理财工作室

　　医改后该买哪些商业保险

　　何先生问：我是一名ＩＴ公司的员工，今年30岁，以前没有买过保险。今年单位医疗保险改革，据说以后看病自己要花不少钱。我目前每月收入也有6000元，不知是否需要买商业保险，如果需要的话，买多少比较合适？

　　答：你们单位正在进行的医疗保险改革，将为您提供基本的医疗保障。当发生医疗费用时，你自己需要承担一部分医疗费用。所以您需要选择一些商业医疗保险来为你的医疗保障做些补充。

　　首先，您需要为自己选择一份重大疾病保险。一些重大的疾病，像癌症等这些疾病的发病率很高，治疗费用昂贵，虽然有单位的医疗保险，自己要承担的数额还是很大的。投保一份重大疾病保险，如果发生了重大疾病，可以从保险公司拿到一笔比较可观的保险金，为病人提供及时的救治，大大缓解家庭的经济压力。

　　其次，你需要为自己选择一些住院补贴保险。住院的医疗费用比较昂贵，而且自己需要负担一定的比例。住院期间的误工费和营养费等费用都是不能得到报销的。所以投保住院补贴保险，一旦住院，可以从保险公司得到一定的住院补贴作为补偿。

　　至于具体购买多少保险保障。一般来说，用10％左右的年收入来为自己购买补充的医疗保障是比较合适的，对你来说也就是每年的保费在7000元左右。

　　国债、教育储蓄和定期存款哪个更划算

　　刘小姐问：我偏好低风险的理财，不知国债、教育储蓄和定期存款哪个更划算？

　　答：国债，因其安全性、流通性、收益性俱佳而被誉为“金边债券”。投资方式两大类：一，购买不上市的凭证式国债。如2003年第一期国债，1万元三年期，到期可得利息696元（年利率2．32％）；1万元五年期，到期可得利息1315元（年利率2．63％）；另一类是购买已上市交易的二手国债，年收益率均在3％－4％之间。

　　教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25％以上。教育储蓄的对象为小学四年级以上的在校学生，因其支取时必须提供所在学校出具的存款人正在接受非义务教育的证明，如不能出具，则不享受利率优惠。教育储蓄逾期支取，超过原定存期的部分按活期计付利息，并征收利息所得税。1万元一次性存入，一年期到期可得利息198元（利率1．98％），三年期到期可得利息756元（利率2．52％），六年期到期可得利息1674元（利率2．79％），高于不上市的凭证式国债的收入。

　　定期储蓄存款收益稳定、安全性高、存取方便，但须缴纳利息所得税。1万元人民币存一年期到期可得利息158．4元（利率1．98％，扣除利息所得税），存二年期到期可得利息360元（利率2．25％，扣除利息所得税），存三年期到期可得利息604．8元（利率2．52％，扣除利息所得税），存五年期到期可得利息1116元（利息2．79％，扣除利息所得税）。到期可自动转存，1万元存一年期自动转存，两年后可得利息319．31元（第一年的利息计入第二年的本金）。若存一年期教育储蓄，一年到期后，未支取或转存，两年后可得利息256．74元，远远低于定期储蓄自动转存的收益。理财规划师　陈博士