信用卡大战白热化

　　信用卡大战白热化银行圈地不忘“亡羊补牢”

　　本报记者　于保平　实习生　程锡安　上海报道

　　热！

　　说的不仅是上海60年来少见的高温天气，还有与上海高温同步的众银行在信用卡市场上的鏖战。

　　险！

　　随着信用卡使用和竞争的加剧，与发卡热相对应的是信用卡犯罪的升温。2003年6月，广东省侦破代号为“JK2”号跨境犯罪集团伪造国际信用

　　卡特大案件开始引起人们对信用卡风险管理的重视。银行对于信用卡风险管理举措亦急上阵应对，但因银行长期以来在风险管理基础上的薄弱，与信用卡业务的快速发展相比风险管理体系面对卡“热浪”不知所措。

　　“圈地”信用卡

　　或许是“非典”促成了人们卫生理财的新观念，信用卡刷卡消费出现了罕见的火爆，据中国工商银行上海分行银行卡业务部的办公室林燕主任介绍，今年到现在为止，工行牡丹卡的发放量已经达到了2002年全年的水平。

　　现在最热的贷记卡领域中，同时有工行的牡丹卡、深圳发展银行的发展卡、广东发展银行的广发真情卡、招商银行招行贷记卡、建行的龙卡国际贷记卡和上海银行的申卡等。

　　据招商银行的有关人员介绍，中国的信用卡市场火拼的出发点是大家都相信“信用卡无疑是银行最大的一块肥肉！”据了解，发一张信用卡不仅能够支取高达18.25％的年利率（具体换算下来，每一天的利率就有万分之五。也就是如果你透支了10000元，那么每一天你都要付给银行5元钱的利息），而且还可以从客户刷一次卡的过程中得到1.6％的提成（国际上有通用的8：1：1法则，就是说，商户在提供刷卡的时候必须扣除2％的手续费，其中的80％交给发卡行，10％交给收单银行，还有10％是给中介机构的）。所以，国际上的大银行中信用卡业务收入占到了整个银行收入的30％左右。

　　国内的一些银行的信用卡收益的平均水平也不过是占到了总收益的3％而已。“从3％到30％，中国的信用卡有着广阔的发展空间”，工商银行一位卡部经理周先生说，这就是现在中国大多数的商业银行都在开发信用卡业务的原因。

　　实际上，中国商业银行迫不及待地大量发卡一个重要原因就是在中国入世的时候曾经承诺，五年以后向外资银行开放人民币业务，也就是说到那个时候，在信用卡战场上，中国的商业银行将与外资银行进行肉搏。

　　虽然乘现在外资银行还没有拿起兵器，中国的商业银行纷纷加紧练武，可是外资银行并没有袖手旁观，花旗银行和浦发银行的合作以及汇丰银行与上海银行都开始合作开发信用卡业务。这些促进了中国商业银行提前肉搏于市场。

　　防线漏洞

　　随着信用卡大战白热化的开始，诈骗活动也频繁增多，不仅东三省曝出了韩国信用卡跨境诈骗案，上海警方又在7月7日抓获了一个来自韩国的信用卡诈骗犯罪团伙。经查，已有133个卡号在POS机上发生了545笔交易，总金额达126万余元人民币。

　　据一国际信用卡组织人士估计，中国目前已查缴韩国某信用卡犯罪集团伪造的国际信用卡就达一千多张，经济损失高达6000多万元。

　　“犯罪方式从伪卡诈骗到真卡诈骗，手段越来越复杂。对银行来说，风险防范也开始变得越来越重要。”工商银行周先生说。

　　但是如何处理信用卡发行竞争和风险管理之间的平衡是众银行所面临的两难选择。“信用卡集合了信用风险、利率风险、汇率风险、流动性风险、法律风险、策略风险和商誉风险等多种风险于一体”，一位资深的农业银行经理说，由于信用卡业务作为与高科技发展密切相关的新兴业务，具有突出的个性和特点，它不同于单一的信贷业务，其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务的各个领域，是商业银行最复杂的特殊业务。

　　目前国内大约4.69亿张银行卡中，92％为借记卡，8％为信用卡，大约有4000万张，其中真正意义的贷记卡仅100多万张，大量的都是准贷记卡，其实就是将贷记卡的功能放在借记卡中的产物。

　　信用卡业务是一项高风险的金融业务，其蕴藏的风险让人不敢掉以轻心。

　　“现在中国一些商业银行内部数据还是比较分散，而且客户数据的科学性和综合性也有待加强，大多数时

　　候没有考虑到客户长时间的历史数据，而仅靠短期的一些数据判断客户的信誉度”，德勤会计师事务所专事企业风险管理和业绩管理的总监赵文华说，历史数据的信用情况会更有利于判断信誉状况。

