汽车信贷遭遇“生死劫”（一）(图)

左图：　　自从车贷险1998年诞生以来，消费者、银行、保险公司、汽车经销商之间就形成了一条分工明晰的生物链。保险公司的退出，令其他三方骤感为难。　制图／蔡蔚

　　保险公司中途退场图谋重写游戏规则，银行抬高借贷门槛只求自保

　　汽车信贷遭遇“生死劫”（一）

　　进入火辣辣的夏天，广东省内的汽车经销商和盼望圆车梦一族们却分明感到了丝丝寒意。而这源自于入夏以来，各大保险公司纷纷叫停机动车辆消费车贷险（车贷险），由此引发汽车信贷危机的黑云，开始笼罩在火爆的汽车销售市场上空。

　　车贷“生物链”突然断裂

　　车贷险是指购车人在向银行申请汽车贷款时，除将所购之车作为抵押物外，还向保险公司申请购买车贷保证保险。保险公司在其中起到担保人的角色。

　　车贷险把消费者、银行、保险公司、车商等相关主体联系在一起，组成了一条利益生物链，起到了刺激汽车消费的作用，同每个利益主体之间相互制约、相互影响，颇有“一荣俱荣，一损俱损”之意味。

　　据了解，截至去年底，全国个人汽车信贷余额达940多亿元，且正以超过两位数的速度迅猛增长，而近来新增的私家车中，有近1／3都是贷款购车。可以说，汽车信贷已成为汽车销售市场兴旺的一个重要支柱了。

　　现在，由车贷险作为中枢联系起来的汽车信贷这条生物链开始变得脆弱了，甚至出现断裂。数月来，几乎包括国内车贷险业务量最大的人保在内的所有保险公司，都开始在车贷险不同程度打起了“退堂鼓”。而理由是恶性贷款等引起的风险太高。广州保险同业公会今年第一季度的统计数据显示，广州地区各财险公司车贷险平均赔付率高达135．57％，个别公司的赔付率竟达到400％。在一度急功近利下无视风险海量扩张之后，保险公司在车贷险业务上“始乱终弃”。

　　银行“惜贷”害惨经销商

　　这一下，高风险“达摩”剑开始悬挂到银行头上。没有了保险公司这道保护屏障，银行对消费者失去了往日豪气，开始在汽车贷款上斤斤计较起来，所开出的贷款条件越来越苛刻，出手越来越吝啬。譬如，对贷款对象作了严格限定，公务员、行政事业编制人员等优先，而对民营企业和个体工商户的汽车贷款要增加房产抵押，此外对法人单位的汽车贷款条件更作了严格规定。

　　银行“惜贷”，经销商们开始叫苦不迭。一些经销商抱怨，现在没有了车贷险，银行贷款变得越来越严，许多消费者贷款购车的热情一下子就被这盆冷水浇灭。本来如日中天的车市，现在因为车贷险退场，销量马上掉头向下，虽然数量不大，但却已经让经销商们心惊肉跳，特别是经济型轿车经销商们——他们的客户大多都靠“帮衬”汽车信贷购车。因此，汽车信贷收紧成为经销商们心中的一大痛处，也成为今年下半年汽车市场的一大变数。

　　但相比较之下，处在汽车信贷生物链最下端的消费者，才是车贷危机中最直接的受害者。许多怀揣购车梦的消费者，好不容易才等来市场内轿车“扑通扑通”不停的降价声，准备通过汽车信贷圆梦。但现在保险公司不担保了，银行资信审查不断加强，贷款要求几近苛刻。一位消费者大倒苦水，他仅仅因为抵押房产只少了几个平方米而被银行拒贷。更多的工薪一族认为这都是汽车信贷危机惹的祸，现在却被转嫁到消费者头上。他们贷款购车的梦想又只好再次束之高阁。

　　民间汽车信贷坐收渔利

　　在这次汽车信贷危机中，并不是个个都是输家，民间汽车信贷按揭公司却“冷手捡个热煎堆”，成为唯一的幸运者。广州的一家民间汽车信贷按揭公司负责人告诉记者，自从保险业车贷险退出市场后，他们业内的生意额同期飙升50％。这足以窥视市场对汽车信贷的需求相当大。他们称，时下正是他们大步扩充的良机。其实这些民间公司，通过一系列更加有力的资信审查，更为有效的在银行和消费者之间架起了信贷的桥梁，解决了目前市场中许多普通购车族的“饥渴”。因此越来越受到消费者追捧。

　　汽车信贷危机，其实打击最大是刚刚开始趋热的中国汽车消费市场。危机之下，一系列拯救方案已经开始在政府部门当中酝酿出台。最新的消息称，银监会即将出台《汽车消费信贷管理办法》，将从整个汽车信贷体系、权利义务均衡等方面出发，进行均衡性调整，以减少系统性的风险压力。那么新的办法出台能否有效化解现时的汽车信贷危机，在消费者需求与市场风险当中找到一个黄金分割点呢？汽车信贷能否浴火重生呢？这些问题将成为今年下半年车市变局的重要因素。

　　本报见习记者　乐国星

　　各方反应

　　消费者：贷款购车要多个心眼了

　　汽车信贷收紧，对于希望现在通过贷款购车一族来说，无疑带来相当大的打击。市场人士称，汽车贷款中，经济型汽车购买者占了多数，这就是说汽车信贷收紧受影响最大的就是这些购买者。

　　在一汽车城里，记者看到一些消费者比以前多了一个心眼——对汽车信贷各个细节都要问清楚。一位有意通过贷款购车的消费者称，在今年年初他的一位朋友在车行很轻易就办妥了汽车信贷。但现在银行很严格了，车行也没有以往的过分“热心”了，自己只好按照程序一步步符合要求才能办妥。他说，现在汽车信贷麻烦多了。

　　麻烦是一回事，能不能贷到款买到车才是消费者心中的大事。现在汽车信贷收紧，要求越来越苛刻，一些消费者因为条件达不到，只好暂时搁置了自己的汽车梦。一位经销商告诉记者，几天前一位公务员来贷款购车，银行要求有85平方米房产作为担保，但后来测算该房产只有80平方米。几经商量，银行仍然不肯贷款。

　　另一方面，汽车信贷对于购买中高级别的汽车消费者来说影响不大。一位有意购买高档轿车的消费者认为，现在汽车贷款手续比较麻烦，既然手头宽裕就干脆一次付清。本报见习记者　乐国星更多报道请见Ｃ46－Ｃ47版