项管理制度，做好计算机安全检查工作。

　　在不久前召开的国家信息化领导小组第三次会议上，温家宝总理指出，大力推进信息化，是党中央顺应时代进步潮流，和世界发展趋势作出的重大决策，是我国实现工业化、现代化的必然选择，是促进生产力跨越式发展，增强综合国力和国际竞争力，维护国家安全的关键环节，是覆盖现代化建设全局的战略举措。温家宝总理的讲话精神为我国银行信息化建设指明了方向，我们一定要认真贯彻三个代表重要思想和党的十六大精神，采取更加有利的措施，努力开创我国银行信息化建设的新局面，预祝本届金融信息化论坛圆满成功。谢谢大家！

　　主持人：：谢谢吴晓灵行长，我们今天的论坛，在新浪网直播，以便使广大的观众、听众及时了解论坛的情况，并进行提问。下面，请中国银行张燕玲副行长演讲，大家欢迎。

　　张燕玲：：尊敬的吴晓灵行长，在座的各位金融界、IT界的同事们、朋友们，下午好！本人有幸代表中国银行在本次论坛上发表演讲感到非常荣幸，我演讲的题目，增强中国银行业国际竞争能力和金融业务创新能力。为什么要选择这样的题目，在这个论坛上选择这样的题目呢？原因就是金融的国际化的全球的快速的推进，使得各个国家保证自身的安全，唯一出路就是在竞争中求发展，进行金融创新，特别是这种竞争性的行业像金融业、电信业、保险业等等，金融业在竞争的行业当中最具代表性的一个行业，因为金融业的市场、产品、技术和客户以及它的经营管理的理念和管理方法都要国际化，特别是像中国银行这样国际化的大银行，一家银行的ROA、ROE，不良资产的情况和银行的透明度，随时都在受到国际化的杂志比方说SAT这些杂志他们每年进行评级、评选，还有很多的评级机构，他们也在那里不停地对这些大银行进行评估和分析。不管你喜欢还是不喜欢，都要受到这些机构的品头论足。为什么会这样？金融业要为储户负责，要为股东负责，要为股民负责，所以银行就必须要适应这样的竞争，在这个竞争当中，信息化又是一个重要的一个方面，所以选择了这样一个题目。

　　这是由于这些原因，所有国内的银行如何在复杂多变的竞争中站稳脚跟，在竞争中求得发展和生存空间，一直是国内金融界较为关注的课题，金融创新成为中国银行业在新的金融环境下生存和发展的主题。我今天从四个方面讲一下，一个是中国银行业的发展与国际竞争力的提高，这是说我们的成绩。第二个方面，中国银行业和国际的差距，这是说我们的不足。第三个，以金融创新为突破口，提高中国银行的竞争能力，我们的出路。最后一个，提高中国银行业的国际竞争力的措施和建议。

　　首先，第一个是中国银行业的发展与国际竞争力的提高，从95年我国首部商业银行法颁布，中国银行业进入快速的发展时期，银行业的规模扩张迅速，在不到十年的时间里，银行的加速增长了100%，增长总额增加了107.3%，股份制商业银行和城市商业银行增长速度最快，国内银行业出现结构的变化，产生了新型商业银行并对城市商业银行和股份制商业银行进行改组，其结果国有商业银行市场份额全面下降，城市商业银行和股份制商业银行业务曲线上升。份额的下降不等于数量，数量还在增长，资产业务、负债业务都还是逐年的上升，但是蛋糕占的分量是下降了。在扩张不断加速的背景下，我国银行业国际竞争能力有所提高，主要表现在几个方面，一是银行业自我融资能力提高，过去银行业很大一部分是靠中央银行的贷款，从85年以来，这种依靠中央银行贷款的这种程度有所下降。第二个方面，银行业务的服务的品种和收入来源逐渐多样化，过去银行主要的收入靠利息收入，近年来，这种格局发生了变化，以2001年为例，非利息的收入占营业收入的很重要的一部分，五大商业银行的平均数是20.12%，其中交通银行达到了36%，中小商业银行平均是38%，光大银行是最高达到75.7%，说明中间业务一些收费的业务发展的很快。

　　第三个是银行业金融安全性有所提高。近年来，国有商业银行的经营安全性也有积极的变化，不良资产的比例逐年下降，贷款损失的准备金的覆盖率逐年上升，资本充足率得到了改善。

　　下面这个表就是工、农、中、建、交、招商五大银行，这是2002年底的贷款准备金和覆盖率，以中国银行为例，五级分类是4千多亿，不良资产比例是22%，现在已经下降到了18%多，贷款的损失准备金有900多亿，把损失准备核销掉不良的率就会下来很多，所以覆盖率是14%。实收资本是2千多亿，资本充足率占到8.15%。

　　第四个，银行业经营效益有一定的改善，近年来各家银行的效益都有很大的变化。详细不说了，国有商业银行95年的数字税后利润是131.5亿，到了2001年是230亿，增长的幅度是74.9%，股份制商业银行增长49%，城市商业银行增长了700%，外资银行增长225%，总的计是95.5%，看到各种商业银行的盈利能力都有所变化。

　　另外，在我们的改进当中还有一个比较大的改进，就是经营管理的改进，首先从风险管理、内控管理和反洗钱的管理都有很大的提高，另外还有一个提高就是透明度的提高，比如各家银行过去只有中国银行有年报，现在各家银行都有年报，而且披露信息都比较积极。还有很多银行像这几个大银行都是在请外部的外审来进行对我们的某一项业务或者是全部业务进行审计。这是银行业这样几年取得的进步和发展。

　　第二个方面，说说中国银行业的国际差距，无论是国有商业银行还是新型商业银行，与国际一流银行相比仍然存在着巨大的差距，第一表现在主要经营指标的比较，综合多项经营指标的计算，同业之间开展了广泛的竞争，促进银行业的竞争和发展，这种竞争体现在具体在规模上的扩张，银行业务质量改进的步伐还是很慢的，与国际一流银行比仍然有很大的差距。以汇丰银行、花旗银行、工、农、中、建、交、招商为例，我们的ROA、ROE，我们的NPL的比例和资产的比例和人均的利润都有很大的差距。

　　第三个，是经营管理体制的比较，与国际化大银行相比，中国银行业的经营管理仍然存在很大的差距，迄今为止，市场型金融关系还没有真正建立，中国下一步的银行改革任重道远。首先，第一个就是中国银行业产权结构还是很单一的，导致银行的效率低下，中国银行业中四大国有商业银行仍然保持着国有独自的产权形式，产权主体单一，和不可交易性是银行财务责任不清，导致产权主体缺位，造成经济效益地下，容易受到行政干预。竞争处于较低的水平，生存和发展面临巨大的困难，与国际大银行相比竞争还是有很大的困难。第二个，银行资产质量和自由资本率相当低及导致了银行风险加大，信誉降低，根据巴塞尔协议，我国的四大国有商业银行经过补充2700亿元的资本金又剥离了资产管理公司一万四千亿的不良资产之后，其他的银行在资本充足率和风险资本仍然偏低，直接导致银行的金融风险降低，经营效率下降，影响中国的银行业的国际信誉。

　　第四个，中国银行业的规模小，从业人员多，与国际大银行还有很大的差距，在国际业务方面，更不具备与国际大银行相竞争的实力。从业人员多造成人均收益等金融指标均低于国际中等水平。那么，和我们国家的经济发展是不相适应的，这就是很危险的。大家知道，在1993年，我们国家金融银行业的改革的时候，来了一轮重新选择，就是客户重新选择银行，使得客户搬家，如果到了2006年，我们实现WTO的承诺以后，所有的外资银行进入到中国，客户将又有一次重新的选择，如果我们的实力达不到一定的水平，如果还处于国际的中等银行的水平的话，那就是很危险的。

　　第五个，在当前中国银行业发展的诸多问题中，金融创新乏力，是最为突出的一个问题，由于受到体制、环境、管理制度、技术、市场机制和观念的制约，金融主体创新的意识无法得到强化，现实的合规性管理压制金融机构创新的主观能动性，我们目前的用人机制和激励机制也不能够鼓励创新，因为金融创新费时费力，需要进行方方面面的沟通，需要各个方面的合作，而且金融知识也要达到一定的高度，还要为此承担风险。在用人和考核、晋升提拔的时候，这些并不是考核的主要的方面，所以在从这些方面也制约了发展。

　　第三个方面，以金融创新为突破口，提高中国银行业竞争的能力。面对加入WTO后的压力，中国银行业必须尽快采取措施，提高国际竞争力，这关键是金融创新能力，在二十世纪七十年代以来的世界金融发展历史中，新机构、新工具、新市场、新交易方式和管理办法不断涌现，极大提高金融效率，成为全球金融发展的内升推动力量，因此金融创新是银行发展的永恒主题，没有创新就没有发展。那么创新首先要在以下几个方面，一是是监管体制的创新，中国银行业按照银行业、保险业、证券业分业统一监管的要求，建立健全分业监管体系，和相应的制度规范，形成从市场准入、业务合规，风险控制到市场退出的全方位的监管体系，同时要处理好宏观监控，行业与微内控技机制的关系，以金融机构内控机制和内控制度为基础的内部控制体系，完善金融立法，尽快修改与WTO基本法律规则不相符的法律规则，抓紧制定目前商处于空白法律制度，努力防治监管中的利益化现象，解决监管过度与监管不足的问题。二，金融组织体系的创新，我国金融业的组织体系创新与国际独自商业银行综合改革为主体，有的商业银行改组为国家控制的股份制商业银行，实现产权主体多元化，防治金融业务发展的无须竞争和过度竞争。为银行金融业务创新提供保障。第三是金融组织结构的创新，组织结构创新包括金融机构创新，金融结构创新，金融机构内部经营管理创新，与金融业组织相关的创新，目前网络银行方兴未艾，运用信息普及与现地科学技术打破传统的银行界与网络为基础进行银行业务活动，通过构建电子虚拟银行，让人们从网络渠道取得利用金融信息资源，提高银行的工作效率，以及对客户服务的效益。可以通过传统银行服务时间和空间的限制，降低业务成本，巩固和扩大客户群体与市场份额，保证金融业务创新的稳步进行。在这一点上，由于SARS的影响，促进银行作这方面的发展，使银行看到客户在这方面的需求。第四是金融制度的创新，制度创新一般采用自上而下的方式进行，是由政府提议批准的创新形式，中国银行业要在动荡的环境下生存和发展，需要政府时时调整经济金融政策，加强监管，强化市场约束机制，需要各商业银行强化内部管理和健全内部控制体系来抵御日益严重的银行风险，保证银行的稳健经营，审慎性监管，内部控制和市场约束，每一项制度保证中国银行业向前发展的不可缺少的一部分。第五是金融业务创新主要包括工具创新，金融技术创新，金融交易方式和服务方式创新，金融市场创新，计算机技术和网络技术在金融领域的广泛利用，使传统的银行业发生了质的的飞跃，银行信息处理，交易活动的电子化可以使银行业务从传统的存款、贷款、汇款业务转向多种新型的负债和资产业务、中间业务，特别是表外业务的比重日益增大。第六是管理创新，银行的风险管理必须要采用高科技的手段，对于一些西方现在普遍通用的模型，像WAP、压力测试还有内部评级，现在在中国银行我们都已经开始施行，但是和国际的国际化的大银行比有一定的差距，比方说在抵押、担保方面，我们现在的观念就是一定要用一些有价证券或者资产、房地产，按照国际化的观念主要看你的现金流量，还款的现金流量，这些现金流量有些体现在对一条公路的贷款，公路贷款将来的现金流反应在车流，根据当地的经济发展然后才有车辆的流量，这些都需要高科技来作为支持。

