寿险营销员改制势在必行

　　林瑶珉

　　我国人寿保险公司现行的营销员制度是在上个世纪九十年代诞生的，在近十年的市场实践中，为中国寿险业的发展发挥了重要的促进作用。但是该制度日益暴露出的诸多弊端和危害不容低估，寿险营销员制的改革势在必行。

　　制度改革的必要性

　　一、是法律规范的要求。从法律的角度说，目前的寿险营销员不具备《保险法》规定的保险代理人的资格条件，他们没有取得保险监管部门颁发的保险代理经营许可证，也没有办理工商登记、领取营业执照；同时寿险营销员也不是寿险公司的员工，与寿险公司签定的却是代理合同而不是劳动合同，不能享受保险公司正式员工的待遇。目前，我国寿险业这支近120万人的营销员队伍的法律地位谁都说不清楚，成为了游离于国家法律之外的奇特社会群体，因此给行业、社会埋下了潜在的危机，应该引起足够的重视。

　　二、是保险监管的要求。由于营销员的法律身份不明确，营销员的销售行为的责任归属就不能明确、营销员与保险公司日益加剧的纠纷也就无法定性，结果造成被保险人的合法权益无法得到有效保护，保险公司和营销员的权益义务也无法得到落实。

　　三、是寿险公司长期稳健经营及寿险行业发展的要求。目前，作为行业性的问题最受关注的莫过于营销员对客户的误导，由于误导造成了客户乃至社会对保险公司的不信任，造成了行业的诚信危机，败坏了保险行业的形象。另一个主要问题是营销员的大量增员和大量脱落，预计现有120万的营销员中公司年资一年以上的不及10%。大量的脱落决定了营销员不可能真正把寿险营销作为终身可为的事业树立长期服务的思想，使本应该长期稳健经营的人寿保险无端地被导入到急功近利、短期经营的轨道。

　　四、是社会和广大营销人员的要求。一些素质低下的寿险营销员欺诈客户、误导客户，侵害了投保人和被保险人的权益，由此产生的保险纠纷急剧增加，引发的后果也日益严重。另外，营销人员由于身份不明确，作为劳动者的合法权益得不到有效保障，营销员想要弄清楚自己到底是谁的呼声十分强烈。

　　五、是与国际接轨的要求。在保险业高度发达的国家，其保险销售人员都有明确的法律地位和社会身份。而我国保险营销员既不是保险公司雇员又不是中介机构雇员也不是私营企业主，这种状况是不符合国际惯例的。

　　基本思路

　　一、明确营销员的法律地位

　　现行营销员制度的改革呼之欲出，现行营销员制度存在的关键问题是营销员的法律地位不明确。因此，改革的突破口必然是通过明确营销员的身份和归属，使营销员具备明确的法律地位。营销员的身份和归属可以明确为以下几种：

　　1、保险公司的员工。应与保险公司签定《劳动合同》，建立合法的雇佣关系，直接销售所在公司的保险产品，享受和承担相应的权益和义务。

　　2、保险代理公司的员工。营销员通过加入代理公司成为代理公司的员工，与代理公司签定《劳动合同》，销售所在代理公司所代理的保险公司的保险产品，与保险公司没有直接的关系。

　　3、个人保险代理人。营销员个人注册成为个人保险代理人（或叫独立保险代理人），依法进行工商税务登记，与保险公司签定代理合同并为其销售保险产品。

　　二、具体举措

　　1、寿险公司是改革现行营销员制度的着力点。建议寿险公司采取如下措施：（1）根据公司自身的实力和需求，在与营销员的意见达成一致的前提下，与现有营销员中的一部分人建立劳动用工关系；（2）通过正常的报批程序将现有的营销服务部甚至是三、四级机构转制为专业保险代理机构，在该代理公司与营销员意见达成一致的前提下，通过公司投资组建的专业代理公司与另一部分营销员建立劳动用工关系；（3）将其余的营销员分流向市场进入其他专业保险中介公司或其他相关单位；（4）起草与新营销制度相配套的营销基本法，通过新基本法明确作为公司员工的营销员的各项待遇，根据新的关系制定首年度佣金、续年度佣金标准以及各种管理利益；（5）建立与专业中介公司进行业务对接的管理制度和IT平台；（6）总公司和分公司设立中介管理部门，归口管理和促进保险中介业务的发展。

　　2、专业中介的发展是改革现行营销员制度的保证，因此，作为保险业监管机构的保监会将在其中起重大作用。保监会要进一步加快专业保险中介的审批，在政策上扶持专业保险中介机构的发展，以便从寿险公司分流的营销员能够找到新的归属，保证改革的顺利进行。要尽快建立个人保险代理人监督管理制度，明确个人保险代理人作为合法保险中介主体的内涵，划清其与保险营销员的法律界线，制定有关个人保险代理人的准入与退出及其经营行为准则的规定。另外，还要进一步完善现行《保险代理机构管理规定》，引导寿险公司与专业代理公司在营销业务上规范地进行业务对接以及佣金、手续费的结算等。

　　营销员制度的改革不仅是涉及全国120万保险营销员和各家寿险公司的大事，而且也是政府行政部门、保险监管部门以及社会民众关心的事情。因此，对现行营销员制度的改革务必引起政府、监管机关、保险公司以及社会的重视和支持，通过政策疏导、措施落实，使广大寿险营销员规范执业，保证寿险业健康发展。