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不久前，中国人民银行公布了《人民币银行结算账户管理办法》。该办法规定，从2003年9月1日起，个人也可以像机关、企业单位那样，去银行开立人民币结算账户，今后个人的投资收入和消费支出，都可以通过个人银行账户进行结算了，这无疑将会给人们的生活带来诸多的便利。
个人银行结算账户，是指自然人因投资、消费、结算等需要而开立的可办理支付结算
业务的存款账户。个人银行结算账户与现在城乡居民普遍使用的银行储蓄账户大不相同，储蓄账户只是将自己的储蓄存款存入账户内作为储备资金，资金在账户内不能进行流动。而只有专门记载资金流通、且资金能够进行频繁流通，能够用于资金往来结算的账户，才能称之为“结算账户”。据了解，个人银行结算账户将可以办理汇兑、代缴水电费等各种费用、代发工资、转账结算等基本业务，通过个人银行结算账户使用信用支付工具（汇票、本票和支票等）将是它的一项重要功能。
开立了个人银行结算账户，意味着个人的投资、消费、理财活动将会更加方便、快捷了。有了个人结算账户，就可以进行转账结算。它与现金结算的不同之处，就在于结算双方都开立了银行结算账户，通过银行划转资金的方式来结清债权债务。由于过去不允许个人开立银行结算账户，个人只能使用现金或银行卡结算，而无法使用汇票、本票、支票等便捷的支付工具。使得一些人不得不携带大量现金到处奔波，既不安全，又不方便。有媒体报道说，天津一对夫妇购房时，开发商要求他们把购房款存入其在建设银行的户头上。由于无法跨行转账，该夫妇不得不把分散在几家银行的存款统统取出后，装在大包里背到建设银行。期间提心吊胆不说，当到建设银行时，才发现一捆现金中少了1000元，而此时已无法弄清哪个环节出了差错。还有媒体报道称，北京一对老夫妇买房时，因为要把40万元的购房款由存款的银行转到开发商开户的另一家银行而一筹莫展。好在收款银行能够体谅客户的困难，情急之下不得不动用了全副武装的运钞车，才为老夫妇解了燃眉之急。有了个人结算账户，转账结算就会很方便了，也就不会再出现上述情况了。个人大额消费就可以充分利用汇票、本票、支票等信用工具进行转账，不必再为使用大量的现金而发愁了。除了大额支付之外，对于家庭日常生活来说，也带来了诸多便利。比如，每月需要定期支付的水费、电费、电话费、上网费，或归还住房按揭贷款本息等，都可以向银行授权，由银行将这些费用从个人账户上自动划转到有关收费单位的账户上或银行账户上，而不必亲自一趟一趟的亲自去缴费了。除了消费支出之外，个人的合法收入也可以通过转账方式进入个人结算账户，如工资、稿费、专利使用费等，都可以直接打进个人账户。
在经济发达国家，公民个人往往将自己的银行结算账户指定在一家银行。也就是说，一个人的收入和资金往来的结算，都通过一个账户来控制，这样做有利于合理利用资金，合理利用自己的个人信用资源。当你在银行开立了个人结算账户之后，你应该充分利用个人结算账户来整合你的个人信用资源。这是因为，在市场经济条件下，最值得开拓、最有价值的个人信用资源并非首先是道德信用，而是资产信用，虽然道德信用很重要，但它却并非是个人信用的主体。个人资产，特别是流动性良好的金融资产，是当前我国最重要的个人信用资源。随着20多年改革开放，国人已经积累起了相当大数量的个人财富，如银行存款、有价证券、不动产等，这些私人财富构成了个人资产信用资源。现在的问题是，许多人还不懂得如何开拓、凸显个人的资产信用。比如，如果你还是习惯于把自己的存款分散存在许多家不同的银行机构里，个人资产资源就难以得到充分利用。如果你选一家信得过的银行开立一个个人结算账户，把自己所有的存款都转移到这个账户上进行集中管理，就可以把分散的资产信用资源集中起来使用。这个账户上的钱就使你拥有了等质的信用能力，这家银行就可以根据你的存款数额来认定你的授信额度。试想，如果一个人的资产十分微薄，即使她每次借几千元的“小钱”都能按时归还，从不拖欠，银行也不敢贸然一下子借给他几十万元的“大钱”。而只有那些拥有众多动产和不动产的人，才会很容易地获得银行的授信额度。因此，只有尽快利用个人账户进行财产整合，使得个人信用资源凸显出来，你才能获得银行更多的青睐。
（张凤喜）
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