　　第四个方面，提高中国业的国际竞争力的改革措施，提出几点想法，一个是加快业务整合，实现传统业务与创新业务的结合，业务流程重新整合是适应经济知识经济和金融全球化发展的需要，是实现银行再造、增强银行竞争力的重要手段，我们要从事关银行生存发展的高战略高度认识它的重要性，加快对现有银行的重组，加快创新不，实现传统产品与创新产品的有机结合，提高银行产品的市场竞争力。现在很多的国外商业银行和一些分析界的人士都认为中国的财富管理方面将来有一个非常大的市场，根据中高收入的人群越来越多，这个比例在世界上发展最快的，这样财富管理是一个非常重要的一个市场。但是我们过去的业务是资产业务、负债业务是相分离的，现在就有一个用高科技的手段把它进行一个业务流程的重新整合。第二，加强银行公司内部治理机制的建设，按照良好公司治理机制加强内部建设，是中国银行业建设国际一流大银行的重要举措，巴塞尔委员会在1999年6月，提出健全银行公司治理的条例，我们中国银行从2000年开始，尽力良好的公司治理机制，我在和外国朋友交流，他的反应令我和吃惊，他说在中国不存在市场化，不论是经济、金融各方面，不存在市场化。所以你也不具备良好公司治理机制的这样一个基本的条件，良好公司治理机制一个是要有一个健全的董事会，像我们产权这些东西不分明的情况，没有一个非常健全的董事会，良好公司治理机制一个是健全的董事会，一个是制约机制，董事会要有监管的能力，同时又要有制衡的水平，又要管的住，发现问题，又要能平衡它。所以我跟他讲，尽管我们现在没有达到那一步，但是我们实现良好公司治理机制，我们用一些委员会，比方说风险管理委员会、采购评审委员会、资产处置委员会，用这些委员会确实是和国际上有一定差距，因为用这些委员会是一个意识机构，专家机构，由专家组成，你来制约权力，制约有权力的人还是有一定的困难，但是和我们过去比还是有发展的。

　　第三个，是健全约束机制，完善员工绩效考核办法，这个我不想多说了，这是国有商业银行，股份制商业银行，可能他们在这方面已经做得很好，但是在国有商业银行由于受到种种的限制，所以在激励约束机制方面，绩效考核方面也都正在摸索。第四个，加大金融技术创新力度，加快金融技术的推广应该，目前金融业面临金融产品的挑战，国外商业银行科技化水平高，银行业务全球网络，创新能力强，使他们在金融业务和产品创新方面显现出了全球化、自动化、电子化、标准化的趋势，并且在技术创新和延伸金融产品等方面始终处于优势地位，国际银行可以从各项业务多种渠道获得盈利，以弥补某一方面的亏损。这种竞争对我国银行业是十分不利的，我国银行业由于实行分业经营，使业务被限制在非常狭小的贷存领域，并且基本服务对象要面面对国有企业，造成盈利渠道单一，提供的金融产品传统，从而造成银行的金融风险更加集中，竞争力持续恶化。由于我们的科技方面的制约，所以我们在竞争中就争不过外资银行，大家知道因为银行业的国际化，人家可以用国外的银行，国外的银行来做你国内的业务，也是完全可以的，像我们中国银行一个业务就是全球统一受信，比方说国际化的大银行，国际化的大企业，在世界各地都有分支机构，他可以把财务中心放在任何一个地方，当然很多国家可能现在不采取放在中国，因为我们有一些条件限制，他可以把财务中心放在别的国家，现在有很多外国的跨国大企业把盈利中心、财务中心在香港或者在其他国家，然后把他生产加工厂的车间放在中国，只不过是进来、出去，没有放在我们这里。由于金融的国际化及一个国际化的大企业，可以把它财务中心、盈利中心放在世界任何一个条件好、能够提供很好服务的地方，所以，我们的客户经理们都深深感到如果我们的科技上不去，我们的竞争力就大打折扣。外资银行的进入给国有商业银行增加了强劲的竞争对手，但也给国有商业银行提供了学习外资银行先进的管理经验和开办金融新业务的机会，为适应竞争的需要中国银行业必须引进外资银行先进的管理经验，紧跟金融新业务、新技术的发展，并结合我国实际，不断进行金融业务品种和服务手段的创新，增强发展的动力。五是建立和完善金融风险机制，强化银行内部风险控制，提高中国银行业的国际竞争力，必须进一步完善现有的风险监控，指标体系，及时对银行的有关资料进行分析和监控，综合评估风险状况，及时预警，提前防范控制和化解金融风险。由于银行的IT技术落后，使得我们对客户的分析还停留在以这几个表为基础，现在好一点，经过了会计师事务所审计的这些财务报表，然后就是几个率，支付比率来分析完成是一种静态的分析，国际化的商业银行完全对客户的分析包括股票行情走势的分析来看银行将来的实力的发展。所以，完全是一个动态的，是往前看的，在这个方面如果我们中国银行要防范和控制风险，要涉及到银行的方方面面，资产保全、信贷审批等等这些方面，现在许多国际化大银行都有一套完整风险监控的体制和制度。我们在这方面要化解风险是必须的，一说中国的金融业，就知道我们现在有多少不良资产，这是个存量，但是还有一些潜在的，银行本身就是一个风险业务，风险业务就是要承担风险，就是要化解风险，银行有这个能力就做这个业务。我要分析我银行有没有承受能力，用过去的简单的方式、传统的方式都是不行的，所以都需要科技方面的配合。

　　中国银行这几年建立三位一体的风险内控的制度，这个体制只能保证在受信业务，在放款的时候要走这么一个程序，通过这样几个体制来控制风险，国际活跃银行都是动态的管理，随时要评价我这个资产，我贷一笔款，一年以后是什么样，两年以后是什么样，所以一定需要这方面支持。

　　六，加强与同业及非银行方面的合作。我最后结论就是中国金融业在竞争中取胜，并保证发展壮大，要保卫国家的利益和银行自身的安全，创新和参与国际竞争是目前唯一的出路，面对这样一个挑战，科技的应用、电子化水平的提高，是我们参与竞争和应对挑战的一个最基本的保证。我的讲话完了，谢谢大家！

　　主持人：：看大家有什么问题可以进行提问。

　　提问：：中国金融信息化数字签名和数字认证这一块也值得关注，中国银行在这一块做得哪些有效的工作，同时你觉得政府以及其他相关部门应该在这一块做一些什么样的工作？

　　张燕玲：：我们现在在这一块，我记不清楚了，我有几个省行，他们已经走在前面了，他们已经通过了认证，我们一共有32个省级的分行，好象有两家银行通过了认证。我们争取是2005年上市，所以我们在我们的整合和我们过程当中，我们这一块也是有考虑的。

　　主持人：：下面请招商银行行徐连峰技术总监演讲。

　　徐连峰：：信息是知识经济时代最重要的要素，美国著名未来学者托福了有一句话名言，谁掌握了信息，控制了网络，谁将拥有整个世界，银行由于其行业特殊性，是一个具有信息优势的部门，也是一个以信息为最宝贵的无形资产的部门，挖掘信息技术平台的功能，强化银行对经济金融资源的整合能力，将信息管理好、运用好、经营好，是银行增强核心竞争力的关键。

　　从量变到质变，中国金融信息化呈现崭新特征，金融与科技的融合经历一个长期的过程，随着IT的技术的发展和银行创新的需要，国外银行信息化大体上经历了四个阶段，脱机业务处理，连机业务处理和管理信息化与业务虚拟化，中国商业银行的信息技术应用已经经过了两个发展阶段，二十世纪八十年代中期开始，中国银行业开始较为普遍采用计算机技术，当时的主要动因是关注实现交易的自动化，以提高业务处理的质量和工作效率，从二十世纪九十年代开始，信息技术得到广泛的应用和发展渗透。各项业务系统出现新的整合沟通要求，信息技术与银行业务融合为高度依赖，相互渗透的整体，新技术的迅速发展和运用导致商业银行的业务不断创新和突破，增强与整个经济发展的同步演变能力和市盈率，新业务发展，返过来促进新技术的不断完善。进入二十一世纪金融信息化正在呈现崭新的特征，处于从量变到质变的关键时期，管理决策的信息化，其特征主要表现为，其一，银行信息技术应从操作层面进入管理层面，成为管理决策的工具和竞争的关键因素。其二，银行的信息技术应用从一个提高内部运作效率解决前后台业务处理的问题，转向面对外部市场竞争，解决增值需要的金融服务体系。其三，银行信息技术应用从满足帐务处理的核算要求转向致力于信息处理。其四，将客户中心的服务理念扩展到对客户需求的全面支持，增加了客户的自我服务功能，支持银行与客户、客户与客户之间的相互交流。其五，银行信息技术平台获得几乎没有限制的延伸。第三方、第四方金融及非金融企业纷纷成为该平台的信息使用者和提供者，当然信息技术发展一日千里，深在其中的我们也难以概括发展变化的本质和全貌，可以肯定地说，现在商业银行与信息技术之间的关系由最初的外来工具演变成最主要的职能部门。信息技术成为银行发展的主要生产因素，决定着未来银行业的发展。

　　信息技术提升银行核心竞争力的关键因素，理性地对待市场，理性地对待同业，理性地对待自己，是现代金融企业面临三大挑战，现实三个理性认识必须建立在对市场同业自身信息的全面掌握和科学分析的基础上，这种通过整合各种信息资源，了解客户竞争对手和市场，并将信息转换成知识，为企业状态和提升价值的能力，被称之为商务智能，商务智能的发达程度将最终决定现代金融企业的核心竞争力，因为只有在强大的信息技术支持下，才能深入完整地客户，客户经济时代，谁拥有客户，了解客户，谁就拥有盈利的空间和生存的资本。我认为20%的最主要的客户带来了120的利润的收入，期于80%的客户则带来亏损和成本。在商务职能支持下，银行很容易找出二八定律的20%的优秀客户，从而有助于市场细分市场经营。针对不同客户的不同需求，提供金融创新产品，更好地为客户服务，提高市场竞争能力。

　　只有在强大的信息技术支持下，才能不断抢占市场先机，哈佛得经济学家研究表明，第一个进入市场的企业往往能取得75%的利润，占有50%以上的份额，所以抢先进入市场，创造新的机会，对于任何企业来说，都是有巨大意义的。发现市场机遇产生创新点子并不能构成银行的有效竞争力，银行还必须借助信息技术的有力支持，产品创新、产品创新服务、创新策略以及市场化需求为业务机会，只有在强大的信息技术支持下，才能有利地强化内部控制，管理信息化是实现管理控制的参数化，硬控制，增加管理能力，提高综合竞争力的关键和薄弱环节。近年来，我国各家银行为了提高管理信息化、管理水平和办公效率，纷纷建立起信息管理系统和办公自动化系统，但是许多业务的管理和控制还处在半自动化和半信息化的阶段，精英管理的方式还没有实现根本的转变，依然通过制定各种政策、软控制的方法进行。因此，违规越权的行为只能通过事后的核查手段处理，在管理上没有办法实施的执行硬性控制，而运用信息化的管理手段，银行可以设置各种计算机的参数，对不同的机构设置不同的门槛，自动地设置管理指令和作业要求，实现总行及各分行的硬性的控制和管理，实现业务作业硬性化的约束，只有在强大的信息支持下，才能实现财务管理、流程优化，管理信息化是创新管理模式再造业务流程，推动商业银行的变革的重要途径，当前我国银行业传统的管理手段和方法已经越来越不适应银行信息化发展的要求，在信息管理信息统计管理，市场管理、金融服务创新等方面，迫切需要通过业务流程的再造过程和管理信息化方式进行变革和创新，例如在计算机统计方面需要改变银行手工作业时代延续下来的自下而上层层回报的方式，变为计算机集成为自上而下的新模式。只有在强大的信息技术支持下，才能提高管理效率，实施管理信息化有助于更好地解决市场经济向信息不对称的问题。为此，银行业必须更新管理概念，并实现管理与信息技术的紧密结合，建立决策支持系统，决策支持系统的建立和完善有助于银行逐步规范管理流程，优化业务处理，提高资本利用率，并逐步实现向现代商业银行、经营管理模式的转变，例如商业银行传统的财会管理是一种简单的管理方式，在强大的支持下，建立的财务分析系统作为先进的管理核算体系可以实现对产品、部门、机构的利润与成本分析，以及成本的事前、事中、事后控制，使银行的金融管理更加高效和规范。内外同步推进信息化建设，信息技术是商业银行赖以生存了依托和后续，技继续稳妥推进信息化建设步伐，必须成为银行战略的重中之重。中国银行业正在处于变革时期，对传统体系的修修补补，在既有体系上的改造，无助于行业整体效率和竞争能力的根本提高，必须在业务范畴、业务流程、客户服务方面、产品营销、组织构架方面进行根本的变革，将银行再造从一个长期的战略方向落实为迎接崭新挑战的实际行动，真正地金融信息化应当是通过完备的信息系统帮助金融业实现金融产品创新、业务重组、业务开拓，以及管理模式变革等全方位深层次的转变。

