个人结算帐户要分立

　　今后个人储蓄帐户只能存取款，个人转帐业务要由结算帐户来完成记者 赖小萍 实习生 游松枝

　　9月1日起，央行制定的《人民币银行结算帐户管理办法》开始实施。根据该办法，个人储蓄帐户将仅限于办理现金存取业务，不得办理转帐结算。而付水、电、气、话费，还房贷、车贷，进行证券投资、透支消费等等，个人转帐业务将由专门的结算帐户来完成。

　　《人民币银行结算账户管理办法》央行其实4月就已经公布了，但奇怪的是，临近9月1日了，目前除了不少消费者仍处在一知半解状态外，一些商业银行对新办法的施行细则也显得非常神秘并认为是个敏感话题。据悉日前有商业银行已就实施细则问题专门赴京开会，但有多家商业银行表示，新办法的真正施行估计要等到明年了。

　　央行修改1994年颁布的《银行账户管理办法》，其实主要针对的是个人经济活动的日趋活跃；另一方面由于当前违规开立、使用银行结算账户问题仍然比较严重，一些单位利用多头开户逃税、逃债、逃贷和套取现金；不少行政事业单位利用多头开户转移资金，甚至私设“小金库”；有的商业银行随意开户，放松监督，为不法分子利用银行结算账户进行诈骗、洗钱等违法犯罪活动提供了便利，新办法的焦点就在设立个人银行结算账户上。新办法规定，个人因投资、消费使用各种支付工具，包括借记卡、信用卡在银行或邮政储蓄机构开立的银行结算账户，纳入个人银行结算账户管理。而储蓄账户今后只能办理存取款业务。

　　不少接受采访的消费者似乎都对央行的新规表示不解和疑惑，因为目前几乎所有个人存取款乃至绝大部分的结算业务都可以“一卡通”，那么结算帐户的分立从理论上讲显然会相对不便，而更重要的是，是否意味着为将来中间业务的收费做准备呢？储蓄账户仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算，那么代发工资的结算账户是否就不能取现？有报道说，个人银行结算账户在国外是“主流”，目前国外居民在一家银行一般拥有三个账户：支票账户、理财账户和信用卡账户。对此，更有消费者戏言，为何不让中国好的做法成为国外的“主流”呢？

　　而事实上，央行是这样认为的，个人银行结算账户办理汇兑、定期借记（代付水、电费等）、定期贷记（代发工资等）、借记卡等转账结算，是其基本功能，而通过个人银行结算账户使用信用支付工具则是它的一项重要功能。随着个人消费水平的提高，投资意识的普及，信用观念的建立，个人因买房、购车等投资、消费需要使用支票、信用卡等信用支付工具的，均可以申请开立个人银行结算账户。由于利用个人银行结算账户使用支票、信用卡等信用支付工具是丰富个人资金结算手段，促进银行结算服务功能全面提升的必然趋势，银行在防范支付风险的前提下，应大力予以组织推广。而将结算帐户与储蓄帐户相分离，区别管理，降低了银行的管理成本，符合现代银行的成本效益原则。

　　正因如此，《办法》强调银行遵循“了解你的客户”原则，加强对存款人开户资料真实性、完整性、合规性的审查，确保存款人以实名开立各类银行结算账户，同时加强对单位银行结算账户向个人银行结算账户划转资金及存款人支取现金的管理。今后要通过单位结算账户向个人结算账户转账5万元人民币以上者，都必须持付款证明。

　　当然，对于大部分消费者来说，其实都无须新开个人银行结算账户，只要在已开立的储蓄账户中有选择地向银行申请确认为个人银行结算账户就可以了。而且只需出具有效的身份证件，按要求填写《个人银行结算账户开户申请书》即可办理个人银行结算账户的开立和转换。有商业银行表示，由于对消费者原有结算功能没有多大影响，所以客户无需在9月1日办理个人结算账户的转换确认，客户完全可以在未来到银行办理业务时，一并进行确认手续。另外，新办法并未对个人结算账户数量进行限制，也就是说，个人可以拥有1个以上的结算账户。