车贷险市场要靠制度来完善

　　保监会有关负责人谈车贷险的淡出对于最近各大保险公司纷纷停办车贷险——机动车辆消费贷款保证保险业务，保监会有关负责人在接受记者采访时表示，车贷险在目前的经营水平和市场环境下淡出，并不是要从此退出市场，这个市场的逐步规范要靠相关制度的完善来实现。

　　保监会财产保险监管部制度处处长董波说，车贷险属于信用保险，保监会对这类高风 险产品的监管仍实行审批制，在兼顾保户利益和保险公司偿付能力的前提下，积极扶持保险产品的开发，指导规范化经营。

　　其实，车贷险最早出现在上世纪90年代中期，最初主要是针对团体汽车消费贷款的一种履约保险，但由于几家保险公司经营出现问题，团体车贷险渐渐退出市场。到2000年后，市场上的车贷险基本上都是针对个人汽车消费的。

　　近几年来，我国个人汽车消费贷款额以每年两三位数的速度持续增长。2002年全国汽车销售收入40％以上是靠银行的汽车信贷完成的。显而易见，由于车贷险的出现，这个市场的风险便全部推给了保险公司。

　　董波说，目前车贷险面临的主要问题，一是保险公司内控机制不严，二是汽车经销商、银行对借款人审核不严，三是消费信用环境不成熟。所以，一个正常而健康的车贷市场应该是这样的：车商、银行、消费者和保险公司之间找到利益的平衡点，建立理性合作的关系，并通过一种制度来规范各方的行为，从而最终维护消费者的合法权益。

　　保险公司“迫不得已”叫停车贷险，令不少人对保险精算提出质疑，对此董波解释说，保险公司当初对车贷险产品的前景有很好的估计，但目前违约率如此之高，与汽车消费市场的变化莫测有很大关系。我国加入世贸组织后，新车型不断推出，汽车价格预期持续下跌。由于车贷险通常都以汽车作抵押，购车者在新车型、低价位的诱导下个人信用发生位移，出现以车抵贷现象——短期内个人车贷的这种高风险性还难以消除，“换位思考的话，这也是一种自然的消费心理，除非是主观恶意骗保。”

　　看来，个人消费信贷业务中最关键的一环，就是要加强对购车者的信用评估，完善个人信用管理体制。

　　在江苏，南京保监办近日刚刚宣布对无锡的车贷险业务停业整顿三个月，经规范整顿、验收合格后，再重新开办这项业务。在这个地区，由于一些保险公司违规或粗放经营，车贷险赔付率高达70％以上，经营风险急剧增大。

　　透过“车贷险事件”，我们看到，国内保险业风险意识正在加强，保险公司根据市场形势的变化能够及时调整市场定位和经营目标，并通过加强公司内控机制、修改产品等促进保险市场的进一步发展。

　　作 者：毛晓梅作者单位：经济参考报文章来源：经济参考报发布日期：2003-8-19星 级：