个人结算账户费用不增反减 方便个人名义开支票(图)

　　信报讯（记者甄世宇）开立银行结算账户及办理转账结算，不仅不会增加存款人的负担，还会减少费用支出。昨天央行有关负责人对个人结算账户的一番重新解释，让个人储户悬了已久的心总算放了下来。

　　离9月1日《人民币结算账户管理办法》实施的日子只剩几天了，央行终于在昨天站出来为种种传言作出澄清：“个人开立银行结算账户及通过该账户办理转账结算，在手续和费用上都不会增加存款人的负担，甚至还会减少费用支出。”这位负责人表示，存款人新开立或将活期储蓄账户转换确认为个人银行结算账户，银行不收取任何费用；存款人通过个人银行结算账户办理支付结算，只需按规定支付少量的支付结算业务手续费。他举例说，按现行规定，未在银行开立结算账户的个人在办理汇款和使用银行汇票，5000元以下的汇款需按每笔汇款金额的1％交纳手续费，5000元（含）以上的每笔需支付50元手续费；而存款人开立个人银行结算账户后通过其办理转账结算，只是与单位一样支付手续费，如一笔汇款只需支付0．50元的手续费，另外再按规定支付电子汇划费，对于广大普通储户来说一般也不会超过10元。

　　同时，单位委托银行向个人办理代扣水、电、话、气等基本日常费用和代发工资等转账结算业务的，由于发起委托收付款业务的是收费单位或付酬方，根据“谁委托，谁付费”的原则，个人不需支付任何费用。

　　记者另外了解到，昨天央行营业管理部已经将北京市实施人民币银行结算账户管理的有关办法下发到各银行北京分行。值得注意的是新办法中规定，对于单位银行结算账户支付给个人银行结算账户款项单笔超过五万元的，除提供款项证明外，存款人还需要向银行提供有效身份证件和完税证明，未提供相关依据或相关依据不符合规定的，银行拒绝办理。央行营业管理部表示，此举旨在确保转入个人银行结算账户的款项是其合法收入。

　　个人结算账户有三个功能

　　活期储蓄功能，可以通过个人结算账户存取存款本金和支取利息。

　　普通转账结算功能，通过开立个人银行结算账户，办理汇款、支付水、电、话、气等基本日常费用、代发工资等转账结算服务，使用汇兑、委托收款、借记卡、定期借记、定期贷记、电子钱包（ＩＣ卡）等转账支付工具。

　　通过个人银行结算账户使用支票、信用卡等信用支付工具。

　　信报记者 甄世宇

　　普通百姓怎样开立结算账户

　　大部分银行个人客户都无需新开个人银行结算账户。已经在银行开立的人民币活期储蓄账户，将从9月1日起由银行自动转为具有个人银行结算账户功能的个人活期存款账户，客户只要到银行柜面补办个人银行结算账户的确认手续就可以了。在此期间，客户原有活期储蓄账户的自动转账、还贷扣款等个人结算活动不受影响。

　　个人结算账户开立和转换确认手续十分简单，只需出具有效的身份证件，按要求填写一式两联的《个人银行结算账户开户申请书》就可以了。

　　个人结算账户数量没有限制，个人可以拥有1个以上的结算账户。

　　方便个人名义开支票

　　9月1日后，个人可以申请使用支票作为支付工具。央行《人民币结算账户管理办法》让此前只有几家银行客户能享受到的待遇，变得更加普遍。

　　昨天农行北京分行的有关负责人告诉记者，开设个人结算账户后，那些高收入者如社会名流、专家学者、文艺体育明星、外企白领等，如果希望利用个人银行结算账户使用支票、信用卡等信用支付工具，满足其投资和消费需要，体现其社会地位和自身价值，银行都可以为其办理。而记者了解到，目前只有开办个人支票业务的北京市商业银行等几家银行，才能为客户提供这种尊贵服务。农行负责人表示，使用支票对存款人的经济、信用条件要求较高，不过银行通过个人结算账户推广应用支付工具可促进个人信用制度的建立，还可以为银行提供的个人投资理财业务创造便利的转账条件。与国外支票账户不计利息不同的是，个人银行结算账户仍具有活期储蓄功能，开户银行对个人银行结算账户计付活期利息，存款人要依法缴纳利息税。

　　央行有关负责人也表示，使用支票等支付工具，既满足广大客户的投资和消费需要，又能体现他们的社会地位和自身价值。因此，利用个人银行结算账户推广和使用个人信用支付工具可以满足不同层次客户的需求，另一方面，个人使用支票、信用卡等信用支付工具办理资金结算，也体现了银行针对个人用户的差别化、高附加值服务。

　　据悉，为了保证这一新办法的顺利实施，农行北京分行已经做好了大量的相关培训和技术调试等充分的准备工作。信报记者甄世宇

　　股民取现金要“银证转账”

　　对于全国数以千万计的股民来说，储蓄账户与结算账户的分离，意味着延续多年的炒股习惯将发生改变——设在证券公司营业网点里的资金柜台消失了，股票账户的现金存取必须通过“银证转账”或“银券通”业务在银行完成。

　　中国银行专家提示说，各大券商已分别与不同的商业银行建立了银证业务合作关系。股民可据此到相应的银行开通银证转账业务。办理业务需携带“三证”，即本人有效身份证、股东代码卡、银行电子借记卡或银行活期存折。信用卡不能办理银证转账业务。

