央行“掌控”银行终端双管齐下布局反洗钱体系

　　本报记者张春燕北京报道中国人民银行的反洗钱系统正在全面展开。

　　中国人民银行“全国统一银行结算账户系统”正在紧锣密鼓的建设之中，预计将在明年投入使用，“全国统一银行结算账户系统”将把所有在银行开户的客户信息汇总到该系统中。

　　而从9月1日开始，《人民币银行结算账户管理办法》(以下简称央行5号令)将开始实施，央行5号令规定银行要把储蓄账户和结算账户分开，储蓄账户将取消结算功能，同时结算账户将被严格管理。央行此举的一个重要驱动力就是反洗钱。

　　如果“全国统一银行结算账户系统”是央行金融系统反洗钱的神经中枢，那银行就是肢体，而即将分离成储蓄和结算两个部分的账户就是一个个神经末梢。如果中枢系统和神经末梢的互动灵敏有效，就为打击洗黑钱活动、逃税、逃债和诈骗等违法犯罪活动构筑了一道长城。

　　5号令绞尽脑汁控“黑”防“灰”

　　为了有效监控银行系统的资金流动，监控“黑钱”流入银行系统，防范灰色收入转账等，银行系统央行在5号令中可谓绞尽脑汁。

　　按照5号令的规定，结算账户分为两类：单位银行结算账户和个人银行结算账户，单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。在防洗黑钱、逃债、诈骗等违法活动中，单位银行账户是监管的重点。

　　业内人士表示，央行通过多重办法来监管结算账户。

　　第一是固定账户的“大本营”。在单位银行账户中，基本存款账户相当于一个“大本营”，其他存款账户的开设等信息要在基本存款账户有所记录，使基本存款账户所在的银行对存款人的“老底”有所了解。

　　第二是央行做到对账户“了如指掌”。开立基本存款账户、临时存款账户和预算外资金专用存款账户须报经中国人民银行核准，防止违规开户，而一般存款账户、其他专用存款账户和个人银行结算账户则应在当地人民银行备案。

　　第三是要求存款人和银行做到信息流通共享。例如一些结算账户时存款人需要提供基本存款账户证明，银行为存款人开立一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户的，应自开户之日起3个工作日内书面通知基本存款账户开户银行。

　　第四是严格管理对现金的支取。5号令明确规定了哪些账户不能支取现金，哪些账户支取现金必须经中国人民银行批准，哪些账户支取现金必须按照现金管理规定办理。

　　另外，5号令对“公款私存”给予了特别“关照”。5号令规定单位银行结算账户向个人银行结算账户划转资金在5万以上的，要持有付款证明。

　　在冗长的5号令中，央行花了大力气强调银行要加强对存款人开户资料真实性、完整性、合规性的审查，对此，央行表示，这是银行“了解你的客户”原则的具体体现。所谓“了解你的客户”，是指银行在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据有效的证明文件或其他可靠的身份识别资料，确定客户的真实身份，完整的记录存款人的开户和交易资料信息。“了解你的客户”是金融机构打击洗钱活动的基础。

　　配套措施能否保证操作效果？

　　与5号令的制定颁布同步进行的是“全国统一银行结算账户系统”的建设。根据央行文件的描述，该账户系统是“利用浏览器，对存款人开户资料信息和银行账户信息进行审核、存储、查询、统计、监测，并与同城票据交换系统和支付系统连接，以基本存款账户为龙头，对存款人开立和使用账户进行控制的信息管理系统”。

　　“这是重点在监管的系统，对5号令的实施而言，这套系统是技术上的保障。”业内人士向记者表示。

　　专家分析，除了央行能通过这个系统对全国的银行账户进行监测管理外，这个系统也将能够向银行机构开放一个客户端，把客户信息输入，也进入这个系统去获得相关的客户“情报”，以保证对客户的了解。

　　“就5号令本身而言，操作性不是很强，尽管有几十页，但还是框架性的，线条过粗，所以央行正出台细则。”业内人士告诉记者。

　　为落实5号令，央行多次与各银行开协调会，对各总行人员进行培训，但这样的准备仍不能解决5号令操作性问题，为此，央行进一步研究制定《人民币银行结算账户管理办法实施细则》，对5号令作更全面详细的解释规定，以便操作。

　　但业内人士担忧，《细则》的发布就在9月1日前，而“全国统一银行结算账户系统”会在明年投入使用，虽然配套规定和措施都将出台，但基层网点工作人员的操作在短期内肯定达不到新办法的要求，例如，觉察洗钱活动需要同时理解5号令和反洗钱规定、现金管理办法等多个相关法规，并在操作中灵活掌握，银行工作人员只经过一般培训是难以做到的。