模糊理财风险不可不防 理财规划可化解损失

　　一个投资计划的变更，可能导致一年间损失四五千元

　　理财计划能够化解不确定因素带来的损失

　　一个合理的理财目标需细化到具体产品的投资日期及金额

　　活期存款利率为0.72％，1天通知存款的利率为1.08％，7天通知存款的利率高达1.62％

　　张小姐刚刚交了购房首期房款，同时又提前归还了3万元剩余汽车贷款，她粗粗算了一下，这一个计划的变更，让她损失了四五千元。

　　事情是这样。由于一直没有自己的房子，张小姐打算购买一套价值约50万元的商品房，购房首期款加装修费估计支出约20多万元。张小姐交了商品房2万元订金后，单位突然车改，张小姐面临着车、房两项支付压力。购车总体费用约6万元，张小姐原可一次性付清，但与同事一交流，发现如果购房贷款25万元、借贷期限20年，实际上一套房子的总价款已增加了10多万元。

　　张小姐决定，多交购房首期款，减少贷款。买车则贷款4万，期限3年。

　　几个月后又出现新变化，张小姐有条件在单位分房，房子总价款比商品房低，但低多少、什么时候房子能分下来，均无确切消息。这期间，张小姐将银行资金分成两部分，一部分零存，时刻准备着应付订金等临时支出，另一部分只存半年定期。等了近1年，房子终于下来了。这时，购车款已经还了13个月，半年定期存款自动顺延了两次。最终张小姐购买的房子总价30多万元，交3成首期，月供1200多元。考虑汽车贷款已无实际意义，张小姐提前还了汽车贷款。她慨叹道，如果能提前预知购房的准确消息，就没有必要购车贷款，银行定期存款则可以存成一年期，甚至更长期的存款。

　　张小姐的理财个案究竟存在哪些问题，记者采访了平安保险公司理财规划师高级主任任珂女士。

　　理财目标模糊就会亏钱

　　任女士分析说，张小姐案例很具代表性，很多人在理财过程中有类似问题。张小姐在购车和购房这个理财过程中有以下几个问题值得大家注意：

　　首先，理财目标模糊，对自己的资产或资源状况不清楚，在理财过程中陷入被动。如果张小姐事先没有买车这个理财目标，可以说“买车”属于理财中的一个“意外”事件，属“不确定因素”。但对于买房这一重大理财目标，张小姐显然并没有事先做好规划。事实上，张小姐应该更早、更清楚地知道自己是否可以具备“分房”权。如果了解清楚了这一点，张小姐就可以在面临车改这一“不确定因素”时，根据自己的资产和每月的收支状况，采取一次性付款的方式，这样至少可以避免或节省在购车过程中的3笔费用：3年的汽车按揭贷款利息、车辆的履约保险保费、车辆保险保费。

　　理财方式单一

　　理财方式较单一，选择投资品种过于简单，灵活性差，投资回报率低。在等待购房的过程中，张小姐将银行的资金分为活期和一年定期两部分，回报低，没有达到理财的目的。

　　其实目前市场上的投资品种已有多种，至少有银行存款、国债、股票、封闭式基金和开放式基金多种，建议将资金做一个时间上和品种上的搭配，既能满足交房款的时间要求，又能实现较高投资回报。

　　仅就银行存款而言，张小姐也可以将活期部分改为通知存款。目前，通知存款分为两种：1天通知存款和7天通知存款，具备活期和定期两种功能，使用前只要提前1天或7天通知银行即可，完全可以满足日常用款需要，但利息比活期存款高出很多。目前的活期存款利率为0.72％，1天通知存款的利率为1.08％，7天通知存款的利率高达1.62％，是活期存款利率的1倍以上，几乎接近一年期定期利率。张小姐显然损失了利息收入。

　　理财规划可化解损失

　　任珂女士建议，面对不确定因素时，投资者可以关注以下理财观念：

　　1.明确自己的资产或资源状况，制定明确具体的理财目标，并排定优先顺序。

　　一个合理的理财目标，除了要符合自己的经济水平之外，还必须具备两点，第一，要明确具体的达成日期，如3年或是5年。第二，要量化，即用具体的数字说明。如是30万还是10万的车子。一个完整的理财目标可以这样描述：我要在2年内买一部30万元的车子。

　　个人理财的主要财务目标有购置住房、购置硬件、节财计划、应急基金、债务计划、子女教育规划、资产增值管理、特殊目标的规划、养老规划、遗产规划等。

　　2.理财绝不等于存款。合理的理财应该通过适当的投资品种组合对现有资产进行管理，实现投资收益的最大化，以便实现理财目标。国债和开放式基金应成为除存款之外的较佳选择。

　　3.由于疾病和意外风险的存在，建议家庭购买一定的保障和健康性质的保险产品，还应有应付意外及不确定事件的应急基金。一般应急基金应为家庭月收入的三至五倍，这部分资金可以以银行通知存款的方式存在。（深圳商报记者胡佩霞）

　　作者:深圳商报记者胡佩霞