“两本账”该怎么开？ ——就《人民币银行结算账户管理办法》释疑

　　中国人民银行从9月1日起即将实施的《人民币银行结算账户管理办法》要求市民开立“两本账”。昨天这一消息公布后，引起了市民的高度关注。《办法》规定：储户的账户以后要分为“两本账”管理，一本是储蓄账户，仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算；另一本是个人投资、转账的结算账户，专门用于付水、电、电话、燃气费，还房贷、车贷，进行证券投资、透支消费。

　　《办法》一公布，引起了不少储户的疑惑：本来用得好好的一本账户，为什么要分开，具体操作中又怎么分法？一系列的问题，看起来好像要让每一个储户都增加点麻烦。记者昨天致电本市沪上几家商业银行，得到的回答是：银行目前正在对《办法》的实施进行准备，但这一《办法》对老百姓现有的金融生活并没有大影响。

　　“两本账”的模式，其实是我国银行业在账户管理模式上与国际接轨的表现。在国外，这种区分账户的银行管理方式已经占了主流地位。美国的居民在一家银行一般都有3个账户：支票账户、理财账户和信用卡账户，其中理财账户类似于国内的储蓄账户，主要是居民进行活定期储蓄；支票、信用卡账户则是由于个人经常与银行发生转账、借贷关系的结算账户。

　　据业内人士介绍，这样的账户管理模式还能够加强税收管理，对反不正当金融交易、反洗钱都将起到积极的作用。这与我国人民银行从今年起不断推出“反洗钱”等监管措施的用意其实是高度一致的。

　　本报记者陆蓓

　　结算账户：银行会识别储蓄账户：储户可另设

　　交通银行上海分行私人金融部总经理帅师先生“开门见山”为百姓解疑：对大多数老百姓来说，结算账户的功能中已经包含了储蓄账户的功能，比如，你原来用于发工资、付水、电、电话、燃气等公用事业费的银行卡和活期存折，同时也有现金存取的功能。所以，从9月1日以后，本市市民原来的那些结算账户并不需要你特意去打理，银行自动会为你“下定义”。如果储户自己需要设定一个专门用于存取现金的储蓄账户，与结算账户区分开，可以到银行办理时说明一下。

　　资金进出有明细收费管理高效率

　　帅师说：“两本账”的模式主要是为了提高账户的管理效率，把商业银行账户管理的要求落实得更加细致。其中，有一些要求市民已经不知不觉在执行了，如央行要求个人结算账户必须实行实名制、所有资金来往要有证明。在目前的操作中，银行代市民转账的公用事业费都有账单，银证通、房贷还款等资金进出也是备有明细的。但是，央行要求专门定义结算账户是意在长远，9月1日起实行的《结算账户办法》，是在为10月1日起将实行的《商业银行中间业务收费办法》打好基础，今后，部分中间业务要收费都是在结算账户中完成的，管理效率将大大提高。另外，因为借钱、还钱的行为都在结算账户中发生，银行能够更好地判断客户的信用情况，评判客户的透支额度。