韩国：为“信用不良”恶症开药方

　　近来，韩国无力偿还金融机构债务、特别是持信用卡巨额花销的所谓“信用不良者”日益猛增，呈现出恶性发展的趋势，并形成了令人十分头痛的顽症。日前，韩国政府公布了解决信用不良问题的对策方针，为医治这一“新型韩国病”开出了药方。

　　七人中一人信用不良

　　据公布，截至今年7月底，由韩国银行联合会集中管理的“信用不良者”增至335万名，7个月里净增71万名，月平均增加10万名。按人口比例计算，全国每7个人当中就有1名“信用不良者”。

　　分析显示，“信用不良者”有两种，一是拖欠多家金融机构的“章鱼爪”式的“多重债务者”数量庞大。在335万名“信用不良者”当中，拖欠6个以上金融机构债务者即达80万名，占将近1／4。二是高额债务者规模大，增速快。截至7月，负债1000万韩元以上者共171万名，其中负债3000万韩元以上者达81.1万名。

　　“信用不良者”猛增反映出经济景气萎缩、国民收入增长缓慢、金融机构现金服务缩减和消费形态不健全等多重原因，它对经济发展和社会稳定所产生的负面影响不容忽视。

　　今年以来，韩国民间投资持续低迷，中小企业倒闭增加，居民消费长期不振，成为制约经济景气上升的重要因素。这些都与“信用不良者”大军的剧增直接相关。因为债务者身负重债，自然无力投资，无法经营也无心经营；债权者收不回债务，经营状况恶化，反过来更加收紧贷款，形成恶性的“连环套”。同时，“信用不良者”猛增还诱发犯罪蔓延、自杀上升。据报载，今年以来，抢劫、偷窃等犯罪案件增多。据社会学专家调查，近期因无力还债和对生活失去信心的自杀人数同1998年金融危机时的人数已不相上下。

　　“信用不良者”问题引起了当局的高度重视，卢武铉总统最近多次强调政府要把解决“经济和民生问题”作为首要课题。此次政府一改由金融部门自律应对的初衷，直接走上前台，动手解决问题，即说明了问题的严重性。

　　扶助与制裁双管齐下　韩国政府此次出台的综合对策，核心是在推行搞活景气措施，扩大就业，提高债务人偿还能力，促使和诱导金融机构保持信贷稳定的基础上，全力帮助“信用不良者”恢复信用，促其尽快回到正常的经济和生活轨道。

　　首先，对104万名拖欠一家金融机构债务的“信用不良者”、特别是其中81万名拖欠额在1000万韩元以下者，在其有偿债信心和能力的情况下，金融机构可通过新增贷款、延长期限、减免部分本金等办法，帮助其恢复信用。

　　其次，在拖欠2个以上金融机构债务的231万名“信用不良者”当中，对其中100万名欠债3000万韩元、拖欠48个月的债务人，年内拟在债券公司参与下实行债权回收，并给以降息、延长期限等优惠；对其余131万名拟通过逐步扩大债务调整幅度的办法加以解决。

　　第三，对通过金融机构支援难以解决问题的无偿还能力的“信用不良者”，拟通过法律程序解决。为此，拟制订《综合破产法》引入“个人复苏制度”，对未来有预期收入的债务人，不经破产宣告，即可通过法院仲裁，做出分期偿还债务安排；如确属丧失偿债能力，也可更容易地运用破产程序解决问题。

　　综合对策还借鉴外国成熟经验提出了一系列有助于治本的政策性课题。其中包括：尽早确立依据个人信用进行信用交易的习惯，由对“信用不良者”单一惩罚向允许根据个人信用有差别地进行金融交易转换，逐步废除单一的“信用不良者”登记、管理制度，防止债务者有意逃避债务等不道德行为，以及强化对国民信用消费的宣传教育等。

　　专家和业内人士相信，上述举措对遏制“信用不良者”增多问题的恶性发展会发挥一定作用，但他们也认为，这些措施还是初步和有限的，治本之策是迅速改善景气、增加就业机会。同时，他们警告：政府干预有可能强化“官治金融”，非市场性的支援措施会导致金融机构经营恶化，并助长道德意识低落。作者:曹世功资料来源:经济日报【上一条】图片新闻【下一条】[关闭]为了保证准确阅读经济日报网络版，请将中文平台字库设为国标扩展码（GBK）建议用 IE4.0 以上版本800 x 600屏幕分辨率浏览。经济日报社，未经授权禁止复制或建立镜像。