　　在内部信息化建设方面，银行要积极推进管理决策信息化，管理决策信息化已经成为当前商业银行信息技术应用的最重要的课题，成为缩短与国际现代商业银行的管理差距，全面提升竞争能力的重要途径，长期以来，中国银行业在信息化建设上重业务而轻管理，金融信息化的现状可为业务处理实现业务支持管理不足，所以在解决核算和核算自动化以后的问题，我国银行尽快整合和提升信息技术应用水平，将信息化建设向管理决策层次方面深入。也是关系到我国银行业发展的重大大使，面对金融经济全球化竞争挑战，我国商业银行业必须弥补这一薄弱环节，加快创新，全面提高信息技术在管理领域的应用水平，管理决策层的应用水平是体现信息技术应用的最高形式，在整个银行科技链条中最为重要的一环，建立决策支持系统方式方法多种多样，其中商务职能解决方案已经成为银行建设决策支持系统的核心技术。该方案对分析各类信息技术的集成，包括数据仓库、数据及时，查询和报表分析等一系列技术和方法，他将为银行的战略决策提供准确的信息。进而改进决策过程，提高决策水平，为充分发挥信息技术的优势，招商银行将对全国的业务发展和经营管理流程进行改革和创新，进一步缩小和国外商业银行在经营管理上的差距，集成先进的信息技术，努力实现管理信息化、现代化的目标。我们正在全面策划而认真分析论证的基础上，投入大量资源，开发信息管理系统的基础，在数据仓库技术的支持下，招商银行信息管理系统建设的重点将了两个方向，一是面向市场，开展客户关系管理和市场营销管理，二是是面向内部进行成本分析、盈利分析和风险控制，为银行提供科学的手段，在明确总体目标后，我们将分三个阶段实施，第一阶段在数据集中后全面提供日常管理所需要的报表，第二个阶段寻找数据支撑比较好的领域确定分析目标，建立分析模型，逐步开展主题分析。第三个阶段，在各方面条件成熟的情况下，提供企业级的决策支持。在对外信息化建设方面，银行要强化经济资源整合能力，信息技术革命的升级，新经济的生化，金融全球化、综合化、网络化的推进，导致传统银行的功能定位悄然发生变化，为了生存和发展，银行必须以积极的态度探索适应网络经济模式的精英模式，寻找银行业在网络经济中的定位，找到自身优势和网络经济需求的结合点，我们认为网络经济的前途在于能否将互联网信息传递功能和信用认证、资金转移、物资配送等构成电子商务的各种要素有机地结合起来，并将一个独立的电子商务环节以多样化客户需求为中心，连接成完成的交易过程。这就在客观上需要一个资源整合者，在众多经济主体中，商业银行具有得天独厚的优势，商业银行本身具有信息产业的属性，具有信息集中者的优势，第二商业银行的资金支付是连接电子商务的核心纽带，具有别人无法替代的优势。第三，银行是金融信用的特殊企业，具有信誉优势，电子商务形成有利的支持。其四，商业银行最强调经营的安全性和稳健性，具有突出的安全优势。第五，商业银行作为国民经济体系的大动脉和社会经济的资金中介、支付中介，拥有最广泛的客户基础，将这些特点汇总在一起，不难得出结论。商业银行作为网络经济资源整合者的地位具有不可动摇的优势。在发展资源整合功能，拓展业务发展道路上，商业银行应充分利用自身在信息方面的优势，充分发挥在社会经济体系中的支付结算功能，搭建电子商务平台，整合各种资源，将分离的各种相关交易过程结合为有机的整体，争取成为网络经济的服务门户。

　　第一步，商业银行可以牵头建立网上金融服务门户，在互联网上建设提供综合金融服务的网站，综合多家金融机构网站服务，与各金融机构的交易系统建立直接链接，一方面对众多金融服务进行打包加工，另一方面收集客户信息，提供给成员机构其建立和经营是各类金融服务机构从冲突到协同的过程，也是完整的客户服务体系和网上交易体系建立和完善的过程。牵头建立金融门户网站，银行业的优势集中体现在支付优势和客户优势上，任何金融服务机构无论在证券业、保险业还是基金业，尽管可以为客户提供多种多样的金融产品，但是他们都不具备有资金支付这项最核心、最基础的金融功能，而这一项银行业作为资金支付中间最为擅长的，由于银行业是金融信誉的特殊产品，信誉是其他行业无法比拟的。银行业经营货币特殊的企业，现在商品经济的任何环节都离不开货币资金的作用，所以银行拥有最广泛的客户基础和最详尽的客户信息，这种客户资源优势是其他行业无法相比的。

　　第二步，商业银行可以跳出传统银行业的局限性，进一步拓展思路，大胆创新，把触角伸向非金融领域，牵头整个电子商务各个环节所涉及的资源，建立电子商务门户。参与各方分工不清，同一环节各种解决方案从而难以提供同等质量的解决标准，存在质量与安全隐患等缺陷。经过商业银行整合客户资源和服务资源后，形成的新型电子商务模式，为简化交易流程提高交易效率，为客户提供统一化、高水准的服务找到了解决之道。电子商务门户重新定位了电子商务各参与方的角色，由于商业银行利用自身的信息支付安全和信誉优势，连通整个交易流程，客户和商家是电子商务的服务提供者，电子商务门户的组建、商务联盟的形式是多种多样的，可以是虚拟形式的，也可以是实际形式的，但是最基础、最关键的环节在于银行的支付功能，各种经济活动链接在一起，银行业的资金、信息安全网络经济要素自始至终贯彻在电子商务的流程之中。正如各种交易不可离开资金流顺利传输一样，商业银行资金支付功能也需要以各种交易实现紧密的结合，才能通过增值服务获得商机，实现利润，商业银行可以帮助其他企业在进行电子商务活动时，获得客户的信任，而商业银行的本质功能、资金支付则是完成任何电子商务的核心环节，以及银行所具有最广泛、最密切的客户的因素，这些优势形成一股强大的合力共同确立商业银行整合整个经济社会服务功能的核心地位。招商银行在建设的思路正在以实现一个重要的转折，即将主要任务将由单纯提高效率转变为战略上提高核心竞争力，我行将以全面支持并推动银行再造为战略目标，以提升我行在国内外同业中的可持续竞争优势为指导思想，建设技术高度集成、网络高度畅通、管理集中有效、具有较强竞争力的现代化信息技术平台。充分发挥利用信息技术推动我行的业务范畴，处理服务方式，产品营销，未来几年将是我国银行业应用的信息技术进一步进行业务和管理再造，加强金融创新和风险控制，实现跨越式发展和建设现代商业银行的重要事情。中国银行业必须以更加开放的思维和前局性的眼光，学习现代经营成果，并与国内外金融机构和信息技术企业开展紧密的合作，共同开场我国商业银行金融管理化的美好明天。谢谢大家！

　　主持人：：下面请中国银联股份有限公司执行副总裁刘永春上台演讲。

　　刘永春：各位来宾、各位朋友下午好！很高兴能够参加本届金融展览会，并出席今天的论坛，这次金融论坛对进一步加快我国金融信息化的建设步伐，增强我国金融业的国际竞争力将具有十分重要的意义，在此我代表中国银联预祝本届论坛取得圆满成功。从上世纪末到本世纪初，银行业务正在发生战略性的变化，以银行卡为核心的个人支付和个人金融业务的日渐成为商业银行的重要发展方向，银行卡作为传统金融业务与现代信息技术结合的产物，无疑也是金融信息化的重要内容，今天我就这一主题介绍两个方面的情况。

　　一个是关于我国银行卡联网通用的情况，第二关于中国银联在推进银行卡联网通用方面所做的工作情况。下面我先介绍第一方面的情况，关于我国银行卡联网通用的基本情况，我国银行卡联网经过十年的艰苦努力，今天是金融卡的工程的十周年，目前正面临新的发展阶段，需要我们对其进行深的审视和思考，这个问题我想主要从三个方面来加以说明。

　　一是联网通用应该是普及银行卡应用，加快银行卡产业发展的基本条件，也是我国银行卡产业迎接入世挑战的根本举措，这个问题不论是从国际经验和银行卡业务的特点等两个方面看，都是一个必然的发展趋势。因为从国际上的情况来看，美国从二十世纪五十年代发行银行卡，经过近20年的探索和发展过程，各发卡银行才纷纷走向联合，并最终产生了专门为发卡银行联网通用联合经营服务的专业化银行卡联网组织。其他国家比如日本、韩国银行卡产业的发展也证明了这种必然的趋势，在我国银行卡的联网通用联合经营也是银行卡业务发展的必然结果，因为银行怕与其他业务相比，具有明显的特殊性，比如银行卡需要发展受理商户，建立跨银行、跨地区的受理网络，部分银行卡的受理终端等等，联网通用联合经营不仅节约成本，提高效益，而且会规范秩序，统一标准，为银行卡快速发展创造。我国从1985年开始发行银行卡，但是由于各银行独立发展和分散经营，早期发展速度一直很慢，金卡工程实施以前，1993年，我国银行的发卡量商不足400百万张，实施金卡工程以来，特别是最近几年加大工程力度，银行卡业务呈现出了飞速发展的态势，在金卡工程的最初几年，发卡量每年是翻一番，以后在每年增长量都在60%-70%，从200年以后，我国每年新发行的银行卡数量都在1亿张以上。从当前面临的国内外环境来看，联网通用是我国民族银行卡产业发展的迫切要求，在国际方面，加入WTO以后，外资机构和跨国的组织加快了对国内市场的进入，我们只有加速推进联网通用，才能在国际竞争中处于有利的地位。从国内方面来看，我国经济持续高速增长，对于个人金融业务提出巨大的需求，我们只有走联网联合之路，才能满足这些发展的需要。

　　第二个方面，我们银行卡的联网通用，经过多方面的努力，目前取得了阶段性的成果。十年来，随着金卡工程在12个试点城市展开，尤其人民银行召开了银行卡的工作会议以来，银行卡联合通用取得了明显成效，促进我国的银行卡业务飞速发展，从去年十一黄金周开始，新闻媒体的报道和持卡人的感受都已经有了根本的改变，过去媒体上对于银行卡金卡批评还是不少的，去年十一以后，理论上持卡人感觉发生变化。中国银联新一代的信息交换系统正在紧张建设，发卡机构已经达到106家，在去年交易量翻番的基础上，又比去年同期增长了90%以上。到年底再翻一番没有问题。与此同时，银行卡统一的技术标准和业务规范体系也日整完善，在日本银行颁布实施银行卡联网联合业务规范，银行卡联网联合安全规范，以及银行卡终端等等一系列的规范和标准化体系之后，基本确立了统一的标准化体系，中国银联成立以后，又联合各银行在银行卡差错处理，银行退货处理，银行卡吞没卡处理，银行卡跨行投诉处理等方面作出补充完善。特别值得一提，在2002年在人民银行组织下，中国银联紧密配合各商业银行，经过团结奋战，及时地提供系统的运行报告，开展联网通用巡回测试检查，全面完成了温家宝总理提出的314工作目标，银行卡的范围不断拓展，各种业务指标也快速地增长。

