该保不保不该保瞎保

　　指点财经

　　张越

不留神，险业冒出员猛将。沈阳天安保险一夜成名，招牌菜是“酒后驾车险”，大意是说，司机若酒后驾车闯了祸，保险公司帮着“埋单”。媒体看着新鲜，纷纷拿出版面，展开热烈讨论。在咱这礼仪之邦，自然非议者众。最大的担心是，有了“保爷”撑腰，司机岂不放量豪饮，再无顾忌。按天安的路子，咱以后是否还要玩“杀人死刑险”、“嫖娼致小姐染病险”？但也有人不理会道德判断：只要没犯法，谁也拦不住“保爷”这么干。保监会也表示出积极态度，声明设此险并不违法，今后还要大力发展责任险。

说起来，道德不是关键，真应该关心的是，司机们“保”住了什么？天安规定：“只有投保人在投保汽车损失险和第三者人身伤害责任险、第三者财产损失责任险、乘客和驾驶人伤害责任险之后，才可投保非常事故损失特约险。”看，这就露出了狐狸尾巴。前三个险种已经是很充分的责任保险，“非常事故损失特约险”（酒后驾车险为其中的一种）实质上是重复的责任保险。财险不同于寿险，并非买的越多，赔的就越多，赔付以财产损失为限，重复投保，毫无用处。

难怪真投“酒后驾车险”者寥寥无几，据悉，在天安已开办业务的22个城市中，参加该险的总共未超过300个，投保客户最多的沈阳市也只有30人。饶是如此，天安仍可偷着乐上一阵，毕竟扬名立万儿，混了个脸熟。而善良的媒体，则又一次“惨遭”利用。

惨不惨，想想果子狸冤案。比媒体还善良的动物，背上了传播SARS的罪名，各地一片杀声，果子狸尸横遍野。终于等到平反昭雪，国家林业局最近表示，果子狸不但可以养，还能买卖。爱动物的乐了，但农户却怒了，既然是冤假错案，就该有人赔咱的损失。

实际上，这事本该去找“保爷”。可农民兄弟找谁来赔呢？咱的农业保险比果子狸还惨：开办20年，亏损了20年，如今只有人保公司一家有此业务，且险种由原先的60个，下滑至20多个。农业险属于高风险险种，“保爷”觉得开办不太划算，于是都敬而远之。可若是精算师肯多投入一点精力，加强险种设计，纵然拯救不了果子狸，却可以救活那些养殖户，还能为国家减轻点负担。