汽车金融：管理办法为何一再延后？(图)

汽车金融的两个“不巧”：管理办法为何一再延后？　　本报记者　诸华　北京报道

　　通用与福特的汽车金融服务公司进军中国内地的步伐又慢了下来。

　　立秋已过，一度被认为将在今年年中正式出台的《汽车金融机构管理办法》（下称《管理办法》）并没有如期而至，早早就向中国人民银行递交了申请书的上述两家外资公司，目前能做的只有等待。

　　2002年10月，央行公布了《管理办法》的征求意见稿。其后，诸如“也许过不了多久，消费者就能享受到外资专业、全面的汽车金融服务”的描述散落于各种媒体。但从目前的情况看，通用们想分食入世后中国汽车金融业第一杯羹的时机显然还没有成熟。

　　审批部门更换

　　中国银监会一位不愿透露姓名的人士认为，《管理办法》迟迟未能出台的原因，也可以说是时机不凑巧：一个“不巧”是正逢央行分拆，另一个“不巧”是赶上了央行整顿汽车信贷市场等重大事件。

　　央行在《管理办法》的征求意见稿中表示，文件出台的初衷是“为履行我国加入世界贸易组织后对外开放汽车消费信贷市场的承诺，规范汽车金融业务及其管理”，由央行非银行金融机构监管司具体负责。

　　但在今年3月份银监会成立之后，非银行金融机构监管司并入其中，《管理办法》的审批职能也转至银监会的名下。相应的其中一些条款，如第3条“汽车金融机构依法接受中国人民银行的监督管理”和第4条“设立汽车金融机构应当经中国人民银行审查批准”中的“中国人民银行”也将改为“中国银行业监督管理委员会”。

　　按照规定，《管理办法》还必须以银监会的名义再次上报国务院审批。同时，那些已经递交给央行的设立汽车金融服务公司的申请书也将作废。“我们会根据改动重新提交一份申请。”通用（中国）的一位工作人员说，“这将花费一些时间。”

　　除了时间方面的因素，《管理办法》在条款内容上也有些地方有待相关部门沟通以后加以完善。

　　汽车工业发展研究所高级研究员贾新光分析，只要仔细研究条款，就可以发现国内汽车金融业的进入门槛是相当高的。比如，“5亿元人民币的最低注册资本”，“参与发起设立汽车金融机构的非金融机构或金融机构均被要求最近一年的总资产不低于80亿元人民币或等值的自由兑换货币”等。他认为，这种门槛设置实际上拦住的是国内的汽车金融公司，“5亿元对于通用与福特来说是愿不愿意拿出来的问题，而对国内一些公司来说是有没有的问题。”

　　鉴于此，有业内人士推测，与汽车金融相关的有关部委可能会担心原定办法对这块业务的开放程度过大，因而影响了《管理办法》的出台时间。

　　此外，还有分析认为，汽车金融涉及多个部门，但从之前的《管理办法》征求意见稿来看，央行之外的其他部门参与度似乎稍嫌不够。举例说，发改委网站公布的资料显示，其主要职责的第3条明确规定“负责汇总和分析财政、金融等方面的情况，……拟订并组织实施产业政策和价格政策”。然而，在中国人民银行刊登《管理办法》征求意见稿的2002年第23号公告中，并没有发改委等其他机构的影子。而当记者向发改委产业政策司和政策研究司咨询相关事宜时，被询问的有关人士都表示，他们没有参与《管理办法》的起草及研究工作，甚至不清楚有这一行业规定。但此分析未获相关部门的正面认同。

　　规范汽车信贷

　　撞上了自己的审批部门发生变动后不久，《管理办法》又撞上了央行对汽车消费贷款的治理。

　　今年6月底，央行向四大行各地分行发出了规范汽车信贷的通知，还点名通报了“山西临汾15亿元汽车贷款无法收回”一事。专家预计，《管理办法》出台将在这次整顿结束并经过一段时间的检验之后。

　　然而根据中国入世承诺，中国人民银行曾于2001年12月9日公布入世后首批对外资金融机构的开放项目。其中，“自2001年12月11日起，外资非银行金融机构可以按照中国人民银行即将公布的有关管理办法的规定，申请设立独资或合资汽车金融服务公司，办理汽车消费信贷业务。”虽然“有关管理办法”一年多以后仍没有落定，但可以肯定的是，中国放开汽车金融服务业的脚步将越走越急。

　　相形之下，目前全球每年约有70％的汽车是通过融资贷款形式销售的，这一比例在中国仅为10％－15％。其中，有30％的汽车贷款无法如期偿还，并且这一比例还在逐年上升，也由此造成了近期保险公司与汽车经销商纷纷放弃车贷保证保险业务。