　　我说的第三个情况是随着全国跨行交易网络基本建立，通用问题成为当前的主要矛盾和最重要的问题。分析银行卡，银行卡能不能代替现金，成为我国个人消费领域的主要的支付工具，关键要看它是不是能够通用好用，目前我们虽然完成了314的联网通用的目标，全国性的跨行交换网络也已经基本建立，但是距方便快捷、安全、无障碍支付的通用目标仍然还存在着很大的差距。通用问题已经成为我国银行卡产业发展的一个亟待解决的问题，具体来看，主要表现在两个方面，一个方面，受理方位十分狭窄，银行卡作为一种现代化的支付工具，它的生命力在于广泛的可接受性，在这方面虽然我们做了很多工作，随着发卡量的增长和联网通用的推进，特别商户在数量规模、网点布局和客户服务等方面都远不能满足用卡需要，成为制约银行卡应用的主要问题。目前全国商户占商户总数比例不到5%，商户的终端POSS仅有30万余台，大大低发达国家的水平，还不能解决银行卡到哪儿都能用的问题。另一方面，跨行交易的质量还不够高，银行卡好不好用，交易的成功率，系统的云写运行效率是重要的衡量指标，近年来，经过中国银联与各银行的共同努力，跨行交易成功率已经有了很大的成功。但是由于历史的原因，目前跨行交易的问题还是很多的，离通用耗用的要求还有明显的距离，例如银联新系统建设商未完成，全国跨行交易系统的服务标准和水平还需要统一和提高。部分银行的系统升级和标准化改造商没有没有全面完成，有的银行还不能提供一天365天每天24小时的不间断的服务，有的银行日宗结帐必须停止正常交易等等。这些问题也使有些银行对于我国银行卡跨行交易网络始终有些不放心，一是顾虑银网络走不出国门，二是银联组织部如国际组织好用，对这些顾虑我们认为应该是可以理解的，把这些顾虑应该成为银联下一步要下大力气为各银行创造出方便、快捷、安全、无障碍的跨行支付环境的一种推动力。银联应该有决心在两三年内完成这一艰巨的历史使命。

　　第二方面的情况，联网通用关于中国银联的一些工作的情况，联网通用是我们共同的事业，中国银联作为我国的银行卡联合组织，致力于促进联网通用和改善受理环境，致力于积极推动民族银行卡产业的发展。中国银联成立以后，在中国人民银行的领导下，在各商业银行的大力支持和配合下，较好地履行了它的基本职责，一年多来，中国银联在加快建立各项内部管理和金融机制的同时，时刻以联网通用为工作核心，推动联网通用的健康快速发展，努力开展联网通用范围，确保了银联网络的安全稳定运行，促进银行卡受理环境的改善。不断地完善服务功能，在今后的发展中间，中国银联将重点在以下几方面下工夫，第一，以联网为基础，以通用为目标，积极促进受理市场的建设，为了巩固联网通用314成果的发展，中国银联将继续采取措施，年内要在推动受理市场建设上作出较大的贡献，一方面，要通过积极配合各商业银行全面完成系统和终端标准化改造工作，实现经今年底所有地市级以上的城市联网通用，这是人民银行给我们下达的一个指标。另一方面，要在积极动员社会力量，参阅受理市场建设的同时，加大银联对受理市场建设的投入，发展专业化服务，推动试点工作，推动数量的快速增长。今年上半年，联银联通过大力开展专业化服务和主动拓展受理市场，增加了商户2万户，增加POS机是3万台，预计到今年末，经过银联的努力和各分公司的努力，通过开展专业化服务，使特别商户和POS商户增加20%以上，加上各商业银行和社会的努力，我想今年商户数量受理环境会有一个大的改善。中国银联有信心在人民银行的领导下，与各银行一道实现温家宝总理的要求，力争十五期末使特约商户普及率达到30%，持卡消费达到10%。第二项重点工作，着眼于全过程，努力提高网络运行质量，提高跨行交易成功率为持卡人提供高质量的服务，是建立方便、快捷、安全、无障碍跨行交易网络的必然过程，为此，中国银联将在抓好银联系统稳定运行的同时，与各银行一道采取有效的措施，使全程交易成功率有一个质地的提高。具体措施一是通过加强与入网机构的沟通与联系，及时解决入网系统中的问题，跨行交易网络主要还是依靠各银行的网络，目前国际组织的网络比我们网络要好，但是要不能忽视一点，因为各银行参加国际组织网络以后都是跟国内系统分开的。

　　二是继续做好人民银行委托的45个城市的联网通用和终端标准化的验收工作，进一步促进终端标准化的改造，解决重点城市联网通用后的遗留问题，虽然经过去年314恩目标的实现，我们基本实现了联网通用的目标，但是遗漏问题还是不少，除了系统上的遗留问题。三是继续完善签名持卡人联网通用机制，加快建立银联客户服务中心，方便持卡人投诉，配合各银行做好对持卡人的服务。中国银联将用两三年左右的时间建立新一代跨行信息处理中心，银联新系统建成后，分值交易能力将达到每秒2400米，在系统处理能力可靠性、实用能力、抗风险能力、安全防范能力和系统管理能力等方面将有大的提升，能够满足发卡机构和银行卡业务更快的发展需要。第三方面的重点工作，继续完善规范和制度改善操作处理和争议处理，建立跨行交易的良好秩序，统一的业务规范和技术标准是银行卡通用的基础，但是在联网通用不断实现，跨行业务不断增长的同时，如果从此高枕无忧，就会导致跨行交易差错和争议不断增加，使跨行交易网络无法正常运行。在去年年底和今年年初，许多银行都为差错不能得到及时处理而困惑。为此，在中国人民银行指导下，中国银联与各银行密切配合，在今年五月份开始，我们改善差错处理的专项工作，成立了由公司领导担任组长的专项工作小组，分别从交易的各个环节入手，一个是交易的过程，要堵塞差错产生的源头，就是提高大家的系统的稳定性和完好率，不要中断，不要出现故障，不要出现大错误，从源头上杜绝差错。差错产生之后，还有几个环节，一个是要加快日宗队长，及时作出调整，一面持卡人投诉再调整。第三，要修改和补充差错处理的办法，我们原来的办法叫做差错处理实施细则，这个办法里面很重要的有几点，一个增强制约性，避免行之间的不负责任，推托，查询不符，我们在开展这项工作以前，总中心的查询后的答复率是50%以下，一半以上是不答复的，新的办法要加强制约作用，提高各行的管理水平，加强制度检查和各银行内部管理机制。再一个，改善银行差错处理的手段，银行卡信息交换有一个差错处理平台，过去的功能和条件不是很好，我们最近正在升级。另外从银联内部来看，调整的差错率指标，我们年初的差错率指标压力是不大，为了做好这项工作，从0.13%调整到0.10%，建立银联各级工作责任制，这个指标分到各个岗位，下降这个指标。通过这些方面开展工作，应该是卓有成效的。目前，许多工作已经收到了明显的效果，比如跨行交易的差错率大幅度下降，从五月份的千分之二点四，同城的差错率已经达到了千分之一以下，按照既定的目标是没有问题的。第二差错处理的中国的调整比例逐渐上升，说明各银行都能主动地来调整差错，来避免像过去对方不答复，对方提出来拒绝付款，或者退单才能处理差错，避免这些情况的发生。六月份，代理调整上升到98.66%，绝大部分能够通过对帐来解决，避免行之间的查询投诉来解决这个问题。目前，十天以内差错发生之后，从四月份的59%上升到月份的64.5%，十天以上和30天以上提交处理的差错已经分别从27%和14%下降到25%和9.79%，到年底这个数据还会进一步下降。说明改善差错处理已经引起了各银行的共同关注，并成为各银行的共同行动。克服非典期间，不便开会的困难，银联通过书面表决的方式跟各银行组织制定表决通过并实施了银行卡跨行交易投诉处理办法，为及时受理持卡人投诉，及时差错创造了条件。

　　我们专项任务还有几个方面，第一尽快讨论通过银行卡差错处理的办法，第二差错处理的平台要尽快地通过验收投入使用，为各银行处理差错提供一个完善的方便快捷的手段。第三，配合各银行建立行内的处理机制，因为未来的发展趋势是银行卡跨行联网通过各银行的总行与银联的交换系统来连接，过去是通过分行跟城市连接，各银行系统内处理程序和机制是非常重要的。往往跟银联总中心跟各总行对帐没有问题，但是行内对不对，这是一个很重要的问题，也牵涉到跨行处理问题是否有效、及时。

　　相信通过上述三方面的工作，可能在受理环境上，在银行跨行运行的基础条件上，在技术和业务规范的制度保障上，使联网通用的状况取得更大的改善，努力使银联网络能够赶上和达到国际组织网络的水平，为我们各银行提供满意的服务。各位来宾，各位朋友，中国银行卡产业的发展需要各种高层次的思想交流和碰撞，更需要来自方方面面的参与和支持，中国银联愿与社会各界一道在我国政府的积极推动下，在人民银行的组织和指导下，共同致力于民族银行产业的发展与壮大，携手开创美好的未来。谢谢大家！

　　主持人：：这次展览会上有十年成就展，可能有些听众有一些问题要问一下，有什么问题可以问刘总。

　　提问：：我是中国信用卡杂志的记者，我想提两个问题，第一个问题，刚才你讲话中间提到目前银行卡受理商户的比例还不足5%，换言之，意味着未来的受理的市场发展空间是非常巨大的，你认为在未来增量市场中，各家商业银行、中国银联以及专业化服务公司，他们各自的作用是什么，如何协调各方利益主体的关系。第二个问题，随着网上交易的迅速发展，越来越多的人选择了信用卡网上支付的方式，VISA和万事达公司都推出信用卡网上支付的方案，中国银联在这方面有什么具体的计划和措施？

　　刘永春：：我最近考虑到，因为总结金卡工程十年来的经验和过程，一个是国家领导人高瞻远瞩的，从现在来看，这个事情做得非常英明的，但是在金卡工程是核心是银行卡的联网通用，要建立交换系统，使大家网络标准一致，使各银行卡统一起来，实现资源共享，这里面有一个重要问题，还要同时发展专业化的服务，走专业化的发展的道路。为什么呢？因为联网了，不一定真正实现联合，因为联网之后，各家自己发展自己的受理市场，还是自己有自己的商户，自己有自己的终端，并不能实现联合，联合还要通过专业化服务来实现，就是说终端受理市场的推进和发展，一定要走联合的道路。金卡发展十年来，相对来讲是提晚了点，如果一开始就提的话，实际上银行卡消费的受理终端解决应该很顺利，但是经过这么多年的磨合和探讨，以及不同的争论，我想现在的趋势是越来越明朗。从国际发展趋势来看，受理市场的发展，专业化道路是必然一个趋势，我走了许多国家和地区，包括美国、日本、韩国、我国的台湾、香港，都是走专业化经营道路，韩国有13个专业化的服务机构，就是受理终端的网络机构，日本有5大专业化的网络机构，各银行基本上不单独去发展商户，美国也基本集中在FDC，是一个专营的收单机构，未来我们说5%要发展到30%，这个空间是很大的，以什么为主？各方关系怎么处理？我想首先很重要的一点，政府的推动，因为刚才我说了几个国际上的一些发展，有两个不同的模式，一个是市场的机制，市场机制通过利益的机制寻找一个合适的经营方式，会走到联合上来。再一个就是政府的推动，有些国家和地区是政府来推动的，我们国家政府的推动应该是更合适一些。在银税共享POS系统，如果介入这个试点的话，受理市场从5%扩大到30%应该是轻而易举的。另外要走专业化发展的道路，就是要各银行联合去发展商户，不要去各自发展自己的商户，这样大家会重复劳动，会产生一些不必要的竞争，会损害我们各家银行的整个的市场利益。所以，未来市场的份额，一个是在政府推动下，一个是银联要发挥主要作用，各银行也是应该积极参与，不能袖手旁观，大家应该携起手来，共同发展。