　　“出现信用卡诈骗事件，最大的问题在于缺乏一个全国性的、中立的、行业认可的个人信用评估机构，没有建立起和发达国家一样健全的个人征信体系。”来自工、农、中、建和招商、深发等银行的卡部管理人员都持此种意见。

　　美国的信用体系中，银行通过个人信用信息库可以随时查询个人信用档案，确定能否给消费者授信及授信额度。“我国发卡行只能利用自身的征信体系，正负面信息的透明度不够高，其中带来的最大的问题就是一些犯罪分子在一家银行作案以后又跑到另外一家银行作案，造成了大量不必要的损失。”赵文华认为。

　　银行界人士介绍说，在信用卡信息传递流程上，中国与国外相比也还有许多地方需要改进。国内的信息传递环节比较多，速度也会慢一点，风险存在于多个环节，控制效果较差。

　　亡羊补牢

　　为了应对风险管理问题，中国的银行也已经开始行动起来，紧跟业务发展的需要不断调整风险管理措施。

　　一个重要的“亡羊补牢”的措施是《上海市2003年～2005年社会诚信体

　　系建设三年行动计划》中已经将上海社会信用联合征信服务系统建设列为重点，加强信息的透明化与集中共享。

　　“由于这个征信系统的帮助，现在各大银行的黑名单基本上实现了共享，很大程度上防止了低信用客户重复申请帐户。”在工商银行工作的林燕说。

　　对此，某外资银行的风险管理总监李先生称：“现在成立的征信服务系统还仅仅是针对上海地区的用户，银行之间还是因为相互之间有成本利益的关系不能完全放开”，他说要完善各银行在全国范围内的互联互通，需要打破地方保护主义。

　　对于银行卡结算终端，上海提出将银行卡联网通用作为重点的发展目标。

　　将POS刷卡机均从各个银行手中拿出来交由专门的机构办理，（现在是由杉德银卡通和银联商务两家机构承担专业化的运作）使市场进一步得规范化。

　　如要真正地解决信用卡犯罪问题，国际风险防范的专家提供了针对真卡诈骗和伪卡诈骗的不同的解决方法。

　　“伪卡诈骗一直是一种主要的信用卡犯罪方式，通常是犯罪集团所为，他们有分工，有盗取资料的，偷来的资料会有送到一个专门的工厂，里面有解码的人，有压印的人，还有负责销售和使用这些卡的人。”李先生说，要彻底破坏整个集团很难，防范伪卡的最好的方式其实是现在已经在很多国家开始使用的芯片卡。但是，芯片卡不但制作成本很高，而且还要更换所有的商户的POS机，花费不菲，目前也只有少数国家开始使用，但这将是将来的趋势。

　　“真卡诈骗，其实很多时候是由我们银行管理上许多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。”工商银行的周先生说。例如，由于现在办卡所需要的身份证、驾驶证等证件都是用复印件，有些银行的审查制度不是很严等等。而银行如果一味想占领市场而发卡管理不严就会导致很严重的后果，韩国的信用卡犯罪事件就是属于这种情况。

　　德勤会计师事务所的赵文华总监则建议中国目前在银行内部信息与外部信息系统需大力建设，“从内部来说，银行需要一个集中的信息系统数据库，解决分散问题”。

　　真卡诈骗非常难以防范，而且会对收单银行造成行大的损失，最好的方法是按照国际的游戏规则来做。因为真卡诈骗的最重要一环是刷卡，而他能够刷得出来是由于商户认为有利可图而任由其为之。其实，只要收单行按照国际组织的要求来规范它与商户之间的条例，这样商户就不敢帮这些人（因为商户自己可能拿不到钱），这样就可以从根本上杜绝这种情况。

　　“信用卡的犯罪其实需要由专门的立法来控制。”李先生说，像三五年前的台湾，信用卡的犯罪泛滥，原因就是外部的大环境不够完善，没有很好的“立法”，同时由于当时台湾的芯片行业比较发达，适合“地下产业”的发展，因此仅2000年信用卡欺诈损失达到30亿新台币。中国内地现在处于信用卡的发展的最旺盛的时期，随着卡的数量的增大，假卡伪卡的数量也必定会增多。至今，中国内地对于这方面的犯罪仍然没有很好的界定，在立法上还需要更加完善。

　　图形：美琦