车险险情惊醒保险公司(图)

　　近日关于广东人保在广东范围内调高部分车险品种“价格”的说法颇受关注。也许是由于车险价格的涨跌话题本身具有相当的敏感度，广东人保对此“三缄其口”。不过据记者了解，此次广东人保的动作不小，主险费率上浮5％，附加险费率上浮20％。而下一步还可能在理赔中增设某种免赔条款，即在某种金额范围内的理赔不再受理。　这一切对车险市场意味着什么？

　　新车事故率高

　　小额赔付频繁

　　广东人保为何要涨价？据人保的一位资深人士透露，除别的原因外，来自于投保方越来越大的风险，即居高不下的赔付率是其重要原因。他说，车险经营已经进入微利时代，除了被人说烂了的价格战等原因外，越来越让保险公司挠头的是投保者。今年1月1日，车险改革正式启动后，保险公司纷纷引入从车、从人、从地域等因素，订出种种折扣优惠，车险价格不同幅度的出现下调。在广东，最高降幅达到50％。与此同时，保险公司还推出各种服务，包括小额理赔的手续简化等等。消费者笑了，保险公司却陷入了难言的尴尬之中。

　　据介绍，随着新车新手的急剧上升，事故也在同步上升，特别是今年，赔付率可谓大幅飙升，这是保险公司始料不及的。据称，新车事故发生率大约在50％以上，而新车新手的事故发生率则在80％以上。

　　更大的问题还在于，200元到300元之间的小额赔付尤其频繁。有关人士分析，这其间的道德风险明显增大，不少人是事故私了后，又到保险公司再次索赔，或者多次重复索拿理赔款，有甚者一年高达八九次。所有保险公司无一例外受其困扰，平安保险从今年5月开始，将原来已经简化的小额理赔程序更改为，凡交通事故都要提交交通部门的证明，才能进入理赔程序。看上去是一种“倒退”，但却是为风险管控而采取的无奈措施。

　　人保的这位人士分析，一个50至60元的赔案，保险公司需要投入200元以上的成本。在国外，对这种高频率出险的客户，保险公司会提高费率、或者拒保。但目前国内的车险市场还并不成熟、信息也没有在整个业界充分交流，再加上还有市场份额等问题，这种风险不可能得到有效控制。这与保险市场中投保方心态不成熟也有相当的关系。不少投保者交2000—3000元保费，几年没有出险，觉得很不划算，觉得自己交了这么多钱，多少应该让保险公司赔一点，也是使车险市场风险增大的原因。

　　车险微利高风险

　　保险公司收缩战线

　　人保广东率先提价，表示某种信号，车险市场如此格局难以维系。据了解，此次广东人保“调价”，事先已经与其他几家通过气。也许对于市场的风险，各家保险公司都心知肚明，管控风险成了一种默契。

　　从广州保险业的统计数据，截至今年5月，广东全省机动车保险的平均赔付率高达56.97％。占据广东省内车险主要市场份额的主要产险公司赔付率大多超过50％。其中，人保产险的赔付率为58.53％，太平洋产险的赔付率为62.36％，平安产险为60.59％，太平产险为52.74％，而华泰产险的赔付率更高达218.52％。而赔付率超过60％是任何一险种的盈亏警戒线。

　　其实广东市场的情况，似可看成是全国的一个缩影。今年保监会的半年工作会上，从各家产险公司的汇报看，车险情况不容乐观。而车险业务普遍在各产险公司业务量中占有绝对比重，按吴定富的思路就是，下半年要在企财险和家财险上下功夫。眼下如何摆脱车险市场困境正在成为产险公司最为关注的问题。

　　人保广东的“涨价”应该说就是一个开始。至于其他保险公司，虽然还是按部就班，但早就悄悄在降低车险占比上下功夫，如太平洋产险的计划是，逐步将车险业务在总业务中的占比由目前的70％降至50％。而华泰等小一些的产险公司则已开始淡出新车险市场，对其他车辆也开始有选择的承保。

　　人保有关人士坦言，他们每一旬都要对全国市场情况进行监测，目前通过对半年来的车险市场的回顾看，最大问题是，由于维系车险市场需要大量的人力物力投入，如何在推动业务中，使风险细化和人力资源恰当配置，以保证真正优化服务。

　　保险公司偿试共保

　　市场选择余地加大

　　汽车市场在不断扩大，各个保险公司面对的却是一个越来越高风险和微利的市场。除了赔付率压得保险公司喘不过气来外，汽车市场的中间商在保险上对消费者的强买强卖，人为搭配险种，最后将风险转到保险公司身上的现象并不乏见。尽管保监部门三令五申，各大产险公司亦定下了行业自律，但随着市场竞争的加剧，代理费最高达到40％以上。不过有业内人士认为，这种现象将随着汽车市场共过于求的买方市场到来，会有所改变。

　　有的地区的保险公司使出了共保的招，即在约定某个费率水平，让购车者自主选择保险公司，再按投保比例的高低进行保费的分层。这样至少可以让消费者自主选择保险公司，目前在成都、西安等一些城市都出现了共保的情况。可以推断，随着对保险公司偿付能力监管能力的加强，车险市场将面临利益变局。

　　文／本报记者　江帆

　　汽车消费越来越热，保险公司如何吃下这块蛋糕？

　　本报记者　赵　晶摄作者:江帆资料来源:经济日报

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