　　回答你第二个问题，网上支付是怎么样的情况，中国银联目前有一个控股公司，在上海银联电子支付公司，这是专门负责银行卡网上支付，还有网上跨行转帐业务的，这个公司目前网上安全产品一个是上海的认证中心，就是网上的认证。它也正在跟金融认证中心联系，下一步准备要使用金融认证中心的产品，因为各银行总行是用金融认证中心的产品的。还有中国银联在其他的分公司，比如在厦门，在大连，在广东也有支付网关，也可以实现网上的交易，这些交易目前来说不断在发展，但是发展速度不是很快，我们下一步也在计划整合如何加强网上支付的业务的发展和业务的管理整合。网上安全认证我也注意到，国际上的组织也在有一些新的认证的产品，我们也在积极认真研究，但是我不是主管这方面的负责人，所以我可能回答的不清楚，也回答不出更多的问题。谢谢大家！

　　主持人：：下面请IBM大中华区副总裁秦尚民先生演讲。他演讲的题目是中国银行业的随需应变之道。

　　秦尚民：：尊敬的各位领导、各位来宾，各位大家下午好！今天非常高兴能够代表IBM公司来参加今年的整个金融信息的论坛，首先跟在座的很多新旧老朋友道一声好，我在1994年到1997年负责IBM中国公司的经营顾问的业务，今年又重新再度回到国内，然后跟在座的各位一同在朝向我们新一代金融业务共同努力，我感到非常高兴。

　　今天跟我们报道的主题是中国银行业随需应变之道的情况，我想通过这个机会跟大家各位分享一下在过去十二个月之内，我在国内拜访的所有的各行各业的客户，包括在座的很多的银行、证券跟保险的行业，包括他们的一把手，包括他们的行长，甚至有很多商业的总经理，他们对于现在的面临最大的挑战是什么，如果各位我们回想在过去这24个月来讲，在中国这片大地上来讲，实在有太多令我们大家都非常兴奋的事情。各位都还记得，北京申奥成功2008年，上海2010年我们要举办世界博览会，中国足球队经过多年的努力中越入世界的舞台，再加上我们能够在最近加入WTO，我们可以看到整个新的竞争的规则，新的竞争的环境，以及新的机遇在我们前面，在这样一个前提之下，包括我们在座的各位每个金融界的同仁及包括国内的各行各业来讲，大家都有一个新的思考的方向，因为整个竞争的格据已经不一样了。由于加入WTO之后，会有很多的新的国外的竞争的厂商，他们会进来，他们会带来新的金融产品，他们会带来新的金融服务的手段，同时他们也会带来一个新的经营的概念，在这样的情况下，对IBM来讲，我们就是仔细聆听各位的声音，在过去12个月，我们跟各行各业领导接触，我第一个问题就问他们，请问我们的一把手，我们的行长、我们的总经理，您认为您现在面临到最大的一个挑战是什么？当然可能很多，如果说我们请你告诉我们只有告诉三个，你认为是你最大的挑战是什么。我跟你们回报一下，对IBM来讲，我们能不能非常深入地了解客户的挑战是什么，第一个，每一个单位的一把手和行长他们最关心就是在WTO之后，中国面临新的竞争环境，怎么样提高我的竞争力，就是第一个C，任何人来讲这是最关键的问题，我们可以看到很多其他的做法，但是关键的是怎么样提高我公司的、我的银行、我的单位的一个竞争能力。第二个，也是一个C，第二C就是成本，对于任何单位，任何的银行、金融机构来讲，成本永远都是我们考虑到的一个其中最重要的关键，怎么样管理我的成本，非常有效地管理我的成本，能够让我的成本是一个非常有弹性的，这是第二个C。第三个C，IBM公司是IT的厂商，因此来讲，我们在总结里面，各位都知道是今天的电脑科技，过去来讲，可能是是18个月到24个月才有新的产品出来，但是今天来讲，一个新的电脑的科技来讲可能是12个月，可能是6个月就有新的东西出来。随着网络的发展，频宽不断扩大，新的芯片不断推出，任何人可以在任何时间、任何地点都能够上网，不管是手机上网、无线上网，因此过去的一个所谓的电脑中心的负责人一个CIO，他只要把他的电脑管好，今天由于技术的不断发展，变化非常非常的快速，整个IT的环境是非常非常的复杂，怎么样非常有效地管理我的IT的环境，现在也变成所有的单位的CIO也好、或者是一把手也好，他们觉得最困扰的问题，在座的各位领导你们的感觉是怎么样的，每个人认为只要能够解决我三大挑战，怎么样提高我的竞争力，怎么样给我一个非常好的成本管理结构办法，第三怎么样帮我管理一个非常复杂的IT环境，这个是他们探讨的问题。

　　第二个问题，我再问他们说，你认为一个好的IT的合作的伙伴应该具备哪几个能力，能够帮助你解决这三个C挑战，我也可以列出来，非常好记，就是三个I，第一I是什么，他认为是所有IT，不管在中国范围之内，要提高我的竞争力，怎么样帮助我提高非常好的成本结构，管理非常复杂的IT环境，必须要有一个创新的能力，不能只到我公司来，只是给我推销你的硬件和软件的产品，你是不是能够提供一个创新的解决的方案，这个可能是包括我的业务的运行的模式，可能是包括我内部怎么样调整我组织的架构，跟信息的系统，这是第一个I。第二个I，出了一个创新的能力之外，还包括要有一个非常好的基础设施，这个非常强有力的基础设施能够保证我一年365天一天24小时能够不间断来运行，提供一个非常强有力的运行的环境，这是第二个I。第三个I，我们都知道今天的科技是非常复杂的，我们必须要整合非常多的硬件、软件，还有很多各式各样不同行业的运用，一个非常好的IT的合作伙伴，他必须要有一个整合的能力，因此，这三个能力是最基本的。为什么我会在今天报告之前给大家分享这个，我觉得是非常重要的，我们今年来讲，中国金融界的发展特别是我们整个银行界的发展面临到了一个非常强有力的竞争的环境，在这个时候来讲，IBM提出所谓的随需应变的发展的方向，什么是随需应变？需是什么？变是什么？基本上来讲，我们可以看到，不管是银行的客户，他们给我们很大的拉力，我们新的监管的制度给我们很多的推理，同时银行内部跟整个银行外部之间的变化也造成非常大的动力。因此，在这样的非常复杂的竞争环境之下，每一个金融机构怎么样随着这种环境跟竞争的变化而来我本身内部的架构，而有一个非常恰当的变化，这个是非常关键的。这个就是我们今天第一个要跟各位报告的主题。

　　各位如果有印象的话，应该可以了解，IBM公司是全球第一个提出来电子商务的公司，在1996年的时候，我们的前任总裁在北京访问的时候，他当时就提出来，以网络为中心的一个运算的模式，一直到97年我们推出电子商务，整个电子商务发展，整个电子商务发展已经进入第三阶段，第一个阶段是非常简单的，上网、连接，交换一些信息，在97年到99年之间，我们国内的金融界事实上当时来讲中国银行可以说是第一个银行在1997推出所谓的网上银行，当时提供很多的信息的发布和交换。第二个阶段，中间这一块，各位可以看到，在1999年到2000年之间，这个时候随着互联网越来越普遍，随着中国整个通讯频宽越来越大，很多银行已经利用Intel作为他的一个非常重要的产品行销的渠道，在这个上面他们开发出很多的金融产品，这个时候就是所谓的管帐银行。因此银行已经走向整个内部的业务的集中，一个重新的组合，这个时候加上一些银行开始跟外面的合作的伙伴开始有一些沟通，这个是第二个阶段。当时来讲华尔街全世界各地很多人都在沾沾自喜于.COM，当时很多的公司他们因为Intel、IBM提出的口号，整个渲染上去，但是IBM公司还是非常平稳的，我们不花俏，我们还持续不断在电子商务做持续的发展。

　　今天，也就是2003年我们已经迈向另外一个阶段，电子商务已经走向了第三个阶段，就是所谓随需应变的阶段，当别人需要的时候，我能够马上就在他身边，我马上能够及时响应，说起来非常容易，但是要达到非常困难。因此，这是我们第三个阶段，我们可以首先看一下整个发展，我们可以对什么叫做银行业的随需应变作一个定义？这张图表非常清楚，随需应变可以帮我们国内金融界提供一个新的战略的格局，简单讲非常容易，就是银行每个金融机构很清楚地了解谁是我的上游供应的厂商，谁是我最终的用户，谁是我最重要的一个合作的伙伴，我能够把这样的从上到下是一个端到端的完全的整合，这个整合不是逻辑的整合，而事实上上来讲还是一个实际上的整合，也是业务的整合，我们能够达到这样的阶段，任何一个金融机构就可以不怕任何的变动，客户有新的要求，他需要我有新的金融产品，我可以及时地响应。我今天碰到很多的金融的风险，我也能够调整。我们进一步跟客户分析一下，一个随需应变的金融机构，应该具备有哪几个特质，但是我们进入这个之前，我们也先来看一下整个国外的银行的发展的趋势，各位由这张图表可以看到，在1990年到2000年这十年之间，全世界的金融界定特别银行机构发生非常大的变化，第一个很多的合并，不管是花旗银行跟履行者的合并，我们可以非常大的，日本的银行、美国的银行、欧洲的银行他们完全做合并的工作，增加他们的整体的规模。我们也可以看到整个银行开始也走向很多新的管理，他们开始走向一些表外的业务，同时他们也特别强调增加他们所谓的业务性的收入的服务。在过去这段时间来讲，我们可以看到，这十年2000年前的十年，全世界的金融界有非常大的变化，但是我们过了2000年之后，我们也可以看到，整个全球的经济不景气，因为经济不景气，对于金融行业有更深的打击，这个打击可以看到，很多银行重点由过去的这种扩张性的策略转向如何能够规避的不必要的成本，来降低我的整个成本的结构。同时，美国的安然事件，特别强调有关于审计和监管的措施，由于这些造成很多银行的新的变化。那么，我们回头来看我们国内的情况，当然国内的情况跟国外的银行是有点不太一样，基本上来讲，在过去十年当中，怎么样增加我的电子化覆盖的网点，过去几乎每家银行都在强调怎么样扩充，现在由扩充转而到整个效益、整个管理，这是我们必须探讨的另外一个方向。同时，我们也必须看到很多的银行开始他们由过去是省市集中到全国大集中已经走向集中管理的方向，不良贷款的问题，刚刚张行长在她的报告里面提到过，这也是一个非常重要的关键，另外就是体制的问题，等于说在过去十年当中，整个中国金融界取得非常大的变化，但是接下来马上面对的WTO的竞争，又会带来新一轮的竞争的局势，这个里面由于银监会的成立，保监会、证监会的成立，由于监管制度的实施，对于我们银行的管理跟操作，必然会发生一些影响。这个我们要怎么样去应对，我们怎么样能够建立一个新的全国的信用体制，随着我们现在外汇不断提高，人民收入不断提高，很多消费品的商品等等怎么样建立信用体系，因此我们可以看到对国内的银行来讲，我们也同时面临到非常多的机遇，还有非常大的挑战。在这样的情况之下，IBM公司，我们认为是这个时候是值得我们所有国内的银行进一步的思考，我是不是要盲目地不断扩充我的网点，我是不是要不断扩充我所有的投资，这个时候我们应该注意思考的是哪几个方向，我们刚才提到的三个C，竞争力、成本、怎么样管理复杂程度。

　　各位由这张图表可以看得出来，一个随需应变金融机构，必须要有这四个特质，第一个，专注核心能力，刚刚有几位领导在他们的报告里面也多次提到，怎么样确认我们银行的核心竞争能力，这个非常重要。过去我们的概念是说什么事情我都要做，今天的世界我们已经是一个叫地球村，既然是村的意思，表示他的距离已经是非常小的，今天的科技的发展已经是非常的迅速的，今天的竞争已经也在我们的门口了，这个时候每一个行业的领导者，当然包括我们所有的金融界的领导，必须要最最关心我的核心的竞争能力在什么地方，我一定要搞清楚，那些不是我的专长的地方，我是不是能够找一些策略性的合作的伙伴跟我共同来做。这样才能够有一些差异性的特质，我们才能会产生出来，这个是随需应变第一个注意的特质。

