江西：农户小额信贷化解八年亏损(图)

钱进摄　　东、中、西三地调查新试点圈定八省………………………………

　　本报记者夏晓柏南昌报道

　　8月上旬，高温炙烤下的南昌，人们脸上难觅的笑容全挂在钟蔚东的脸上。

　　作为江西省信用合作管理办公室（下称江西省信合办）主任，钟蔚东的工作迎来双喜临门，“我们农信社去年整体扭亏为盈，今年上半年又盈利1000多万。现在，国务院已经批准我们作为农信社改革的试点省份。”

　　今年6月底，中国银监会副主席李伟一行赴南昌征求江西省对于农信社改革试点方案的意见。当天晚上，江西省政府主动请缨，把要求改革试点的申请交到李伟手中。

　　据人民银行南昌中心支行统计，到2003年6月底，全省农信社各项贷款299.98亿元，各项存款407.03亿元，股本金15.08亿元。目前，全省农信社的行业管理职能由南昌中心支行内设的江西省信合办承担。“江西省整个农信社的规模不大，包袱相对较小，改革要付出的成本小一些。”钟蔚东说。

　　婺源模式

　　“农信社问题一直是人民银行（南昌中心支行）工作的重中之重。”人民银行南昌中心支行信息宣传科花象清科长介绍，1996年人民银行直接监管农信社以后，首先抓人的工作，包括高管人员任职考核、用工制度改革、全员竞聘等，还大量招聘大中专毕业生，淘汰素质比较低的一些家属员工。

　　这场人事震动的余波绵延至今。2002年底，江西省农信社分流淘汰员工565人，新聘县联社副主任26人，基层信用社、分社主任和储蓄所负责人共1120人，同时解聘联社、信用社、分社主任和储蓄所负责人共1098人。

　　“换人如换刀”。江西省农信社大刀阔斧的改革，在2001年6月劈开了最为犀利的一刀——农户小额信贷试点从婺源县展开。

　　婺源县中云镇晓林村农民汪接根，一家三口人守着5亩薄田，勉强混个温饱。2001年，他从当地信用社贷到5000元，办起了家庭养猪场。不到一年时间，他不仅还清贷款本息，而且还存栏肉猪30多头。他经常感慨地对人讲：“过去我们对贷款连想都不敢想。”

　　2001年，素来贫穷的婺源农民人均增收81元，2002年一季度，农民人均纯收入增幅达25.61％。相应的，2002年1月～5月，婺源县农信联社收回农户小额贷款利息315万元。而从2001年6月推广小额农贷至2002年5月底，婺源县农信联社扭亏增盈347万元。

　　钟蔚东介绍，2002年，江西省农信社各项收入21亿元，其中小额农贷占了很大比例。今年上半年，有关部门提出的贷款目标为确保增加40亿元，力争60亿元。“当时还以为这个目标定高了，但结果上半年贷款增加了62个亿，光是小额农贷就增加了31个亿。”

　　经过八年苦战，江西省农信社于2002年率先在华中六省农信社中实现盈余。全年各项收入为21亿元，收支平衡后盈余613万元。今年，人民银行南昌中心支行提出要求：江西省农信社年内要实现盈余6000万元，盈利额要比去年增长9.75倍。

　　“土法”防范信用风险

　　2001年5月30日，时任中国人民银行行长戴相龙在婺源组织召开农户小额信贷座谈会。一个月之后，央行把婺源县列为金融工作联系点，央行、人民银行武汉分行等均派出专人前来调研。

　　作为全国首个农户小额信贷的试点城市，婺源县为建立中国农村信用体系进行了一次大胆尝试。

　　“农户小额信贷，就是将农户个人的信誉量化。原来农户要抵押才能贷款，可农户又有什么拿来抵押呢？而农信社的款也贷不出去。现在实行信用贷款，双方的问题都解决了。”钟蔚东向记者解释“婺源模式”的本质。

　　在婺源县，农户信用被分为四个等级：一级户最高可贷1万元、二级户8000元、三级户6000元、四级户4000元。贷款期限随生产周期从1年到3年不等。贷款月息统一为千分之六点三。

　　2001年下半年，当小额农贷刚刚在婺源推广之时，部分农民担心农信社惜贷。甲路乡梅村一李姓村民，曾经担心政策生变、今后借不到钱，于是一次性贷款8000元搁在家中。后来在信用社职员的耐心说服下，他终于将暂时用不上的贷款退给了信用社。

　　农民的疑虑打消后，就轮到考验当地农信社防范信贷风险的水平了。

　　江西省信合办综合科苏海东科长介绍，在小额农贷的支持下，一批农户进入产业大户行列，这样一来，小额农贷1万元的上限就无法满足他们了。

　　于是，婺源县农信社采用“联户担保”的方式向产业大户放贷。2002年4月，联保贷款开始推行，由3户～10户组成一个联保小组，小组成员若有一户贷款逾期不归还，即停止对其他成员新办贷款，并收回原贷款。联保小组如有一个成员申请退出联保，即停止本小组的新办贷款，并收回各成员的原借款，重新组成新的联保小组。

　　这种体现了《担保法》精神的“土办法”，很受农户的欢迎。联保贷款推行后不到两个月，当地就有6499个产业户踊跃“以身试法”，其中20户获得45万元的联保贷款。

　　在千方百计将贷款放出去之后，婺源县农信社又祭出一招来回收贷款本息———农贷协管员制度，即由村里推荐、农信社审批，从村干部和村民中选聘186名“农贷协管员”，协助农信社按季公布小额农贷的借用还情况，并做好农户贷款的使用监督和催收贷款本息工作。

　　拟成立省级联社

　　就即将启幕的改革而言，钟蔚东表示，“作为农信社改革试点省份，我们江西搞省级农村信用合作联社的可能性较大，因为搞股份制的要求达不到。”

　　国务院于今年6月27日下发了《深化农村信用社改革试点方案》，其中对于农信社成立“股份制银行机构”的有四点要求：有较强的管理能力，全辖信用社资产总规模10亿元以上，不良贷款比例15％以下，资本充足率达到8％。

　　截至2003年5月末，江西省农信社的资产总额是695亿元，但除此一项外，无一达标。诸如“有较强的管理能力”一条，相关数据显示，截至今年5月末，江西省农信社不良贷款的七大成因中，“信用社自身经营管理不善”独居第一，占比达到52.23％。

　　“省一级成立政府领导下的信用联社，这样符合省情，有利于管理，有利于消除多级法人制度，更有利于得到地方政府的大力支持。”钟蔚东说。

　　此外，钟蔚东表示，“农信社改革试点省份可以得到中央的政策扶持，可以消化大量包袱。”

　　《深化农村信用社改革试点方案》提出，对亏损信用社因执行国家宏观政策开办保值储蓄而多支付的保值贴补息，国家将给予补贴。

　　于江西农信社而言，这是一笔巨款。截至2002年底，全省农信社亏损挂账金额总计24.73亿元，其中“因开办保值贴补储蓄业务形成利率倒挂，导致政策性亏损3.63亿元，占历年亏损总额的14.68％”。“根据这个政策，算一下，我们可能拿到2.5亿元左右。”钟蔚东说。