　　中国农业银行唐山支行直属营业部客户部经理刘桂增长期从事个人消费贷款业务，在他看来，汽车消费贷款业务中存在的问题，其根源在于我国缺乏一个完整、系统、合理的个人征信体系。

　　以农业银行唐山支行为例，刘桂增向记者画了一个汽贷的风险饼状图。该行从2000年得到允许开始展开个人金融业务以来，目前已经累计发放了6亿～7亿元的汽车消费贷款。归纳起来，形成汽贷风险的原因主要来自四个方面：借款人认账认还，但由于客观原因如“非典”疫情等没有及时偿还，这部分约占30％；发生重大的交通事故而无法还钱，约占30－40％；借款人不还钱，银行把车卖了后再还，约占15－20％；恶意逃避，约占10％。

　　尽管如此，刘桂增对车贷市场的前景还是非常乐观。他认为，首先是市场膨胀的压力趋缓；其次贷款人的消费意识趋于成熟、理性；再次银行对这项业务经过两年的摸索已经积累了不少经验和教训；最后，也最为重要的一点是，轿车进入家庭有大幅度的进展，消费者已经把买车作为买房之后的第一选择，加之车价也有所下降，预计市场容量将非常庞大。

　　根据中国汽车工业协会提供的数据，2003年1月～5月，全国轿车销量已达686250辆，同期增长66.1％。此外，2002年，中国汽车工业重点企业的产品销售总收入约为3885亿元，而四大行的个人汽贷账上余额约为1004亿元。

　　可见，中国银行的汽贷总金额已占去年汽车销售总收入的1／4以上。

　　目前，为了更好的控制个人车贷风险，更多的银行采用了直客式贷款的方式，即绕开汽车销售商、消费者直接与银行签订货款合同，保险公司直接与银行签订保险合同。“直客式”名词发明人建设银行北京分行汽车金融服务中心负责人石永进坦言，这个在2001年12月31日晚上创造的新名词是至今最让他觉得骄傲的事情。

　　谈及该行汽车金融服务中心的业务，石永进如数家珍。“我坚信第一还款来源即客户本身的资信。通过‘六级要点审核制’和‘网状结构的梳理’两个步骤，我能在最短的时间内核实一个人的情况。我们亚运村店现在一天有能力接50笔～80笔业务，而全年业务量的计算单位是万，就算是一万笔业务，我们有11个员工，平均下来每人每天也要处理2笔多业务。”

　　国内外差距明显

　　贾新光认为，目前国内存在一个很大的误区———把汽车消费信贷直接等同于汽车金融。

　　他介绍，汽车金融产业应该要起到四点作用：其一，一手托三家———厂家、商家和消费者；其二，保证生产资金、流通资金、消费资金的顺畅运转；其三，实现汽车工业集团的战略意图；其四，扩大汽车市场规模，促进汽车的生产、流通和消费的发展。

　　因此，国外的汽车金融机构能够提供种类繁多的金融产品。如全球最大的专业融资公司———福特汽车信贷公司，该公司产品和服务包括为新车、旧车和租赁车辆提供融资以及提供批售融资、抵押融资和营运融资等。同时它的保险营运还提供汽车保险、库存融资保险等保险业务。福特汽车信贷公司2000年总资产为1890亿美元，净收入达17.86亿美元，占福特汽车集团总利润的36％。

　　相比起来，我国商业银行提供的汽车分期付款业务只提供单一产品、单一服务，与汽车工业无直接关系，也不提供售后服务。一旦《管理办法》出台，福特、通用、德国大众等专业汽车金融公司依托其雄厚的背景和专业优势，将在很大程度上占得先机。2002年，四大行的个人汽贷余额虽然已达1004亿元，但同期通用汽车融资公司的汽贷量为1600多亿美元。相信这也是相关产业管理部门的忧虑所在。

　　对于这个问题，刘桂增觉得应该有充分的应对机制，但在唐山这一类中型城市受到的冲击不会太明显。“短期之内，外资汽车金融机构的布局也是针对是局部地区的，况且消费者的需求层次是不一样的。”他说。

　　石永进认为，汽车金融业对中资银行来说是综合业务平台上的单一业务，而对外资金融机构来说是单一业务平台上的单一业务。因此，中资银行可以通过转变单一业务模式，如消费者在中资银行处办理了汽车贷款，银行可以给消费者一些信用卡、住房贷款利率等的优惠，用庞大的金融体系去竞争。“我相信客户是有所需的。”石永进说。

　　图：

　　管理权移交银监会、央行治理汽贷市场，拖慢了《汽车金融机构管理办法》的出台，也迫使外资汽车金融机构推延其在中国市场的扩张计划

　　AP