组合还款引发还款方式再比较

　　【本报讯】（深圳商报记者李钦实习生熊林欢）本报于8月1日报道过民生银行深圳分行推出全新概念的房屋按揭还款方式——组合还款法后，再次引发深圳市民对还款方式的比较。

　　据该行有关人士介绍，这几天该行的客户服务热线几乎被市民打爆。据悉，已有市民开始运用这种还款方式来取得民生银行的房屋贷款。

　　民生银行深圳分行工作人员称，出现了组合还款法这种全新的还款方式后，市民对这种新型还款方式有两个焦点疑问：其一是如何确定适合自己收入的组合方式。其二是在自身灵活还款的同时，所产生的利息高于还是低于传统的等额本息法和等额本金法。

　　据介绍，组合还款法只是给客户多提供一种选择，它的利率严格按照人民银行的规定来执行。现在银行房屋按揭贷款实行的利率有两种，贷款年限在5年以下的为4.77％，贷款年限在5年至30年则为5.04％。该人士还指出，贷款人所支付利息的总额的多少要视具体组合的情况而定，只需贷款人提供大致准确的收支曲线。

　　对于这种新生的还款方式，也有人士质疑，在人民银行有关房屋按揭贷款还款方式的说明中，只对等额本息与等额本金有具体的表述，那么组合还款是否符合有关政策？深圳银行监管机构的有关人士表示，商业银行可以自行决定还款方式，但前提是符合银行会计原则。

　　组合还款法会不会替代目前统领市场的等额本息与等额本金还款法成为主导？对此，某银行人士表示，组合还款方式是在等额本息与等额本金的基础上演化而来，通过细分不同的还款阶段，方便了贷款人，因此显得新颖、灵活。但从香港等地的经验数据分析，原有的等额本金与等额本息还款方式仍将占主流。

　　投资者可留意在附表中所举的4个例子中，组合还款递减型支付利息最低为19万余元，等额本金等额次之为25万元，等额本息为29万余，组合还款任意型为32万。专业人士分析，等额本金的还款额与本息相对固定，便于贷款人掌握；而组合还款法由于有众多的组合，借用银行资金量各有不同，因此，每期还款额与最终支付的利息都不会相同，有高有低。

　　附表:组合还款法与等额本息法、等额本金法对比

　　组合还款递减型:

　　（表格见B4版PDF）

　　等额本息还款法:

　　每期还款额为3310.84元

　　到期合计利息总额294,600.91到期合计本息总额:794,600.91

　　等额本金还款法:

　　首期还款额为4138.33元以后每月还款额以8.75元递减到期合计利息总额253,050.00到期合计本息总额753,050.00

　　作者:深圳商报记者李钦实习生熊林欢