银、企合作创建汽车信贷新模式

　　银、企合作创建汽车信贷新模式

　　———让更多的人买得起车，帮助没有条件的人士建立信用并提供理财服务

　　深圳商报记者吴广

　　由于货运汽车存在运营的高风险性和不确定性等因素，银行几乎不提供信贷服务。随着中国保险业暂时休整汽车贷款业务的一声令下，货车贷款更是如雪上加霜。近日，一种专门针对货运汽车的信贷服务在深圳大富汽车广场悄然开展起来。据了解，这是一种由运输公司、保险公司、担保公司和银行共同参与的新型汽车信贷模式。有专业人士称，此举为目前的汽车消费信贷市场注入了新鲜活力。同时，在货运车的购置和运营过程中，银行信贷的介入为繁荣深圳的物流业提供了强有力的支持。

　　时速通串起资金链条

　　记者在大富汽车广场找到了开办此项业务的时速通储运有限公司。经了解，这种专门针对货运汽车消费贷款的正式名称为“运输车消费贷款”，由购车人、时速通储运公司、深圳中兰德置业担保股份有限公司、中国人民保险公司和民生银行共同参与。今年初，几方在签订了银企合作协议的基础上开始试运行。业务开办以来一直呈现良好的发展势头，进入8月更是突飞猛进。

　　时速通储运公司经过一年多的时间，策划了一套完整的融资方案，即以时速通为主体对购车客户实施信贷资格审查和信贷风险管理；担保公司、银行根据时速通对客户的审查意见发放贷款给客户，担保公司提供汽车信贷保证担保，借款人和所购汽车由深圳市时速通储运有限公司管理并做反担保，其中时速通公司主动承担一定比例的风险担保。

　　银行、车主皆受益

　　有行业内人士评价，这一模式能够最大限度的化解合作三方各自的经营风险，各方权利义务关系清晰、分工合理，信贷管理规范，风险控制有效，出险率极低，同时令购车者贷款手续方便、快捷、贷款成功率高。

　　“让更多的人买得起车，我们要帮助没有条件的人建立信用，其中的核心在于科学有效地对车主进行管理。”深圳时速通储运有限公司董事长陈默对记者阐述了一个新的观念：货车风险比轿车要低。他解释说，货车是生产工具，是用来置业的，它的运转是每天都在替车主赚钱，而轿车属于消费品，车主的经济状况会因为工作、家庭、生活环境等因素而发生变化从而直接影响还款能力。贷款风险的高低其实在于管理，普通的保险公司或担保公司只能是经营风险，却往往没有能驾驭风险。

　　时速通公司前身是国有运输公司，现在主要经营的就是公路货运、仓储及国内国际贷代业务，公司自身拥有一个遍及全国的庞大物流信息网络，介入货运汽车贷款，对时速通来说不仅只是一个创意，其背后更拥有着无可替代的雄厚资源。“之所以能够向担保公司提供反担保，是因为我们能通过自身的移动物流信息平台，以电子手段对贷款车主进行管理，向他们提供物流业务信息，从而保证他们的还款能力。即使车主没有活干，我们来为车主揽活，再加上我们为车主的车辆安装上卫星定位系统，以个性服务的方式为车主进行财务业务管理，所以即使有车主无法提供更多的信用文件或抵押，我们同样可以为他们提供贷款服务。”

　　在交流中，“管理”二字是陈总使用最频繁的一个字眼，“做什么事都有风险，而对风险的态度是看你如何管理、如何驾驭、如何防范，而不是逃避、怕而不敢做，那就是么事情也做不成。保险公司停办履约信用保证汽车贷款的根本就是缺乏了第三方对购车人和所购车辆的管理。”对银行、保证人、购车人或是对信息流、物流、资金流实行三位一体的有效管理，是“时速通”货车信贷模式成功的关键。由此引鉴到整个刚刚起步的中国汽车金融服务业，“管理”二字更是值得深思。

　　货车消费贷款

　　如何操作

　　以购买一辆价值25万元的货柜车，贷款6成2年还清为例：购车人首先需向时速通提交相关的材料，比如身份证、稳定的经济收入等证明。虽然公司规定了不受深圳户口的限制，但有一个必备的审核条件是购车人在货运行业要有多年的从业经验，并保证有比较固定的货运来源。

　　在满足了上述条件后，购车人缴纳的费用包括：4成首付款10万元；担保费为贷款额的3％，即4500元。随后，时速通将购车人初审的材料分别递交担保公司、银行重审。银行根据担保公司出具的保证书将15万元贷款打入汽车供应商账户。时速通派专人与购车人到汽车经销商处提车，并办理交接手续。在还款期内，汽车使用情况由时速通公司监管。

　　在接下来的两年时间内，按照发放贷款银行规定的两年贷款还款系数0.04433,购车人只需每月将月供款6649元打入银行指定账户即可。（吴广）

　　作者:深圳商报记者吴广