分红险退保应慎行

　　保险视点

　　近期，各寿险公司陆续向投保户公布了分红保险的分红方案，令不少投保人感到失望的是，各保险公司分红险种的红利分配率均比预期的要低，有的甚至比不上一年期的银行存款。这与当初不少保险代理人承诺的高回报形成了较大的反差，由此引发一些投保户产生退保的冲动。针对这一情况，广州保监办主任王建近日提醒市民，投保分红险后两年内退保， 保户的损失较大，因此要谨慎作决定。

　　1％红利已属较好水平

　　自去年以来，各大寿险公司都通过热卖分红险使保费收入激增。目前，寿险90％以上的保费收入来自分红险，其中占2／3是短期（主要是5年期）分红险。7月以来，各大寿险公司都公布了分红险的分红率，但总体而言，分红率超过1％的不多，基本上比银行利率高不了多少。一些5年期的分红险种红利率甚至还比不上银行存款利率。

　　某人寿保险公司一位银行保险部经理向记者透露，去年保险资金运用受资本、证券市场影响较大，投资收益率不稳定，且2002年保险业大额协议存款利率只有2．8％，比前年下降了一半左右，1％的分红率在行内已属较好水平。就其公司而言，分红率还不到1％。

　　这与保险公司之前纷纷描绘的最低红利率为2％，最高可达到4％－5％收益率的美景相去甚远。由此正逐渐引发一些分红险保户的退保欲望。据透露，一些涉足保险代理业务较早、代理规模较大的银行已出现大规模退保现象。某人寿保险广州公司一位负责人称，往年寿险的退保率平均为2％，但今年分红险的退保率可能高达5％。

　　近日，广州保监办主任王建在与媒体座谈时亦称，在目前国内投资渠道受限、投资环境还有待改善的情况下，国内一些地区的分红险种出现如此高速增长，一旦分红率不理想，退保的风险必然存在。“这正是保监部门时下较担心的事情，因为，如果发生大规模退保将大大损害保险公司的信誉”。

　　前两年退保损失大

　　对于投保人开始增加的退保冲动，王建特别提醒说，寿险保户在投保后两年内退保损失很大。

　　王建称，即使在香港、新加坡等保险成熟市场，分红率一般亦只会稍微比银行同期存款利率高一点，不会像中国内地宣传的那样，要比存款利率高出好几倍，“因此保户可能一下子有被欺骗的感觉，从而产生退保的冲动，但是，如果冷静考虑，现在退保损失很大。”

　　王建解释称，人寿保单在退保时，保险公司要按现金价值表退还客户一笔现金。但在购买保险单的头两年，保险公司要扣取的诸如承保制单、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用开支较大，如果此时退保，保险公司扣除各项手续费后能退还的保险费（或称保单现金价值）将是很少的。

　　新华人寿广州分公司一位寿险专家称，保险公司头几年的营运成本较高，需支付招揽新契约所发生的一切费用、新契约维持费用及保险代理人的佣金等。所以，退保越早，所得的退保金必然越少。即使两年后再中途退保，虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加，但也不可能高于保险公司的满期给付的保险金。因此，一旦购买保险，不到万不得已最好别退保。

　　降低损失有四招

　　如果您实在现金紧缺，需要变现，寿险专家介绍，以下数种方法可将损失降到最小。

　　一是将保单暂时停效。办理停效手续后，两年内只要补缴应缴保费以及少量利息就可将保单复效。

　　二是申请保单贷款。目前保险公司已普遍与银行合作开展了这一业务。保户可凭抵押保单从保险公司取得周转资金暂付保费。

　　三是办理减额缴清。将以往所交保险费所累计的保单现金价值一次缴清保费，相应减少保险金额，使保险继续有效，而不需要再缴纳保险费。

　　四是减保。即以减少年保费支出，降低保险金额。本报记者　谢美琴