银行业亟待拓宽经营渠道

　　本报记者 周春明

　　据了解，花旗银行中间业务占其营业收入的比重高达80%以上。而与此同时，中国本土银行业，虽然也在加大中间业务的开拓力度，但总体上仍过多依赖于传统的存贷款业务，尽管它们面临着入世之后更为激烈的竞争环境。这为中国银行业提出了一个课题：面对外资银行在中国的强力抢滩，中国银行业必须尽快拓宽经营渠道。

　　仍以利差收入为主

　　数据显示，招商银行、民生银行、深发展、浦发银行、华夏银行等5家银行的营业收入中，利息收入仍占较高的比例。

　　例如即将上市的华夏银行，2003年1-6月营业收入为38.36亿元，其中利息收入为28.34亿元，利息收入占营业收入比重为73.88%；浦发银行今年上半年营业收入为53.91亿元，其中利息收入为46.07亿元，占比为85.46%；另外3家银行———招商银行、民生银行和深发展，同样以利息收入为主（数据见附表）。

　　经营贷款，长期以来一直是中国银行业的主业，在过去存贷款利率都较高的时代，银行业可以仅凭此一项业务就获得丰厚的收益，但目前存贷款利率已降至历史最低点，银行的利差空间越来越小，这要求银行业必须寻求新的利润增长点。

　　中间业务仍在起步阶段

　　全球主要发达国家的利率，都同样降至历史低点，因此，全球银行业一直在积极进行业务创新，而中间业务成为它们新的利润增长点。数据显示，美国、日本、英国的商业银行，中间业务收入占全部收益比基本在40%以上，一些大的银行则达到50%以上，而花旗银行更是高达80%。

　　但在中国，银行业的中间业务仍然处于起步阶段。不过令人鼓舞的是，中国银行业的中间业务，近两年增长幅度一直较高，当然这也与其基数较小有关。

　　以几家上市银行为例，浦发银行今年上半年中间业务收入为1.13亿元，同比增长32.82%；招商银行上半年手续费收入为3.54亿元，同比增长72.10%；民生银行、深发展和即将上市的华夏银行，中间业务收入增长速度也较快。

　　值得重视的是，在中间业务方面，中国银行业与世界银行业差距十分巨大，主要体现在两个方面：第一是规模很小；第二，中间业务品种很少———占主导地位的仍然是操作简单的结算类、代理类业务，而层次较高、为市场提供智力服务而从中收取手续费为主的业务很少。

　　大客户策略的利弊

　　中国银行业目前有一个共同的特点，就是十分重视对大客户的业务开拓，而4家上市银行和即将上市的华夏银行尤其重视大客户。

　　数据显示，5家银行的最大10家客户贷款比例都很高———民生银行今年上半年为60.57%，招商银行则为43.84%；华夏银行招股说明书显示为39.61%；浦发银行的情况同样如此。

　　优质的大客户能够使银行以较低的成本获得较稳定的收益，但问题是，客户过于集中也容易使风险过于集中。

　　因此，央行对银行业的最大10家客户贷款比例有一个规定，即不能够超过50%———事实上，民生银行已经超过了该项指标。