农信联社变身 农村城市双线作战

　　农信联社：变身商业银行农村城市双线作战

　　见习记者　杨磊　重庆报道

　　今年4月，重庆市农村信用联社的改革方案放到了市政府的办公桌上。

　　在整合了全市39家县区级农信社和767家乡镇级农信社的重庆社农信联社之后，重庆市农村信用联社将在尽短的时间内转变成一家商业银行———重庆市农村合作银行，从而在城市和农村金融市场上双线作战。

　　基金会拖累

　　一份于1999年初成文的内部文件指出，在近20余年时间内，重庆社农信联社系统“在产权关系不清晰的背景下，农信社亏损严重，存在较大的经营风险”。文件出台的背景是当时的农信社市场被遍布重庆各地的农村基（储）金会严重分割。按照云阳县农信社人士的说法：“尽管基金会贷出去的钱收不回来，但农民看着基金会的利息高，还是不愿意把钱存进信用社来，所以信用社日子很是艰难。”

　　国务院发展研究中心农村部陈剑波研究员在其执笔的《关于重庆市治理整顿农村合作基金会的情况报告》中统计，自1986年批准基金会到1999年3月底，农村合作基金会有独立核算机构1352个，营业网点1900个，吸收存款或存款化股金101.23亿元，其中农户78.28亿元。

　　而这些恰是农信系统传统的势力范围。一位不愿透露姓名的重庆市农信联社高层人士承认，其时的农信社无力与农村基金会对抗，“就连地方政府拆借款项都不愿意通过信用社，业务全部都给基金会弄走了”。

　　他说，自基金会面世以后，农信社便无时不感受到压力。据悉，在基金会鼎盛的1998年，重庆市农信社系统吸储金额尚不及基金会的1／5。

　　1999年初，国务院和人民银行开始着手整顿及取缔农村基金会。重庆市的处理方案是根据有关政策对基金会进行分类处置，实施并、关、转。对资大于债的将并入信用社成为其正式的机构，其他的则实施清盘。

　　据称，重庆市政府对基金会初步清理的结果为，认定55.8％的机构资大于债，将纳入农信社体系。而陈剑波在其报告中指出，由于种种原因，农村基金会的总体资产质量并不好，其中对乡镇企业的38.8亿元贷款中，不良资产就占到45％以上。

　　事实上，接手基金会的后遗症始终在农信联社中存在，农信联社的公开数据显示，截至2002年底，全市农村信用社存款余额已经达到371亿元，贷款余额达284亿元，分别占重庆金融市场的13％、12％的份额。而在2002年3月成立之初，农信联社亏损5000万元，排名居该市银行金融系统机构倒数第一。

　　有意见认为，信用社的不良资产绝对比例不高，但大部分和接收的基金会资产有关联，因而处理起来难度极大。

　　变身商业银行

　　但进入今年4月，重庆社农信联社却突然高调起来，在当月举行的2003年度工作会议上，与会的重庆市常务副市长黄奇帆首次表示，政府已经决定将于今年上半年启动农信社改革，向真正的商业银行靠拢。

　　记者从当时的会议纪要了解到，黄奇帆对农村信用联社的改革明确提出了几个步骤：首先，在今年上半年，至少四五个区县的乡镇信用社入股到区县信用社，成为它们的分支机构。然后总结经验全面推开，全市700余家乡镇信用社在2004年前全部转制完毕，从而增加基层信用社的抗风险能力，最后由重庆市农信联社入股到区县信用社，市县两级信用社之间要在资金和管理两方面结成纽带，市信用联社将成为区县联社的大股东———上述机制改革完成后，就可向人民银行总行申请变更为“重庆市农村商业银行”或“重庆市农村合作银行”。

　　记者了解到，目前第一步的乡镇信用社入股试点工作已经开展，沙坪坝区、云阳县、大足县和合川市被确定为首批试点，工作开展极为顺利。

　　“从产权着手或许是最直接但也是最具挑战性的手段。”云阳联社信贷部孙姓人士称，政府此举显然意识到了长期以来困绕重庆市农信系统的最大问题———多级产权分离，贷款审批权下放。

　　记者了解到，目前重庆市农信联社采纳的模式为乡、县、市的多级法人机制。按照传统体制运作，相对应的贷款审批权亦下放到乡镇一级，以乡为单位组织发放贷款，甚至在某些偏远地区，村委会即拥有审批资格———放贷容易收贷难，而且针对乡镇企业的放贷行为容易受到地方政府的干扰。

　　而改组方案的立足点正在于此———按照预期，乡镇级农信社的法人地位将被取消，今后的多级法人机制将被统一为县区级一级法人，最后由市联社以大股东角色进入县区级联社，从而在资金和管理上结成“风险共同体”，以求风险最低利润最高。

　　至于审批权问题，今后的审批权仍将下放至乡镇，但将由县区级联社进行风险和资信评估，并进行监督。大额贷款审批权将回收至重庆市信用社，15个工作日后回复至基层信用社。

　　但在相关方案中，并未涉及不良资产处理问题。记者了解到，在改制方案公布之后，各县区联社对不良资产的处理及贷款催收工作突然加速。以万州区联社为例，截止今年6月底，全区信用社不良贷款绝对额下降9475万元，较年初下降了12个百分点；并且就接收基金会资产1390笔金额5393万元进行了专题调查，提出了解决资产遗留问题的有效方案。

　　“先把架子搭起来，然后把需要的东西填进来，多余的部分剔出去。”云阳农信社孙先生说，“不良资产肯定在要处理掉的范畴，但还是要找政府帮忙，毕竟这是一个历史遗留问题，不应该影响农信系统改组进程。”

　　农信社进城

　　仅仅改组成商业银行是不够的。重庆社农信联社的目标是进入城市，和其他商业银行竞争，从而扩大市场影响力。

　　根据统计数据，作为全国最大的市级农信社，重庆市农信联社下辖39个县区级联社，767个信用社，2300多个营业网点遍布全市所有热点地区，居全市所有银行之首。

　　更重要的是，随着四大商业银行的网点布局调整，重庆市县区以下的营业网点基本已被撤消，而遗留下来的空白只有信用社才能完全填补，这无异于垄断了2000万农民的庞大市场。

　　市联社的观点是，作为合作金融制，农信社的机制十分灵活，在满足了对“三农”的金融服务后，充裕的资金完全可以投向其他行业，如房地产、电信等，与商业银行抢夺高端客户。

　　该社数据证实，在今年全市农信社100多亿的流动资金中，50％的将用于支持“黄金客户”，如电信、烟草、啤酒企业、高速公路建设甚至电站的建设。而对个人用户的业务开展上，农信社也推出了针对城镇居民的如住房按揭、房屋装修等消费贷款。

　　而在审批贷款上，农信社更是认为比其他商业银行拥有更高的效率。记者了解到，目前商业银行已经在逐步回收贷款审批权，县一级分支机构在放贷上的权利基本消失，贷款程序异常复杂。

　　但在未来的改制中，农信社的放贷权能在法人乡一级，相对而言程序简便许多。

　　这是一个令人目眩的构思：占领2000万人规模的农村信贷市场，分割城市领地，按照商业银行体制运作，吸收农信社原有体制优势，从而在农村和城市双线开战，多头得利。