保险业大发展的前奏

　　业界人士谈《保险公司管理规定》修改稿

　　本报记者 周文亮

　　《保险公司管理规定》(简称修改稿)日前一经公布，备受瞩目。降低最低注册资本金要求、调低高管人员资格门槛，放开保险公司展业范围，首次允许自然人投资保险业，等等 ，这些敏感点是多年来业界求之不得的宽松条件。

　　然而，众多保险公司在高手如林的激烈竞争中将如何能取胜，未来保险业的格局会是怎样，这些是业界最为关心的话题。

　　主体增多竞争加剧

　　一位不愿透露姓名的某大型保险公司的高管对记者说，修改稿是迟早要来的，尽管许多已成立的保险公司不希望有更多的竞争对手。他举例说，平安保险成立前，全国只有中国人保一家，后来有了平安，再后来有了太平洋保险，三家统天下的局面仅维持了几年，新华人寿、泰康人寿、华安财险等纷纷成立，加上外资保险、台资、港资保险公司，国内保险公司主体已经是八仙过海，各显神通了。

　　“但是，”这位保险界资深话锋一转，“中国保险业是一个最有吸引力的蛋糕，对其垂涎三尺的大有人在，在世贸谈判时，老外不就最看重中国的保险市场吗？这起码说明，中国保险业的市场空间，还能容纳更多的市场主体来打拼。不过，打拼的难度，市场的残酷程度将是难以预见的。”

　　据中国保监会网站的统计，到2002年8月底，取得展业资格的保险公司和区域性分公司共有53家。而一个新动向是，自入世以来，我国已先后批准6家外国保险公司进入市场筹建保险营业机构；批准15家外资保险营业机构开业。截至目前，共有来自12个国家和地区的34个保险公司在我国设有54个营业性机构。

　　显然，保险市场主体在较快增长。中国保监会吴定富主席日前在全国保险工作座谈会上指出，我国保险市场主体数量目前仍然偏少，市场竞争不够充分，最大的三家产寿险公司的业务占到产险市场份额的94.8%和寿险市场份额的91.1%，部分地区仍然处于独家经营的状态。因此，要适当增加保险公司的数量，增加分支机构，优化市场主体结构，促进市场竞争。

　　一位从事担保行业的民营企业老板表示，他对当前修改稿尤为关注。他向记者坦言，他一直在做保险公司的梦，因为根据原来的条款，他只可能做梦，现在他也许能将其变为现实。他告诉记者，他已经有了一家像样的担保公司，正在筹划民营银行，拥有保险公司当然是完整金融链的重要一环。为什么呢？他认为，发达国家老百姓的钱会越来越多地流向保险公司，而我国正处于转轨期，是成立保险公司的最好时机。

　　他认为，有二条修改将大大有助于新公司的成立。一是最低注册资本金只要求二亿元，这一点不难；二是自然人可以投资保险公司，况且展业范围的限制有所放松。他觉得，修改稿的出台，能让有钱人、有能人，有心人，到保险市场来拼一拼。这对整个保险市场都有好处，多一个市场主体，就会多一份营业贡献。

　　采访中，记者感到，修改稿的出台，必将催生一批保险新军。

　　监管难度加大

　　业内人士认为，新《管理规定》为新形势下的保险业发展定下了监管规则。2001年中国入世，新的《保险法》今年1月1日实施以及保监会两次清理行政审批，都是此次规定修改的大背景。

　　“形势变化很快，原《保险公司管理规定》中的许多内容，如展业范围的限制等，显然不符合实际情况了，新的规定是我们开展业务的较公平的‘游戏规则’。”一位新近成立保险公司的有关人士对记者表示。

　　不少专家认为，按照修改稿，保监会服务和依法监管的姿态更加明显。中央财经大学郝演苏表示，修改稿给予保险公司更多运作的空间，今后保险监管的难度将更大。

　　监管难度加大，难在哪？虽然记者采访保监会及部分地方保监办，没有得到正面回答，但某地方保监办主任反问记者：管一个和尚累，还是管一桌和尚累？况且，市场主体的增多，一方面，业务竞争可能导致更多的误导、骗保、损害投保人利益的事情发生；另一方面，他担忧地说，目前保险专业人才跟不上，就可能造成产品的不成熟，加上保险资金运用渠道狭窄，增值困难，新成产的保险公司盈利是否看好，还是未知数。

　　中国保险职业学院丁孜山教授认为，与银行、证券公司相比，保险公司的日子过得最好，到目前为止，中国保险公司还没有因业务不济而关闭的，而银行、证券公司已经不止关闭一家。随着保险公司的增多，竞争的加剧，个别保险公司支撑不下去完全是正常的。保险公司不同于一般的公司，这就是监管当局最头痛的事，监管的难度可想而知。

　　深圳保险学会一位研究员也表示类似的看法。他认为，监管难，难就难在经营不善的部分公司身上。而主体的增多、竞争的加剧，盈利的下降，是出现经营不善公司的主要客观条件，当然，对于这种情况，修改稿里写得清清楚楚，一个行业有新陈代谢，有优胜劣汰，是竞争的必然规律。

　　大发展时机来临

　　修改稿的出台，一个导向就是为新成立保险公司提供较宽松条件，这与保监会年初确定的大力扶持、发展保险中介机构的思路是一脉相承的。

　　年初，保监会主席吴定富就强调，保险业的首要任务是加快发展。日前，在全国保险工作座谈会上，吴定富又一次表示，对目前仅7000多亿的保险总资产并不满意。他说，10万亿储蓄应有4万亿流入保险公司的腰包。可见，监管当局对发展保险业的迫切之心。

　　而发展的一个基本前提是，增加营业主体，提高行业活力，普及保险意识，唯有此，才可谋求一个行业的跨越式发展。中国社科院金融发展研究方向的尹锐博士如是说。

　　尹锐说，我国各金融子行业的跨越式发展皆是从市场主体的增加，从而提升行业活力入手的，发展轨道非常清晰。当1987年深圳发展银行、招商银行等股份制银行成立时，还有很多争议，有人认为，四大行加交行就够了，不需要新银行来竞争，现在看来，新的股份制银行的加入，大大提升了银行业服务水平，促进了国内银行业的超越发展。证券业也是如此，1992年还只有10余家券商，而92至96年券商机构的大发展，大大提升了证券业的影响力，充分挖掘了市场潜能。近5年发展起来的基金业也是如此。保险业肯定也会遵循此路。虽然到目前为止，中国保险市场上的竞争主体为数不少，但与国外比，与中国保险市场发展的空间比，还是嫌小了。尹锐说，其实，从近几年来保险公司的业务以40%的速度增长，就反映这个行业还可以增加一些新力军。

　　据了解，与迅速发展的国民经济和巨大的保险需求相比，我国保险业发展还相对滞后。目前，中国保险业总资产仅占到GDP的2.2％，而发达国家比例在10％左右；中国的保险深度，即保费收入占GDP的比重为1.8％，相当于世界平均水平的1/4；中国的保险密度，即人均保费是15.2美元，不到世界平均密度的1/25。

　　中国保险市场如此庞大，难怪一位保险界资深人士这样评价新的修改稿：“江山如此多娇，引无数英雄竞折腰”。看来，修改稿的出台，必定是中国保险业要更大发展的前奏。