保险市场 酝酿多极化竞争格局（财经观察）

　　本报记者 赵永平

　　随着越来越多的保险公司的涌现，中国保险市场的结构正在发生深刻变化。日前，央视市场研究股份有限公司的一项调查显示，中国保险市场的竞争格局已经从一家垄断经营向多极化市场公平竞争的方向转化。

　　外资保险愈行愈近中资保险以“变”图强从北京、上海、广州三城市居民购买保险的总体状况来看，虽然三家国有保险公司（中国人民保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司）仍占有较大的市场份额，但一些外资保险公司以其不断创新的险种、优质的服务和强大的推广攻势而呈现出旺盛的生命力，占据了一定的市场份额。三城市都有居民购买了外资保险公司的业务，其中，美国友邦保险公司的险种在上海和广州的居民购买比例分别为4.38％和7.68％，德国安联大众人寿保险有限公司在上海和广州的购买比例为0.56％和0.52％。

　　央视市场研究股份有限公司闫维民认为，国际上知名保险公司的资本规模动辄数十亿上百亿美元，而整个中国保险业的实收资本总额仅为200亿元人民币。可以说，目前国有独资保险公司的资本金规模已经远远不能满足业务发展和深度开发国内保险市场的需要，偿付能力也受到严重影响。面对外资保险公司咄咄逼人的攻势，国内的保险公司正受到前所未有的压力。

　　去年6月，人保公司开通了全国统一号码的保险服务专线电话，公开向社会承诺服务。平安保险公司为客户构建了服务的“天罗地网”，宣称将实现“电话中心、互联网中心、门店服务中心和业务员直销良性互动”。泰康人寿保险公司努力保持着无客户投诉的荣誉。可见，保险公司之间价格竞争已经退到次要位置，产品和服务成为各保险公司抢占市场的有效武器。

　　个人保险走势良好满意程度不容乐观个人保险作为保险业的一种，在整个保险业中占有非常重要的地位，那么在目前的市场条件下，个人保险市场的状况怎样呢？

　　从调查数据看，总体上三城市的个人保险业都有较大幅度的发展，北京、上海、广州分别有68.90％、82％和49.7％的居民办理了保险业务。不过，三城市的居民保险发展状况并不均衡，上海的保险业发展最快，而广州地区的个人保险业发展相对慢一点。

　　另外，不同的城市，居民购买的主要保险种类相差不大，主要有医疗保险、养老保险、大病保险、人寿保险等。不过在不同城市，居民购买的最主要保险险种却是各有区分。

　　闫维民分析，北京地区，大病保险是居民购买比例较高的一项保险种类，有61.2％的居民购买了大病保险；上海地区居民购买比例较大是医疗保险，有72.55％的居民购买了医疗保险，购买大病保险的居民所占比例只有3.47％；广州地区，居民购买比例较高的是养老保险，有35.5％的家庭购买了养老保险。人寿保险和失业保险的购买比例相对较低，3个城市中北京居民购买失业保险的比例是最高的，人寿保险则是上海占一定优势。可以说，每个城市居民购买保险险种都有自身的选择，都受到了地区发展差异和保险消费意识差异的影响。

　　但投保人对保险公司满意程度却不容乐观。调查数据显示，北京有70.6％的居民表示没有最满意的保险公司；广州居民有15.7％的居民表示目前保险公司中没有最满意的公司。业内人士认为，这反映出目前各保险公司在销售手段上雷同，缺乏创新意识。保险行业是典型的以创新来推动增长的金融产业，要实现我国保险产业的高速增长。一方面，随着市场需求的发展，越来越多的保险公司要开发子市场出来，形成市场的广度；另一方面，单一子市场的容量也要快速地扩大，形成市场的深度。因此，面对保险市场国际化和保险制度市场化的大趋势，重要的是学习借鉴发达国家产品开发的技术和思路，从中国国情出发进行产品创新。