　　第二个特质，既然要随需应变，也就是说我们的响应、我们的反应必须要是非常非常快速的，我们必须要非常快速地就能够提出一些新的金融产品，能够满足我们广大的所有的平民老百姓的要求，中国银行、工商银行、招商银行、广发银行、民生银行每个银行来讲，是不是能够在这么高度竞争的环境之下，能够吸引到你所需要的客户，你非常迅速地能够有一个非常好的应变，这个就是考验每个金融机构的关键。

　　第三个特质，你成本的机构是不是可以变化的，是不是一成不变的，过去很多人讲，我们要降低成本，你有没有考虑到你做任何的投资，你的成本的结构可能是一个可变性的成本的结构，我们怎么样去探讨。

　　最后一个特质，你是不是非常有弹性，你是不是坚韧不拔的，不管说你碰到再大的金融微机，不管说你碰到再强烈国外进来的金融机构，我都能够非常强有力、非常有弹性地能够在这个市场上面生存。这就是随需应变的企业的四个特质。

　　你们可能会问说，这在技术上面做到吗，各位现在看到这张图表，左手边就是刚才提到的随需应变需要的四个特质，在各位的右手边可以看到，今天的科技的进步完全让这种随需应变的企业变成一个现实，第一个是开放的环境，第二个是整合的环境，第三个是虚拟的环境，第四个是自主的环境，也就是说在整个IT信息我们觉得走向开放，因为开放我们可以整合很多各式各样不同的系统，能够有一个非常好的协同的作用。第二个，整合的环境，因为整合我们可以帮银行把它内部各个部门之间或者是银行跟外部之间我们有一个非常好的整合。第三个，你的主机可以是在北京，你的存储的设备可以是在乌鲁木齐，你的印表机可以在三亚，你根本今天的技术是完全可行，不需要管机器设备在什么地方，我们可以随着我们所需要使用的电脑或者计算机的能量来付我们的费用，因为我要考虑我的高峰时期，但是高峰时期可能一年就是几天，所以关键我们怎么样能够随着我用多少我付多少的概念，今天这个在技术上面已经完全可行。第四个，所谓的自主运算，我们怎么样让所有的计算机系统有智慧的系统，人力的成本是不断在高涨，而且要掌握有技术的能力是一个很大的挑战，当然我们希望尽量减少我们人为对机器的维护，这个时候非常重要的是这个机器设备是不是智慧型的机器设备，它能不能帮我们自我诊断，自我优化，自我排除障碍，甚至于能够自我诊断一些系统。因此来讲，对于所有的金融界来讲，我们今天了解到我们业务的动力，我们也了解到一些技术的动力，我们怎么样能够在新的业务跟技术之间取得一个非常好的平衡点，在这个时候来讲，从IBM公司角度我们提供两个建议，各位可以由中间白色的箭头可以看得出来，透过技术，我们是一个开放的技术，我们是一个整合的技术，我们是一个虚拟的环境，同时我们是一个有智慧型的环境，怎么样帮我们来做到国内的金融界特别领先，有两个方向，第一就是银行内部重组，怎么样改革银行内部的模式，同时确认我们的核心竞争能力，把这些核心竞争能力在银行内部之间共同分享，这是我探讨的方向。第二个金融行业的重组，任何银行不可能在自我存在，在自己的所谓的环境里面，我们一定要跟银联沟通，如何在跨行业之间我们有一个沟通，怎么样帮中国广大的人民老百姓提供最好的金融产品，我们需要有一个非常强有力的金融网络架构，这个是我们所要探讨的另外一个话题。

　　各位可以由这个图表可以看出来，在纵坐标可以看到，就是所谓的银行内部的重组，我们确认我们银行内部各个不同的部门单位之间他们的核心的竞争能力是什么，他们的业务流程是什么，我们是不是能够把这些业务透过我们的数据集中之后，我们的业务也能够集中，透过业务集中的过程，我们来探讨一下这个流程是不是一个非常好的流程，是不是一个最优化的流程，如果是最优化的流程，我们是不是可以整合各个部门来共同使用，这就是我们核心竞争能力。大家可以看到横坐标，就是行业界的重建，从早期比如人民银行通过金卡工程，银联中心，现在我们可能探讨全国信用的征信总中心，这一切都是所谓行业架构，我们是不是也提供一个像ATM的供应中心，往往这个就是一个很多新的发展方向。我想我们到这个地方，各位应该了解，非常简单的随需应变的架构。我们刚刚提到每个银行的经营者要非常地专注我们的核心竞争能力，银行的核心竞争能力在哪里？你们现在可以看到，这个是我们整理银行的竞争能力大概有这六大项，第一个可以看到是渠道，第二就是对市场了解能力，第三个就是我们的基础的架构，再看就是风险个财务的管理，生产制造跟后台的处理，也就是说我们可以看到非常奇怪，我们没有谈到存款、放款、信用卡、ATM，我们是认为我们非常重要的渠道，什么是我们的渠道，过去一些储蓄所，多少网点可能是渠道，今天通过资助的设备，ATM也好是我们的渠道，我们通过网上银行也是一个新的渠道，我们通过手机上网也是一个渠道。今天对于一个金融机构来讲，我们所有渠道不是过去传统的分理处，一个储蓄所，我们怎么样有一个新的概念知道有这么多的渠道，我们怎么样透过不同的渠道提供给不同的客户，我们有银行的服务，透过这些渠道的整合，我们怎么样有一个非常好的客户服务的系统。所以这就是渠道的整合，非常重要。

　　第二个，你们现在看到的是市场的洞察能力，如果花旗银行或者是汇丰银行要进到中国银行，他们没有像工、农、中、建、交、招商这样的网点，他要争取什么样的客户，他要争取绝对是金字塔的顶端收入最高的客户，我们为了应变这种措施，我们是不是把这个市场分析很清楚，比如我今天是一个银行的行领导，我在这个方面能够很清楚地知道我工商银行客户到底在什么地方，我工商银行的客户跟我招商银行的客户有什么不同，这个时候就是所谓的市场洞察的能力，掌握市场、了解市场，针对市场的变化、客户的需求，我们非常迅速地调整我们不的银行的体制跟我们的结构，提供我们的新的金融产品出来，这是我们看到的，这就是市场洞察能力。

　　另外一点，就是基础架构，没有一个强有力基础架构没有办法做到，我们看到很多银行谈到大集中，全国大集中只是基础设施的其中的一方面，我们怎么样建立一个强有力硬件软件条件，他是非常稳定的，能够保证我们安全运行的，我们不要影响到社会大众的利益，金融机构负有非常强有力的社会责任，基础架构非常关键。右上角，整个风险管理和财务管理，(见图)，对于任何一个金融机构最大的重要的工作倒不是说可以吸引多少的存款，我可以有多少的放款，而是说我有没有一个非常强有力的风险管理的做法，这个是非常重要的。不管是全世界我们可能巴塞尔的协议，不敢是我们看到银监会的协议，不管看到国外很多的机构出现非常多的弊端，我们怎么样有非常好的风险和财务管理模式，这个非常关键。

　　另外一个架构，我们的生产系统，各位会觉得银行怎么会有生产系统，最重要的关键，银行的生产系统是什么？就是设计规划新的金融产品，一个新的金融产品的设计可以吸引市场上某一个层次的客人，这个可以创造最高的利润，我们有没有一个非常好的生产机构，当然对所有的金融机构来讲，最后一项核心的竞争能力，就是后台的处理能力，这里面包括很多的交换，包括很多的清算，很多的帐目的计算，我们是不是能够根据这个东西可以做。当我们在分析这个银行的六大竞争核心能力的时候，我们也可以来做一个分析，哪一些是我们的强项，哪一些我们可能做得不好，现在国外已经有很多的经验，很多的银行他们发现在这个竞争的优势上面有很多人做得比较好，所以他们找寻了很多的合作伙伴，举例来讲，很多的银行他们透过很多的保险公司帮他卖他的金融产品，各位可以看到有很多的人他们已经把他们信用卡的业务外包给专门做信用卡操作运行的人，因为信用卡的操作与运行并不是他的核心竞争能力。我们在日本也可以看到，很多ATM的供应系统，当我们发现我们的核心竞争能力可以把某些地方外包出去，这样我们整个业务的经营模式有很大的改变。对我们来讲，我们观察国内跟国外的整个金融的发展，我们提出了一个建议，各位可以由这张图表看出来，整个银行业运行的模式，从最左边的总行跟分行的架构，一直到第二个是以独立产品为中心，比如这个是票据中心，信用卡中心，我们的国外业务部完全是独立的，就是垂直的以各个不同部门功能职能为中心，这是另外一个运行模式。第三个就是我们刚刚所谈的确认以业务能力为核心的关键，我们找出业务竞争核心在什么地方，最后走向是一个网络系统的架构。今天国外的银行在第二个阶段到第三个阶段之间，我们的建议是说，我们的国内的银行可以由现在的第一个阶段直接跳到第三阶段，甚至于跳到第四阶段，我们可以有后发制人的优势，我们没有历史性的包袱，这是我们可以探讨的一个架构。

　　这是我最后一张图表，给各位作报告，随需应变不是一个新的技术，随需应变是一个观念的改变，随需应变是一个新的一场IT的革命，今天各行各业包括金融界来讲，他们在做IT的建设已经有很多年，累计了非常多的经验，创造了很多非常好的金融产品，但是世界是在不断地在变化，竞争的环境也是不断变化的，随需应变是一个新的概念，它的影响力必须在我们观念上面、文化上面有一个调整，我是不是一个随需应变的架构，包括你我自己，可能都要问问自己，我是不是能够随需应变，如果说我有这样的想法，我们才能在第二阶段制定我们中长期的目标，最后才是引进一些技术和管理，这是我今天跟各位作的报告。

　　IBM公司多年来在国内也得到在座的朋友的支持，给了我们很多机会，对IBM公司来讲，我们所设计出来的硬件、软件的产品，当然我们是非常的自豪，各位都知道，IBM公司每年专利数在全世界各地，特别是在美国，我们每年专利产品比我们第二年到第十二年竞争对手加起来还要多，我们可以提供不只是一个最优秀的硬件和软件的产品，但是我们认为最重要的是IBM公司必须要跟在座的各位，我们大家共同成长，这个共同成长就是我们希望能够引进新的一些概念，我们能够引进一些新的突破性的想法，而最重要的是我们希望跟在座的各位所有中国的金融界客户我们共同的一个成长，这个舞台、这个世界是我们中国人的，中国的金融界绝对要腾飞，中国的金融界绝对在世界的舞台上有一个突破的壮举，我们希望大家共同努力，把所有的中国的金融界都变成一个随需应变的企业。这样，我相信在全世界的任何一个角落，我们都可以中国银行每一个银行的分行在世界各地，谢谢各位，再一次谢谢大家给IBM这样的机会。

　　主持人：：现在由惠普公司邀请的Conavi Bank首席信息官Mr.Carlos Mario Toro先生演讲。

　　Mr.Carlos Mario Toro：：各位大家下午好！我来自一个讲西班牙语的国家，我希望下面的三十分钟我能和大家一起探讨我们关于我国实施方案的一些情况，首先我想向大家介绍一下我们的国家哥伦比亚，第二我要节杀一下我们的战略重点，第三是我们的业务和挑战。哥伦比亚是在南美大陆上的一个国家，它的首都是哥伦比亚，面积是113.8万平方公里，人口是4034万，语言是西班牙语，文盲率是8.7%，货币是比索，我们的主要工业产品是纺织、石油、制衣、制鞋，我们的农业产品有玉米、甘蔗。我们的城市是哥伦比亚的第二大城市。我们的Conavi Bank主要在北方，那里就是国家人口最聚集的地方，大家可以看到在东方省份，也有我们的办公机构，但是南方知道是雨林地区，所以我们没有什么机构。我们在哥伦比亚的一些服务的是个人银行产品，包括投资、储蓄帐户，支票帐户，固定期限存款帐户等等，还有建筑储蓄帐户，还有个人银行的信用卡，万事达卡，还有我们主要从事一些抵押贷款的业务，再有就是保险和退休金的业务。在企业银行产品方面，我们有投资服务，像支票帐户、储蓄帐户，还有像信用卡的业务，在企业银行产品方面，我们信用卡是VISA卡等等几种卡，还有像第三方支付等等支付业务，这些都是我们的产品。

