车贷险暂停 各方势力粉墨登场

　　记者　赖瑛实习生　唐柳杨

　　7月底，全国各地如广州、深圳、南京、杭州、北京等地的财险公司纷纷暂停车贷险（即汽车消费贷款履约保证保险)。作为目前贷款买车过程中的重要环节，保险公司大规模淡出车贷险市场，严重影响汽车信贷消费，社会各界反应强烈。

　　保险公司风险难当

　　车贷险曾一度成为保险公司争夺的热点，2002年全国汽车销售收入40%以上是靠银行的汽车信贷完成的。看似前景不可限量的车贷险，却因保险公司不满单独承担过高赔付风险，而纷纷黯然淡出市场，汽车信贷消费也深受影响。

　　一保险公司前总经理对记者分析，车贷险退出市场是必然，但只是暂时。以往的车贷市场，保险公司几乎承担所有风险，这是不对等的关系。在广州地区，车贷险平均赔付率高达135.57％，严重影响了保险公司的偿付能力与经营信心。

　　据悉，银行要求消费者申请消费贷款之前必须向保险公司投保履约保险，把主要风险推给了保险公司，然后在零风险的前提下扩大业务。经销商有了贷款购车的刺激，汽车销售量得以大幅提升。汽车信贷消费一时红火起来，车贷险也成了保险市场的“香饽饽”。结果，为争市场，多数保险公司在承保时把关不严，缺乏对借款人的个人信用调查，车贷门槛越降越低，零首付、免担保等业务的推出埋下风险隐患。目前，车贷险制度不完善与信用体系严重缺乏，加上车价每况日下，消费者弃保、骗保等案例层出不穷，保险公司赔付率居高不下，种种原因使保险公司不得不黯然退出。

　　汽车企业担当主角

　　今年1月，郑州宇通与广发银行在华南地区开设“郑州宇通银企合作汽车按揭贷款”业务。与平常车贷消费不同的是，郑州宇通厂家和经销商共同承担客户的贷款风险。此方式开创了汽车厂家承担贷款风险的先例。

　　广州宇方汽车贸易有限公司是宇通该服务项目首推试行的经销商，该公司主要负责人邓立方向记者透露了此项业务的操作细则。一方面，宇通及经销商参与客户资料的审核，对客户进行信用、营运用途以及偿还能力等方面的评估。另一方面，厂家与经销商共同承担贷款风险，即由厂家与经销商共同担保的客户，如果在按揭贷款中出现客户断供，厂家与经销商各承担50％。

　　据介绍，该项信贷业务开展以来，贷款额已超过1亿元。客车行业的特殊性（购车用途是营运，而且必须取得营运资格）使得厂家对该贷款业务风险控制得很好，到目前为止，没有一起坏帐。

　　亚飞，作为全国惟一一家可以自营汽车信贷业务的汽车经销企业，至今已累计销售各类汽车65.76万辆，创出了国内著名的“亚飞模式”。近两年来，亚飞建立个人信用管理体系，至今已积累了超过30万个详细的个人信用记录，并开发出一套专业化的“汽车信贷客户管理系统”。据中保公司的一份内部资料显示，亚飞在北京市场的车贷险至今仅赔付了3笔，赔付金额19.76万元，赔付率仅为0.92%。

　　另外，通用、福特等专业的汽车金融机构早就瞄准中国强大汽车信贷市场，时刻筹备在《汽车金融机构管理办法》和《个人汽车贷款管理办法》出台后，粉墨登场。国内一些大型汽车企业也直接建立专门的汽车金融机构，同时筹划建立“专业的车贷机构”，以便进军车贷市场。

　　担保公司乘虚而入

　　国家有关部门预测，到2010年，中国将成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场。对于开办汽车贷款的机构来说，这意味着巨大的贷款总额和利息收入。

　　以往，由于资金实力、公司规模和业务量差距悬殊，担保公司始终无法与保险公司相提并论。目前，保险公司的退出，担保带来的丰厚利润，使得一些注册资本仅为十几万的公司纷纷成立担保公司，乘虚而入接管车贷险市场。据不完全统计，目前已经有70%-80%的购车者通过担保公司向银行申请贷款。

　　然而，行家认为，一些不规范的担保公司可能有极端的行为，导致担保公司和消费者的矛盾激化，最终影响整个汽车市场消费的发展。尽管担保公司有担保与追款经验，但同时由于其运作资金还远远没有达到市场需求，担保公司独力难撑整个车贷险市场。当中的风险不可回避，市场仍然需要保险公司。

　　保险公司撤离车贷险市场是风险与赔付率过高造成的。撤离是暂时性行为，《个人汽车消费贷款管理办法》一经修改出台，保险公司或汽车企业将大举杀入车险市场。