“酒后驾车险”应当休矣

　　最近一则消息成为媒体纷纷关注的焦点。国内一家保险公司于今年初推出了“非常事故损失特约险”，其最高赔付额为25万元。该险保证责任为：“在交通事故责任认定书载明的驾驶人饮酒肇事，致使第三者人身伤亡或财产直接损失以及本车乘客遭受伤亡，依法应由被保险人负责赔偿的，保险公司依据本条款的约定承担保险责任。”

　　这个险种设立不当。

　　保险合同既受制于保险法，也属于经济合同法规范的范畴。无论哪一个法律都开宗明义地规定，凡是违犯国家相关法律的合同都不能成立，都是非法和不受法律保护的。《中华人民共和国道路交通管理条例》中第四章第六款对车辆驾驶员明确规定：饮酒后不准驾驶车辆。《中华人民共和国合同法》在总则第一章第七条规定：当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。《中华人民共和国保险法》亦在第一章总则第四条中明确规定：从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。开设法律法规严格禁止行为的险种，其合法性当然值得怀疑。

　　现在有少数人对这个险种颇有开脱之词，认为其本意是以所谓“保障第三者利益”为出发点。如果按照这个逻辑，保险公司是不是可以开设“过失杀人第三者保险”、“嫖娼致小姐染病险”一类违法行为的其它险种？岂不滑天下之大稽！

　　此险种不合法性是显而易见的。现在的问题是如此违反法律常识近乎荒唐的险种为什么得以出笼？纵观保险市场的无序竞争，险种范围过于狭窄，过于谋求险种的所谓“人性化”设计等可能都是原因。开设新险种应是件于国、于民、于保险企业均受益的好事，但是要把好事办好，还要对新业务有一个全面评价的程序。

　　比如，现在无论中央还是地方上项目都要有一个“环评”程序，项目要不要建，很大程度上取决于它对环境的影响。金融创新业务特别是社会比较敏感的新业务的推出，也应广泛听取一下社会各方意见，走一个类似的评价程序。一项新业务的开展，除了要考虑金融市场的一般需求外，还必须全面考查它是否与国家相当法律相冲突，是否符合社会道德规范及其导向。如果“酒后驾车险”走了这样的程序，很可能没有今天这般麻烦。（20C2）