履约保证保险业务受挫波及汽车消费信贷详解贷款购车方式(图)

　　目前，汽车消费信贷市场正处于一个调整期，对于车主来说门槛最低的贷款方式——履约保证保险方式占业务总量中的比重从98％下降到30％左右，记者为此采访了中国农业银行广东分行营业部个人业务部的吴卫军经理，吴经理表示，其实除了履约保证保险方式，市民还可通过其他的方式获得银行的贷款。

　　担保类

　　包括个人信用、第三方信用、经销商信用担保三种类型。

　　个人信用担保

　　银行以客户个人的信用作为评估的主要标准，当然只有达到银行的评估要求，才能以个人有信用作为担保，评估内容涉及个人是否具备稳定的职业和收入、年龄、婚姻状况、文化程度、行业类别等等私人信息，及个人的资信状况如月收入、月供款额所占总收入的比重、个人信用记录等等。

　　据了解，在进行个人信用评估时，银行对于国家公务员，以及教育、金融、卫生、电信、电力、供水等优势行业的正式在职人员，会计师、审计师、律师、评估师等高收入阶层的信用评估会放宽要求或给予优惠。

　　贷款成数及年限：如果个人是以信用作担保的，最高贷款成数不超过七成，年限不超过5年，最高的贷款金额不超过50万元。

　　第三方信用担保

　　当个人自己的信用达不到银行的要求时，如果亲朋好友的信用达到要求，个人通过亲友的信用担保同样也可以获得贷款。

　　贷款成数及年限：如果是以第三方信用作担保的，最高贷款成数不超过九成，年限不超过八年。

　　经销商担保

　　这一方式在北京特别流行，不过，目前在广州已有一些经销商增加了为车主担保的业务。并不是所有经销商都有资格为车主担保的。按规定，注册资本高于1000万的经销商才有信用担保资格，而在广东省符合这一条件的经销商寥寥无几，因此目前经销商信用担保的业务在整个广东省尚未蔚然成风。

　　贷款成数及年限：如果是经销商为车主担保的，最高贷款成数不超过九成，年限不超过八年。

　　抵押类

　　新车抵押

　　新车抵押就是以客户未到手的新车作抵押，这是2003年才推出的业务，也是最受车主瞩目的。

　　贷款成数及年限：最高贷款成数达到七成，年限是三年。

　　房产抵押

　　银行对客户所抵押的房产进行详细的评估，最终确定担保额度。对于客户来说会承担一定的风险，并且房产抵押有一定的限制（如不可流通的房产房不能抵押等）。

　　贷款成数及年限：成数为房产价的七成，车价的九成，年限是八年。

　　房车组合

　　如果客户在供楼的同时想供车，那么这种方式最适合不过了。只是由于在办理手续当中银行和房屋管理局需要沟通，因此选择以房车抵押方式来进行贷款的客户，恐怕要等的时间是最久的了。

　　贷款成数及年限：贷款成数为车价的九成，年限是八年。

　　链接

　　个人贷款购车条件

　　（1）年满18周岁具有完全民事行为能力，在中国境内有固定住所的中国公民；

　　（2）具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款本息；

　　（3）在贷款银行开立储蓄存款账户，并存入不少于规定数额的购车首期款；

　　（4）能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；

　　（5）愿意接受贷款银行规定的其他条件。

　　贷款买车需要准备的资料

　　贷款申请书；有效身份证件；户口本；职业和收入证明以及家庭基本状况；购车协议或合同；担保所需的证明或文件（例如房产证）；贷款人规定的其他条件。

　　信用贷款评估资料

　　包括个人的基本状况如年龄、婚姻状况、文化程度、行业类别等，及个人的资信状况如月总收入、月供款额所占总收入的比重、个人信用记录等。

　　信用贷款基本流程

　　农行在受理借款申请后有权对借款人和保证人的资信情况进行严格而灵活的调查，对不符合贷款条件的客户，在贷款申请受理后15至20个工作日内通知借款人；对符合贷款条件的，农行将提出贷款额度、期限、利率等具体意见，及时通知借款人办理贷款担保手续，签订《汽车消费借款合同》，即是我们常说的《购车协议》。

　　本报记者　汪秋梅　实习生　杨迈祺

　　图：

　　经销商担保、新车抵押这两种汽车消费贷款模式还属于新业务。