　　在业务方面，我们有储蓄卡，有自动储蓄，有邮件，有银行间拨付，第三方支付，还有ATM机，我们有很多的实时联络的取款机，我们Conavi Bank在哥伦比亚的市场份额居所有银行当中第六位，这个是按财产来计算的。其中资产属于第一的是和我们属于哥伦比亚银行。在市场份额方面，我们是处于第五位，根据编辑利润来衡量我们也是第五位，根据利润来衡量，我们Conavi Bank处于第三位，而且也在不断攀升。我们的主要任务就是要成为一家可以帮助人们达成他们目标的银行，我们就是要以人为本，创造这样的一种服务宗旨，我们在2005年的远景目标就是成为个人和个人业务的领导者，满足他们的金融要求。还要有优质的服务和及时的反应，我们的服务人员要始终面带微笑。此外，就是要实现有利润的运营来保证效率和效果，为了实现这样的任务，我们需要三点结合，首先就是要人的因素，这是最重要的。第二就是要有明确定义的流程，流程应该是以人为本。第三个因素就是要技术，现在技术发展日新月异，人的思维方式的改变需要时间更长，所以我们把人作为三个因素的基本。

　　我们的战略重点首先是要进行有利的运行，保证运营的效益，我们的理念就是要以客户为本，而不是以我们的产品为本，就是要以客户为本，为此，要研究客户为本创新的解决方案，要为客户提供优质服务和周到及时的响应。特别是在拉美市场和我们哥伦比亚我们认为这方面非常重要的要进行文业务方面。这方面我们主要在以下几个方面，第一是以客户为重要，第二有效和客户进行交流，第三就是要对各种规定和市场的变化，作出一个动态的响应。还要对各种有关的政策法规和市场的变化，作出反应。所以我们的系统必须要很好的应对这个变化。第四，就是应和系统。我们要给客户提供各种可能性。第五，就是Conavi Bank的业务进行外包。现在就是说，把所有非构成核心竞争力的这些业务，承包给其他公司。第六，就是降低成本。在这样的使多少服务更加有效率。最后就是向客户提供个性化的产品、服务。我们的Conavi Bank有79%的交易都是在我们的网点进行的。通过电话银行，通过提款机，电子华商务来实现的。因为我们的客户往往他们觉得去我们的网点比较麻烦，所以他们喜欢使用其他的渠道进行交易。那么我们认为银行发展的方向，应该以客户为本、面向客户。不是由银行去挑选客户，而是由客户去挑选银行，就是能够提供各种各样的服务。主要是客户需要的，就是能够银行就可以体迥服务，而不论地点和时间是什么样的。因此，我们需要提供资助的服务，并且在技术上借助先进的技术。同时我们认为最重要就是信息，银行只有掌握更多的信息，才能掌握更多的业务。最后建立战略联盟。可以说，Conavi Bank在建立30年以来，一直在技术上保持领先。比如说1982年4月我们建立第一家在线办公的机构。同时在1982年我们开设了第一个自动取款机。在1983年我们建立了销售点。在网络方面，在电子化管理方面，这个是在1987年，Conavi Bank是通过网络来实现的。在1995年我们成为哥伦比亚第一个链接互联网的机构。我们通过使用一种软件，来实现更多的信息的交流，使得我们的客户可以从不同的地点来享受服务。

　　下面我想谈一下我们的技术挑战。从我们的环境方面，我们有各样的不同的层次方面的需要整合的内容。第一个就是平台的整合，第二个渠道的整合，第三是应用的整合。我们遇到的第一个问题，就是怎样管理我们的客户，我们客户可以从左边的各种不同的渠道，来把他们的信息输入进行，但是我们职员需要很多时间来处理这些信息，这个中间所耽误的时间很多。所以我们目标就是尽量缩短信息处理的时间，能够尽可能越过这个阶段。为此，我们作出了一个决定，作为一个银行我们原则的惠普提供的结构，就是机遇以下几个原则，第一就是这个系统能够实施交互一体化的架构。第二就是企业信息和服务的集成。企业信息和服务集成能够实现。第三就是企业应用的集成，就是企业所要求的信息我们能够提供这样的服务。整个企业的内部路由能够同步实现。另外就是中心操作数据的存储。最重要就是我们认为这个系统具有稳定、扩展能够允许出现错误的特点，和提供这样一个平台。使用这个系统之前，我们遇到哪些问题呢？第一就是我们客户通过各种不同的渠道，来享受服务。还存在UNLIX、WINDOWS系统，三个不同结构的层次，我们需要做的就是实现这三个层次的整合。并且通过互联网实现。我们应用方案最初的想法，通过平台的整合来实现集成客户信用卡、保险与贷款的运用，就是要通过电子化的自动取款机来实现。

　　我们用了两个月的时间，访问了美国的硅谷，举行了一些调查。最后选择了我们现在使用的系统。现在我们的客户到提款机跟前，就能够得到他们需要的服务。只要他插入一个信用卡，如果当天是他的生日，我们的取款机就可以祝贺他生日快乐。所以最高一层我们原有的系统这个原有的系统没有受到任何的影响。再下面就是各种各样的渠道，在中间我们通过惠普的系统，来建立我们的数据库，我们认为这个计划，可以提供新的理念，就是通过传统的渠道把客户信息收集进来，通过我们的解决方案进行整合，最终使得信息能够通过ATM的网络化的自动取款机进入我们的系统。这是一个理念上的更新，可以说新的渠道代替原有的渠道。

　　首先就是对我们的客户进行整合，与我们没有关系的客户互动的交流。现在我们的ATM机每月平均向2千名客户服务，认可率达到15%。我们是在努力实现交叉的推销和拓展推销。我们手机客户的信息，他喜欢什么样的交易方式，他喜欢在那里进行活动。同时我们对商业活动，对商业变化作出及时的反应。

　　最后就是我们这个系统最后发展的目标。有很多因素目前还处于分散的状态。客户端、外部实体、流程、战略规则、工具、信息、应用、渠道等等，所以我们要把这些分散的通过技术来整合，使之运转。是我们业务发展的技术，而且也是业务本身的需求。所以我们要实现对客户实施提供服务的目标。首先是业务要求，就是什么样的业务什么时间需要，用什么样的方式来提供，这样就产生了很多信息，那么有了信息以后，就是需要出现应用的因素。第三就是要用技术的因素，要通过软硬件的条件，来实现这样的目标。所有说推动这一切的变化就是我们的技术。这是一个理念重大变化。也是我们现在的想法，今后还需要我们的努力去实现。这个新的体系影响满足一些基本的原则，我想向大家解释一下我们Conavi Bank银行遵循一些基本的原则。

　　如果大家看一下屏幕的话，可以看到有12个不同原则，这些原则都是我们的客户。是基于我们的服务和技术发展来形成的原则。第一个原则就是有开放的标准，要接受新的技术。第二要信息安全保障客户的信息处于安全的状态。第三就是基于软件工程的构建，在已有的软件的基础上，来开发我们新的解决方案，就是一些小的技术单位，在原有的技术上来进行。第四有直接的关系，原油的解决方案来实用技第五就是使用网络技术，第六使用集成的技术平台。第七，这也是非常重要的，就是要实现信息自动启动，过去的做法现在已经不再适用就是允许客户通过不同的渠道来提供信息。第八就是要使我们的体系具有适应性和敏感性。第九与信息有关，就是说体系共享数据、时的数据保持正确、完整和一致。第十，与外部实体的互操作。第十一，数据、话音和图象服务。如说通过特同渠道提供信息。第十二个原则，就是可用性与可扩展性。所以我们提供不同的平台、信息、渠道应用信息的整合。首先对处于最下层就是Nonstop平台，然后逐渐上升。为了实现Nonstop这个平台的集成，我们看到现在是有三个平台，我们用软件把Nonstop这个平台连接起来。这样使得我们平台有时间整合。接下来就是渠道的整合。通过美国公司提供的软件，我们把通过不同渠道收集来的信息进行整合。这样不管信息通过什么样的渠道进入。

　　最后我们现在正在做的事情，实现应用和信息的集成。通过这样一个架构的设想，把信息和服务整合起来。不管是通过样的系统进入，我们都能够提供完全统一的服务，使得原有的设施为我们所用。最后我们最终的设计。就是从左侧我们原有的收集信息的渠道。然后通过临时的方案，通过软件来实现信息的整合，以便于达到这样客户提供实施服务的目标。通过努力，我们的银行就可以从原来一种等客户上门银行变为一个能够主动向客户推销的银行模式。对于系统的优点第一就是自动，可以加快信息变化，让用户更快作出反映。方便信息访问和在任何渠道实施服务机我们有一些独一无二的工具，通过WINDOWS和UNLIX系统，还有惠普提供的系统，建成统一整合管理工具平台。并且实现更多的外部实体互动操作。同时也有利于加快开发速度。过去可能要五年的开发时间，现在可能只要一年的时间。

　　现在我们进行的工作就是第一阶段，我们要形成一个集中统一客户表，这是要通过180天努力来实现。第二步就是实现环境中的集成服务，这个需要170天。统一客户需要180天来实现。我们目标就是所有的银行都希望更多的投资回报，这需要有一定的条件，首先要信息完整。同时，许多程序将主机一直到其他系统，让投资可保持更长的时间。比如说原来三年更换主机现在延迟到六年左右。我经常收到一些客户的抱怨。现在这样一个系统，我们可以保持一些原有的渠道，79%都是非网点的渠道来实现我们的服务，来实现交叉销售和拓展销售。这样可以改善我们和客户之间的响应时间。当然这个改进技术，需要有很多的投资，但是这样做还是值得。应该说信息技术投资可以得到很多的回报。我们的基础设施和软件开发的复杂性，降低整合的WINDOWS和UNLIX的复杂性。同时我们的管理环境有所提高。再一个，如果大家看到我们的正确的轨道上，可以发现我们的方式正在发生很大的变化。我们能够给客户提供个性化的服务的实时的银行。我想这也是所有银行发展的共同目标，我耽误大家很多的时间，向大家表示歉意，同时也感谢大家认真听我的发言。谢谢大家！

　　主持人：：下面是最后一个发言人，有请中国社会科学院李顺德教授为我们演讲，大家欢迎。

　　李顺德：：首先谢谢大家能够坚持到这个时候听我向大家介绍一些有关的情况。作为我来讲，对于我们银行界的模式很不熟悉，当然作为一个社会成员来讲，要和银行打交道也要对银行有点了解，不然的话就不是一个社会成员了。也就说明我们这个银行业务跟我们社会每一个成员、每一个企业都有非常密切关系，我们今天的研讨的内容是关于金融信息化，我们银行的发展。在前面有我们银行界的领导介绍了我们国家银行在信息化方面所作出的一些努力、贡献，以及我们今后努力的方向。另外，也有两个企业界的代表介绍了他们为金融电子化、为银行的发展提供了一些他们的最先进的产品和忠告。

　　我今天介绍的内容应该说是和他们正好不同的角度讲的，从法律的角度来讲对我们银行金融、电子化、信息化提出作为一个法律上的忠告。我们出发点题目是说“商务方法专利谈起”，为什么呢？就是因为在我提供的演讲文稿当中，大家看到，或者以前我们已经讨论过了，那就是由于花旗银行的专利申请在我们金融界引起一次波澜，这个问题引起大家的深思和讨论。如果说专利是什么，我们说是专利是一项知识产权，作为我们银行业务的发展，是不是仅仅和专利有关呢？刚才我听了前面众位专家的发言，我感觉到这个问题越来越清楚，特别是信息化的发展离不开法律的保护，和我们的法律知识产权的保护，应该说有着非常非常密切的关系。比如说在我们的嘉宾演讲当中，讲到了我们的信息化，作为信息化的问题，离不开信息。我们知识产权保护的是什么呢？我们的知识产权保护的具体说起来，是各式各样不同的客体，比如我们讲专利保护的对象，比如著作权保护的作品，商标权保护的商标等等，但是如果我们把它抽象起来、概括起来讲的话，实际上我们知识产权保护的是具有特殊条件的信息，所以我们要搞信息化，就是要对一些必要的信息进行保护，这个保护从法律上怎么来保护呢？很主要的一种法律就是要靠知识产权制度来保护我们的信息。所以，我们知识产权从某种角度上来讲，也是一种保护信息的权利。这是一点，我们搞信息化就离不开知识产权。

