住房公积金：巧用身边的财富

　　个人住房公积金，是每一个在职市民都须缴纳的，掐指算来，如果开办至今，您尚未动用过的话，您的住房公积金余额应该有万元以上。但这笔钱该怎么用？作为一项政策性贷款它有哪些服务？如何巧用它？相当多的市民并不清楚。

　　公积金存款没有利息税

　　很多人看到自己公积金账户里的钱越来越多，常常会觉得不划算：除了买房或一些特定情况下才能使用，要“套现”只有等退休，这么大笔钱不能用实在可惜。很少有人知道：钱存在公积金账户里是不收取利息税的，在目前国家规定的利率下，钱存在公积金账户里，绝对比存银行活期、零存整取一年期、整存整取1年期要合算。

　　目前，职工当年存储的住房公积金比照居民储蓄活期存款利率即：0.72％计息，上一年结转的住房公积金存储本息比照三个月整存整取的利率即1.71％计息。而商业银行存款整存整取一年的利息是1.98％，除去20％的利息税为1.58％，比公积金的利率要低0.13％。

　　因此，如果不是急于用公积金抵扣房款的话，钱存在公积金里绝对省心省力又合算，更何况存在那里还有及时贷到第二套房房款的机会。如果既贷了公积金又贷了商业贷款，与其用公积金账户里的钱抵扣公积金贷款，还不如另外准备一笔钱，先还商业贷款。

　　贷款买车不如买房

　　目前，汽车消费热潮正不断升温，有的市民购房时资金充裕，没有申请住房贷款，可不久后需要购车时资金不足，只好申请购车贷款。其实，更好的做法是在购房时申请住房贷款，留出资金购车，这样其实就是巧用住房贷款购车。

　　如果同样是10万元5年期的贷款，住房公积金贷款的月利率是3‰，每月还款额是1823.66元，而汽车贷款的月利率是5.025‰，每月还款额要2169.2元。目前，有些汽车销售商推出10％的利率优惠，即使这样每月还款额也要达到1952.28元。5年下来，两者相差7717.72元。

　　此外，住房贷款期限更长，可以降低每月还款的金额。目前汽车贷款的期限一般在5年以下，同样借款10万元，5年期汽车贷款每月还款要2169.2元，而20年期的公积金贷款每月还款只要608.62元。这样就大大减轻了还款的压力。

　　因此，购房者即使买房时资金充裕，也应该事先考虑其他的大宗消费需求，比如购车、装修、子女教育等，而申请一定比例的购房贷款，比较合算的是申请纯公积金贷款。

　　一笔可观的“养老金”

　　在上海市公积金管理中心笔者了解到，目前很多职工只知道“三金”（医保金、失业保险金和养老金）是必缴的，而没有“公积金”则问题不大。事实上，公积金也是法定必缴，职工放弃了“公积金”，也等于放弃了一块很重要的福利，甚至可以说是放弃了一份养老金。

　　首先是丧失了购房低息贷款的权利。住房公积金个人购房贷款利率是，1－5年期年利率为3.6％，6－30年期年利率为4.05％。而购房商业贷款的利率是，1－5年期年利率为4.77％，6－30年期的利率为5.04％。

　　此外，职工一直不动用公积金买房，在退休、或遭遇不幸完全丧失劳动能力时，个人可以提取住房公积金的全部本息余额，这可是一笔相当可观的“养老金”。

　　因此，随着生活节奏加快，跳槽、换岗已被市民普遍接受，职工应该时刻注意保护自己的“公积金”。签订劳动合同时，职工必须要求企业为其交纳公积金。当变动工作时，住房公积金本息应转入新调入的单位职工公积金账户下，职工住房公积金账号也作相应调整。

　　不妨提前准备“第二套房”

　　日前，央行关于放贷的文件中曾提到对购买第二套房的贷款增加限制，具体是什么限制，有待细则中详述。那么，作为百姓购房贷款中的“第一选择”——公积金贷款，将会有什么相应的限制呢？在上海市公积金管理中心笔者了解到，目前，公积金贷款中，除了规定“若配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款”外，对老百姓购买第二套房时的贷款并无其他限制。只要申请者符合申请住房公积金的一般条件，即可获得公积金贷款。最高贷款额也是10万元，如果有补充公积金，最多可增加3万元贷款。

　　由于，一般家庭的前一笔贷款大多都是夫妻共同参与还贷，因此在第一笔贷款还完时，双方公积金账户里的储存余额往往不多，想要贷足10万元，少则需要等待1年半载，多则两三年。因此，购房者需要早作计划。因为在购房贷款中，有没有公积金贷款相去甚远。以10万元贷10年为例，公积金贷款的月还款额为1014.8元，本息总额为121779.5元，商业贷款的月还款额为1062.6元，本息总额为127513.4元，后者的月负担明显要比前者大，本息总额相差近6000元，而这笔钱是完全可以省下的。

　　较为划算的做法是，如夫妻双方共同贷款，在选择抵扣时，可以只用一方账户里的钱。如一方缴存额多，另一方缴存额少，不妨选择用缴存额多的进行抵扣。还有种做法是，根据自己的第二套房购房计划，倒推算好时间，提前还贷。龚文