机动车辆保险：放大基础投资的正面效应_滚动新闻_财经纵横

机动车辆保险：放大基础投资的正面效应

http://finance.sina.com.cn 2003年08月22日 09:44 经济参考报

　　目前在我国，欲做好机动车辆保险面临两个压力。一是经济全球化趋势加强后，国外保险机构纷纷抢占国内市场份额；二是全国很多地方地形较为复杂，比如福建的山地就占全省总面积的80％以上，一年交通事故就达6万多起，经济损失1．6亿元。

　　如何发挥保险这一“社会稳定器”在促进基础建设投资、改善道路交通安全方面的独特作用，成为我们必须面对的重大课题。笔者认为，机动车辆保险做得好，既可以放大基础

投资的正面效应，也有助于交通、汽车业和保险业自身的发展。

　　摆正路、车、人三要素关系

　　道路交通安全，涉及到路、车、人三个要素。在这三个要素中，路是基础，车是关键，人是根本。

　　支持公路交通基础设施建设，毫无疑问必须成为保险公司的一个工作重点。就福建来说，这里曾是沿海省份中交通较为闭塞的地方，近几年，交通运输业已突飞猛进。这个时期，福建用于交通建设的资金每年都不少于100亿元。

　　考虑到福建地形复杂，台风、暴雨不时光顾，而建桥筑路又比别的地方造价高、难度大，各业主与施工单位都希望通过保险来转嫁风险。对保险公司来说，揽下这种保单是有很大风险的。但通过这种风险的转嫁，道路建设可以获得一种巨大的助推力。可以说，揽下风险较大的这种保单，这是福建交通运输业发展的基础与前提。如果不积极参与公路基础设施建设，不考虑汽车剧增和道路拥堵的态势，就会既妨碍经济的正常发展，最终也势必影响到保险公司自身规模和实力的壮大。基于这种考虑，从2000年至今，人保公司揽下了高速公路工程一切险和各种第三者责任险，并支付相关赔款4000多万元。去年福建南平地区发生“6．15”洪灾，施工中的京福高速公路南平段遭受水毁，保险公司赔付了300多万元。尽管保险公司“得不偿失”，但却换来了京福高速南平段的如期竣工。业主与施工单位都感慨地说，保险公司是他们的“吉祥鸟”、“保护神”。

　　当然，在有限的保费收入与事故的巨大赔偿之间，多想些办法来减少这种损失也未尝不可。外国有这样的经验，即采取政府支持或直接介入的办法，与商业保险公司合作，对地震等巨灾风险进行单独管理，避免由保险公司独家承担巨灾赔偿的风险。应该说，这种做法于政府、于交通运输业、于保险业都是有利的，值得我们借鉴。

　　突出个性化、差异化服务

　　我国政府有关部门规定，凡在我国境内行驶的各种车辆，都必须办理第三者责任险，以保险公司的车险收入组织经济补偿，化解事故造成的损失。

　　保险的功能与作用是通过服务加以实现的。随着车险市场的日趋活跃与成熟，投保人面临着投保主体的选择问题，保险公司则面临着比服务、比价格、比信誉的竞争。在这方面，保险公司谁提供了个性化、差异化服务，谁就将占领市场的应有份额。

　　中国人保公司在全国率先推出集“咨询、投保、报案、举报”等服务功能于一体的“95518”24小时保险服务专线后，中国平安、中国太平洋等允许经营车辆保险业务的财险公司也相继开通了自己的服务专线电话。这些服务专线的开通，对推动服务工作的信息化、现代化建设起到了十分重要的作用，受到了保户的欢迎。继之而来的绿色通道、快速理赔等超值、延时服务项目，更使不少保险公司实现了“异地出险、就地理赔”的快速反应，为客户节省了不少时间和精力。

　　今年1月1日开始，我国机动车辆保险由过去的全国统颁条款、费率，改为各保险主体自行制定条款、费率，此举更突出了个性化、差异化的服务要求。日趋理性的保户在车险改革后，不仅关注产品、价格，更关注售后服务和理赔。人财保福建分公司对非经营保险车辆5000元以下的小额赔款采取了“简易快速理赔”的方法，即客户持《交通事故简易程序现场调解书》和保险公司查勘人员出具的《估损单》，就可以到柜台领取赔款，这种方式既方便了客户又促进了道路畅通。他们还开辟了救助绿色通道，客户凭绿色通道服务卡可以到指定医院接受治疗而赢得抢救生命的宝贵时间。

　　体现从车、从人、从地原则

　　防灾减损是保险公司又一重要功能。保险公司进行的车辆保险并不是无所不保、无所不赔，如酒后开车、无有效驾驶证、未经必要修理致使损失扩大以及被保险人的故意行为等，都属于除外责任。这实际上是从保险的角度规避了某些道路交通隐患。

　　此外，保险公司在车辆出险现场查勘、理赔过程中接触到的各种情况、信息，不仅是保险公司理赔的重要依据，而且可以从中分析出发生事故的特点与规律，进而找到预防事故的办法。此类经验对保险公司提高效益极为重要，对交通部门防止事故发生同样十分宝贵。为了减少道路交通事故的发生，人财保福建分公司积极协助有关部门整治道路环境，清除交通事故隐患。如向有关部门提出防损建议，从源头上加强管理；在道路两旁共同制作交通安全警示牌，警示来往车辆；与交警、医院共同开辟“绿色通道”以提高交通事故处理的快速反应能力；对风险大的车辆客户群体进行风险评估，提出整改措施。人财保福建分公司还通过调节费率、实施安全奖励等来引导保户重视安全工作。车险改革后，他们的服务更注重人性化、个性化，更体现从车、从人、从地的原则。如当发生事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人可以在与保险金额相等的限额内予以补偿。

　　（作者为福建省保险行业协会会长、中国人民财产保险股份有限公司福建分公司总经理）作者：谢文华文章来源：经济参考报发布日期：2003-8-22星级：

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