　　如果股民因为某些原因要更换证券公司，一定要先撤销原券商的指定交易，然后才能申请新券商的银证转账业务，否则会造成证券公司和银行资料的不一致。

　　银证转账开通后，股民可使用电话银行完成活期储蓄账户与证券公司资金账户之间的双向转账。需要注意的是，股民进行银证转账的时间与证券市场交易时间一致，即每个工作日的9：30至15：00。此外，券商对保证金账户资金转出还有限额控制，客户如果超限额划转，会造成资金从证券保证金账户中转回银行不成功。

　　股民在从证券保证金账户中转出资金时，应输入证券端的保证金密码；从银行向证券公司转入资金时，则输入银行端密码。如果股民为证券端和银行端设置了不同的密码，操作时注意不要混淆。

　　境内居民进行Ｂ股银证转账，须预留1‰手续费。股民可使用现钞或现汇炒股，但一旦资金转入股市，再划转回银行时，现汇就自动转为现钞，即银行所称的丙钞。对于包括港澳台地区在内的境外居民，Ｂ股转账不收取手续费，且保持其现汇性质不变。

　　专家说，虽然开通银证转账后，股民提取现金多了一道手续，但自由度却大大提高了。股民可以通过银行网点、ＡＴＭ机和自助银行方便地存取现金。

　　百姓理财新通道

　　个人储蓄账户将不再提供各类转账结算服务，而个人结算账户将作为今后大力推广信用支付工具的方向。

　　理财专家指出，一方面，设立个人银行结算账户，方便了个人使用各类支付工具办理转账结算。办理汇兑、定期借记（代付水、电、话费等）、定期贷记（代发工资等）、借记卡等转账结算，是其基本功能，而使用各类信用支付工具是其更为重要的功能，可以满足不同层次客户的需求。另一方面，个人使用支票、信用卡等信用支付工具办理资金结算，也体现了银行针对个人用户的差别化、高附加值的服务。此外，还可促进个人信用制度的建立，为银行提供的个人投资理财业务创造便利的转账条件。

　　随着个人收入水平的不断提高，买房、购车将成为越来越多市民的实际需求，对此，市民更需要“多功能”的银行账户。将个人储蓄账户功能单一化、基础化，大力推广个人结算账户，市民所能享受到的是更多银行提供的所有结算服务。例如，上海市农行已推出的金穗借记卡代缴公用事业费、购房还贷款等账户扣款功能，个人支票结算功能等等，这些只是结算功能中的一部分，今后，市民想得到更加丰富完善的金融结算服务，就可以通过开立个人结算账户来实现。

　　个人结算账户将分为普通转账结算类和信用卡支付两类，普通转账结算类的个人银行结算账户用于办理汇兑、转账等普通的结算业务，可由本人或授权他人办理，银行暂不发送对账单；信用支付类的个人银行结算账户可使用支票、信用卡等办理信用类结算业务，只能由本人办理，银行发送对账单。个人银行结算账户仍按活期计息，仍是年度结息。个人银行结算账户与储蓄账户之间可以通过储蓄柜台、电子银行互相转账。

　　企业客户开户条件放宽

　　《办法》放开了单位一般存款账户的开户条件，扩大了一般存款账户的使用范围，规定存款人因借款或其他结算需要可以在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立银行结算账户。同时，为了适应经济活动跨行政区域发展的需要，新《办法》对异地开户实行有条件的开放，规定符合条件的存款人可在异地开立有关银行结算账户。信报记者甄世宇

　　个体户需开单位结算账户

　　为满足各类存款人的结算需求，《办法》将个人与个体工商户的银行结算账户加以区分，规定个人凭身份证开立的结算账户纳入个人银行结算账户管理，个体工商户凭营业执照以字号或者经营者姓名开立的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理。央行有关负责人表示，将个体工商户开立的结算账户纳入单位银行结算账户管理，表明个体工商户开立的银行结算账户将享有同单位银行结算账户相同的银行结算服务，方便了其生产经营活动。同时因为个体工商户从事经营活动存在各种结算需要，具有把生产经营性资金和个人消费资金分开的内在要求。如果将其纳入个人银行结算账户管理，单位支付的生产经营资金不能转入其个人银行结算账户，将影响其正常的生产经营活动。信报记者甄世宇

　　不会对券商产生不利影响

　　新办法在制定时充分考虑了我国金融管理体制和证券市场发展的实际情况，没有改变券商的现行做法，不会对其经纪业务产生不利影响。

　　央行负责人说，在制定办法时，依据《客户交易结算资金管理办法》的管理要求以及专用存款账户的功能和性质，将证券公司在存管银行开立的证券交易结算资金账户纳入办法规定的专用存款账户管理。办法规范的对象是社会公众在银行开立的用于办理资金收付的人民币活期存款账户，股民在证券公司开立的保证金账户（客户交易结算资金），不属于银行结算账户范畴，不纳入办法的调整范围。

　　除此之外，证券交易结算资金专用存款账户的资金性质以及适用何种利率也不是办法规定的范围。在现有证券交易资金结算方式下，只要股民不退出股市，就不存在客户交易结算资金从证券公司在存管银行开立的证券交易结算资金专用存款账户转移进入股民在银行开立的个人结算账户，也不会影响股民在证券公司开立的保证金账户的资金存量。因此，办法的规定对券商主要的利差收入没有任何影响。

　　本版文章除署名外为新华社