大力拓宽个人消费信贷市场

　　为进一步拉动有效需求，将居民潜在消费需求转化为现实购买力，陈璐和董玉舸建议：

　　商业银行重要的

　　利润增长点

　　消费需求是总需求的重要组成部分，通过大力发展个人消费信贷将潜在购买力变成现实购买力，能够促进企业生产、投资规模扩大，有效地刺激总需求。现在我国住房、医疗、教育等消费需求往往超出了普通居民的购买力。以这些领域为起点开展消费信贷，既能够提高居民生活水平，又符合国家目前经济发展的要求。

　　个人消费信贷可以增加个人总效用，具有广阔的市场前景。2000年6月，美国消费信贷占全部商业银行贷款余额的比重已超过50％。2001年我国个人消费贷款余额达6990亿元，比上年增加2755亿元，比1997年末增加了6818亿元，增长了40倍，但消费信贷占银行贷款的比例也只占到6％。个人的融资需求将越来越大。

　　个人消费信贷业务是商业银行重要的利润增长点。从需求角度看，我国个人或家庭的信贷需求远未得到满足，个人消费信贷的可开发性很强。目前我国个人金融产品供给有限，集中在住房和汽车消费贷款上，家电、装修、教育、医疗等方面都尚待发掘出新的信贷品种。个人消费信贷业务还可以带动代理保险、代客理财、支付结算等中间业务的发展，具有极大的利润增长潜力。从市场竞争角度看，发展个人消费信贷可以提高银行竞争力。随着加入WTO后金融市场的逐步开放，个人消费信贷作为一种刚刚起步的金融产品，它的发展为商业银行提供了新的业务空间。

　　个人消费信贷

　　风险不容忽视

　　尽管开展个人消费信贷意义重大，但是风险仍然存在。防范、控制风险同开拓市场一样，对于消费信贷业务的长期稳健发展具有重要作用。我国目前个人消费贷款业务中的风险主要有：

　　偿债能力风险。这一风险的产生与借款人收入状况的变化有直接关系，受客观因素影响大。借款人的全部收入是消费信贷的第一还款来源。借款人失业、所在行业不景气、工作单位经营效益差等因素使其收入减少，难以按期还款，将形成偿债能力风险。

　　道德风险。借款人有能力还本付息，但故意拖欠，从而损害贷款人利益，产生道德风险。我国目前尚未建立个人资信体系，市场上的信息不对称情况严重，个人还款能力和意愿无法实时监控，操作过程中的漏洞为产生道德风险创造了条件。

　　抵押保证风险。目前大部分银行将抵押和保证保险作为第二还款来源，即以所购住房、汽车等物品为抵押，同时由保险公司提供履约保险。在抵押物贬值或损失后，借款人难以足额偿还贷款时会产生风险。

　　管理风险。银行贷前调查、贷时审查、贷后检查任何一个环节的管理疏漏都会形成资产风险。

　　吸取国外经验

　　防范控制风险

　　建立健全个人信用制度和个人资信评估体系，完善银行贷款客户筛选机制。立法部门应尽快吸取国外经验，颁布实施《个人信用法》等法规，以法律形式对个人信用的披露和使用、个人信用主体的权利和义务及行为规范作出明确规定，培养和提高公民的信用意识，对其信用行为起到制约作用。各商业银行应建立科学、客观的个人资信评级体系。

　　有效落实抵押、保险。严格审核抵押品是否符合我国《担保法》等有关法规要求，在履约保险和抵押物保险要有效地分散银行风险，以及保证抵押物处置的收益不小于贷款额度。

　　加强风险管理。银行首先应从贷前、贷中、贷后各个环节加强管理；建立并有效落实贷后检查制度、风险分类制度和风险预警机制，加强对贷款用途、资产质量的监测；不断完善内部控制机制。

　　加强法律法规基础设施建设。尽快出台正式的《个人消费贷款管理办法》和对各种消费信贷业务的管理规定，除对贷款期限、利率、贷款比例等基本事项进行规范以外，应对收入管理和核算、资产质量划分等重要事项进行补充和完善，为公平竞争和规范发展创造良好的环境。（作者单位：西安交通大学、武汉证券公司）作者:资料来源:经济日报【上一条】经济述评尽快建立健全信用管理体系【下一条】天津人大常委会副主任王述祖认为，我国在二十多年的改革开放中，创造性地实践了———八个重要的发展战略[关闭]为了保证准确阅读经济日报网络版，请将中文平台字库设为国标扩展码（GBK）建议用IE4.0 以上版本 800 x 600屏幕分辨率浏览。经济日报社，未经授权禁止复制或建立镜像。