学平险能否冲破垄断樊篱 反垄禁令重申转型障碍难消

　　中国保监会日前下发第53号公告，明确规定8月31日后，学校不能再以投保人的名义包办学生平安险，学平险的投保人只能是未成年学生的家长或监护人。这就意味着一直作为团体险由学校为学生统一投保的学平险将在8月底实行新规定，学平险的营销模式也将随之由团体承保过渡到个险承保阶段。

　　保监会再下反垄断禁令

　　为保护广大学生的合法权益，维护正常的保险市场秩序，日前中国保监会发出公告，强调学生及学生家长有权自主选择是否购买学生平安险，任何单位和个人均无权强制学生购买该险种。

　　该公告称，根据《中华人民共和国保险法》第四条“从事保险活动必须遵循自愿原则”的规定，以及第八条“保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争”的规定，学生及学生家长可以自主选择保险公司购买学生平安险。任何单位和个人均无权强制学生购买指定保险公司的学生平安险。

　　“学平险”是一种保费低、保障性强的险种，它自开办后产生了良好的社会效益。但是近年来，一些保险机构采取不正当的手段，变相垄断“学平险”市场或进行强制投保的现象屡见不鲜。由此所引发的弊端也不断出现，比如，学校成为了保险公司公关的对象，贿赂案件时有发生；比如家长以此质疑学校乱收费；再如，许多家长、学生对保险公司、保险责任一无所知，信息严重不对称；又如，一些想自行购买学平险的学生、家长，投保无门。

　　为打破这种垄断格局，中国保监会早在2000年8月，就曾下发《关于规范中小学生平安保险代办业务有关问题的通知》，严禁各保险机构以任何名义与政府部门联合发文，或通过政府部门发文向指定的保险机构投保学平险，变相利用行政手段进行不正当竞争，垄断学平险业务。以此敦促各地保险公司规范学平险销售行为，但实际操作中这一通知的效果并不是很大。

　　对此，中国保监会近日再次发出反垄断禁令，各地保监办的规范文件也纷纷出台。4月，北京保监办就率先下达了《关于规范学生平安保险业务经营的通知》，即81号文。此通知明确规定，从9月1日起学校将不得再以投保人身份为未成年学生投保“学平险”，而只有学生家长才能成为投保人。记者在采访中获悉，截至目前，北京市场上各家保险公司已经基本上停止了学平险的团体销售业务。

　　旧弊可去却添新愁

　　目前在北京地区经营学平险的保险公司中，中国人寿几乎占据了80％以上的市场份额。有业内人士指出，在由学校代学生投保的市场机制中，别的保险公司往往很难有所突破，保监会的通知使各保险公司回到了“起跑线”上，有助于改变中国人寿一枝独“大”的市场格局。

　　学平险销售方式的强行改变，的确令一些原来市场份额不大的保险公司看到了机会，纷纷动了起来。平安人寿表示，目前正在等待总公司关于学平险业务的新部署。新华人寿表示，该公司名为“智多星”的新学平险产品已经准备完成，估计在本月中下旬就能根据总公司的业务操作流程开始销售。而动作最快的太平洋人寿保险公司北京分公司则早从7月底就开始在昌平和通州进行大规模的学平险宣传活动，目前不但把宣传点扩展到了全市，还正在跟建行、农行进行协商，不日将同时在这些银行的柜台上进行销售。学生家长们对此反应相当积极，该公司透露每天都有几百名家长购买新的学平险，在昌平的销售点更是一天能卖到1000张保单。

　　通知出台后，太平洋人寿有关人士表示，公司的学平险将改团购为直销，即采取以下方式销售：保险公司进入学校摆摊设点、家长带着孩子到保险公司上门投保、由保险代理人推销。但是这些直销方式却受到了来自同业的质疑。

　　一位业内人士称，首先，中小学生几乎都没有身份证，单独投保很难确认身份，特别是一个学校中如果有同名同姓的，在赔付时就会遇到麻烦。其次，以目前市民的保险意识，让所有家长都主动找到保险公司投保很难做到，一些边远地区的家长又到哪里去找保险公司？再次，提高了保险公司的经营成本。现在是每个学生都得开一张保单，羊毛出在羊身上，这块增加的成本，只会转嫁到家长身上。最终的结果，可能使投保率降低，削弱学平险的意义，这也许有违教育部门和保监会的初衷。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏对学平险改革也提出了自己的保留意见，他认为目前的团购模式符合中小学生的消费特点，离开学校做学平险会很困难。郝演苏指出，任何一种保险产品的销售都要符合特定人群的消费特点，不要过于教条。中小学生不是独立的个体，不能独立决定，目前大多数校园消费品如课本、午餐等都是学校团购，这种团购模式恰恰符合了中小学生的消费特点。他认为学平险团购改为个险对保险公司和学生都不利。

　　此外，记者在采访中也了解到，尽管目前北京市各类在校生及幼儿超过200万，据太平洋北京分公司的估算，学平险的潜在保费将达到人民币1．2亿到1．5亿元。但巨大的市场并不意味着高回报，“太平洋北京分公司去年学平险的保费收入为500多万，赔付率达到70％，扣除20％法定分保、税收和办公费用，基本处于不亏本的平衡点。而有的保险公司赔付率则在100％以上。”

　　看来，保监会的一纸通知，虽然搅动了学平险市场的“一江春水”，但是，扣在学平险市场上的垄断樊篱是否会就此打破还是个未知数。（20C1）