　　再有，在前面领导发言当中反复讲搞各式各样的创新，从管理模式、经营模式等等都要搞创新，创新和我们知识产权有着更为密切的关系，我们的知识产权制度从本质上讲，是一种鼓励创新、保护创新的法律制度。所以，现在我们要搞信息化，我们的金融信息化也要搞各式各样的创新，你的这个创新成果怎么来保护呢？也离不开知识产权。也就是说我们搞信息化还是要搞创新都需要知识产权的保护。还有刚才有一位领导专门介绍了我们的金卡工程，以及银行卡发展的非常快。过去我们是磁卡，现在发展到了IC卡，IC卡里必须有一块集成电路，也就是我们讲的IC，IC现在作为集成电路的不同设计，在中国加入WTO的前夕，出台了一个集成电路布图保护条例，对这个条例大家是否知道呢？我相信不一定大家都知识，但是这个保护条例的出台对我们会有什么影响吗？影响是很大的。所以，像这类的事情都应该引起我们的注意。就是说作为中国入世的一个必要提出，必须对集成电路的设计给予知识产权保护，中国入世就要作出这样的承诺，我们对集成电路的保护，不是像大家想的那样，不是谁设计集成电路可能和他有关系，现在恰恰对我们影响最大的是什么呢？是IC集成电路布图设计和我们的终端用户有着非常密切的关系。具体地来说，如果在我们生产的设备当中，在我们生产的IC卡当中，IC属于侵权产品，制造商使用集成电路本身也要承担侵权的责任。这个问题应该引起我们的注意，在WTO入世前后，全国进行了WTO这方面的学习和培训，我们就反复讲这个问题，大家不要以为集成电路布图设计保护条例就是给设计集成电路的人定的，不是，对于我们所有用到集成电路、所有用到IC的厂家来讲同样也面临着一个新的问题。我在前面讲这么几点，无非想说明一个问题，那就是说作为知识产权保护来讲，和我们整个金融业的发展、银行业的发展有着非常密切的关系。

　　下面，我把这个题目转回到我们今天的议题上，从商务方法专利来谈起。为什么呢？因为这个问题现在已经直接地威胁到了我们银行业务的发展，为什么这么讲呢？刚才从前面的几位嘉宾的介绍当中，已经讲的非常清楚了，非常好了。现在我们的银行业务在不断地发展，在不断地推出各种新的经营的模式，或者叫金融产品。金融产品的概念按照我的理解，它跟我们平常讲的一般的有形商品未必是一回事，它可能是无形的，它不一定都是有形的，这种金融商品、金融产品本身在某种意义上来讲，更多是一种服务的模式，是一种方法，是一种银行经营的方法，或者是经营的模式。那么，如果这样的经营模式、方法取得了专利保护以后，将会产生什么后果呢？如果某一家银行首先发明了一种经营模式，并且申请了专利取得了专利权，其他的银行再想从事同类的业务的话，必须要经过专利权利人的许可，向他支付必要的专利使用许可费，你才可以经营这种模式，可以采取这种模式开展你自己的业务。否则的话，你的经营业务就是侵权，就要遭到侵权的诉讼，也可能就要进行必要的赔偿。所以，我觉得这个问题对我们银行业来讲是一个非常现实的问题，当花旗银行在中国提出了十九项关于有关商务方法专利以后，才引起我们国内金融界的比较大的振动，这是很自然的事情。

　　现在的现状是什么？按照我们中国的专利法，目前对于商业方法专利一般是不给予专利保护的，我们中国的专利里头保护方法专利，这些方法专利一般是指制造有形商品的方法专利，而对于这种服务方法，制造无形产品的这种方法，目前按我们国家的专利法是不给予保护的。大家就想了，这好了，不给保护，那不正好对我们自己来讲现在威胁就小了一些，但是事实并非完全如此，大家可以考虑一个问题就是说，现在随着新经济和知识经济的到来，我们的银行业务和其他业务一样都是走向国际化，要冲破一个国家的地域范围的限制，国际间的贸易往来包括我们银行间一种服务方式，服务贸易的活动会日益增多。如果有这样的商业方法模式，在其他国家已经取得了专利权，即便是在中国，他来申请专利，我们没有授予他专利权，我们仅仅按照知识产权的地域性的保护，就是说在中国境内不对他进行保护，但是在他已经取得专利权的国家和地区，确要受到专利的保护。所以如果你和那个国家的银行进行了这种商业模式的贸易，不管是现实当中的，还是通过网上进行的，势必也会构成侵权，因为你的业务延伸到了受到专利保护的地域范围，你就已经构成侵权了。所以，不要以为说我们中国暂时对这些专利不予授权，不给它设专利保护，所以对中国的银行业来讲还可以高枕无忧，我觉得不应该这么来看。这是一个原因。第二个原因，我们应该看到，现在在我们的专利审查当中，是否能够非常准确地严格地进行必要的审查，把这些一般的专利申请和商业方法专利的申请能够分的那么清楚。大家如果看了花旗银行的这十九项专利申请就可以看到，他是把商业方法专利和其他的专利是合在一起的，在一件申请案当中有多项权利要求，其中既有方法专利的，也有其他专利的，一起来申请。在审查和批准的过程当中，如果我们有些审查员经验不足，或者其他的因素，很可能就会鱼目混珠，既把该批的专利批了，也把不应该批的专利也给批准了，即使我们的法律上规定专利不授予商业方法，但是并不能完全排除实际授权的专利当中已经包含了有这种商业方法专利。所以，如果一旦取得了这种授权以后，专利权利人就可以主张自己的权利，行使自己的权利，而不允许其他的同行、竞争对手来使用类似的方法，这样对我们其他的同业来讲也会构成很大的限制。所以，我觉得今天讲这个问题并不是危言耸听，现在是实打实的，这个问题比较摆在我们银行业的面前，而现在的现状是什么呢？我感觉我们有些银行业的不管是领导还是一般的科技人员，还是我们的业务人员，对于这个问题并没有引起足够的重视，也就是说有些人已经很敏感意识到这个问题，开始讨论这个问题，关注这个问题，但是对于很多其他的一些银行业界对这个问题并没有给予足够的重视，以为它对于我们没有什么影响。实际上我们想一个实例大家就很清楚，我们现在讲商业方法专利讲的非常抽象，我们不如讲一个实际的例子，就是DVD生产，我们DVD是一个实际的产品，有形商品，它的核心专利多达几千件，被世界上主要一些国家的大的跨国公司所把持，我们国内现在的DVD的专利申请，就是外国的在中国，大部分还没有获得批准，国外它已经获得了这些专利权，所以我们的DVD机器出口到这些国家马上就面临着一个被侵权的诉讼，特别是到欧洲和美国，到那儿以后，人家可以行使自己的专利权，把你的货物在海关给查扣，然后我们进行谈判，让你交专利使用费。我们的现在DVD的产量在世界上占三分之一，出口量也是相当大的，可以说DVD的出口在我们国家的机电产品出口甚至整个外贸出口当中取得的外汇额占的比重是相当大的。

　　但是现在大家知道报纸上报道了，由于专利的问题，专利使用费的谈判，持续了几年，现在有些已经初步达成协议，有些还没有完全谈完。这是讲的有形产品，现在对于我们DVD的厂家来说，确实面临着一个大的难题，那就是说外国的这些公司的专利费用提的相当高，你要想合法生产，你必须向他交高昂的专利费，与台DVD的专利么加起来要多达20美元以上，而DVD的售价现在在国际上不过也就在100美元左右，如果我们现在出口的DVD已经是100美元，再出口就得变成120美元了，你想想我们这样的机器竞争力会怎么样，这是讲的实际商品，这个东西大家看得见、摸得着，也很容易体会，也很容易理解。但是对于我们的商业方法模式来讲，大家可能就不一定感受那么明显了，实际上这种商业方法模式的影响要远远地超出对于实际产品的生产方法的影响。他会限制你让你很多业务无法开展，要开展也可以，就要交专利使用费，如果是在同行业之间，采取一些合理的借口，千方百计地不把这个专利权许可给你，不让你进行这种模式生产，这个问题对我们来讲是不是显得更为麻烦一些了，现在如果我们仔细地看一看我们现在银行当中从事的很多商业方法、模式都早已经落入外国公司的专利权的保护方范围了，只是说这些专利权、这些专利可能在中国没有被授权。那么，随着经济的发展，我相信将来从专利的保护范围会越来越宽，发达国家现在一直在对于WTO下一轮谈判当中涉及到知识产权的时候，要求每个WTO成员要用专利来保护，这是他的一家之言，已经提出了这个问题。所以我觉得这种问题随着将来的发展不能完全排除中国就对商业方法模式永远不受于专利，一旦我们也给这个授予保护以后，又会怎么样，这个问题又显得更突出了。所以，今天相关的一些数据、一些材料在我提供的演讲文稿当中都提供给大家了，我就不仔细讲了，我就强调这个问题，为什么我今天把这个问题提出来，现在我们国家的实际授权的专利当中已经发现有商业方法专利，就是针对我们银行业的。但是我们国内有没有一个厂家站出来，有没有一个银行站出来说我对这个专利提出无效，赶紧把它给灭掉，没有。那么，按照现在规定说了，你专利局只干什么，你怎么不把它给无效掉，专利局审查有他的问题有他的毛病，问题说什么呢？如果发现了这种问题，作为我们的相关厉害人你不站出来主张这个权利去按照合法的程序把它给灭掉，作为政府机构、作为专利局是没有权利来做的。从这么一个小事儿看的很清楚，说明什么呢？我们对这个问题还是不够敏感的，不够重视的，没有采取积极的对策。

　　所以，今天我这个发言就想把这个事情向大家提出来，因为我们在座的都是银行业的包括领导和实际的工作者，我想把这个问题再次提出呼吁，在我们今后的银行业、金融业的发展当中能够给予知识产权保护，给它一定的地位，为什么？将来会直接影响到你的发展。另外，在知识产权范围内，在高科技技术里面还有一个新的动向，将来也会影响到我们金融业的，那就是在高技术领域里现在出现了一个潮流，把专利技术、知识产权和技术标准捆绑在一起，形成了一些联盟，他们掌握着某一个领域的核心技术、核心的专利，同时他们联合提出一些标准，你要执行这个标准，就得用到他的专利，你不交钱就不行。所以，将来我们银行业的很多地方要实行标准，要制定标准，将来这个标准的问题和知识产权也是密不可分的。刚才我看了一个材料，索尼公司7月份刚刚和我们国家有关部门签了一个协议，关于中国的标准汉字的这么一个国家标准，他要用这个标准作为一个用户，正式和我们国家有关部门签订了许可使用协议，并且交了相关的费用。将来在我们银行业务当中会遇到多少标准，这些标准是谁定的？掌握在谁的手里？恐怕将来都会涉及到我刚才说的这些知识产权问题，有好多标准当中包含知识产权和专利，你要用这个标准必须得到权利人的许可，否则你用这个标准就是侵权。

　　作为我们知识产权搞学术研究，我们也在积极从事这方面的研究，关注这方面的动向，也想尽快能够提出更有效的办法和对策，但是这个问题应该和我们产业界密切的结合起来，大家共同来努力，仅仅靠我们，我们对银行业务不熟悉，很多问题我们并不了解，我们体会不深，我利用这个讲坛把个问题仅仅是提出来，因为这个问题还要在不断发展之中，希望引起大家的共同的关注。我想我们今天讲的内容就到这儿，谢谢大家！

　　主持人：：谢谢李教授，主题论坛到此结束，欢迎大家参加明天的自由论坛，谢谢大家！