靠制度完善车贷险市场

　　新华社记者 毛晓梅 发自北京

　　对于最近各大保险公司纷纷停办车贷险———机动车辆消费贷款保证保险业务，中国保监会有关负责人在接受记者采访时表示，车贷险在目前的经营水平和市场环境下淡出，并不是要从此退出市场，这个市场的逐步规范要靠相关制度的完善来实现。

　　保监会财产保险监管部制度处处长董波说，车贷险属于信用保险，保监会对这类高风险产品的监管仍实行审批制，在兼顾保户利益和保险公司偿付能力的前提下，积极扶持保险产品的开发，指导规范化经营。

　　其实，车贷险最早出现在上世纪90年代中期，最初主要是针对团体汽车消费贷款的一种履约保险，但由于几家保险公司经营出现问题，团体车贷险渐渐退出市场。到2000年后，市场上的车贷险基本上都是针对个人汽车消费的。

　　近几年来，中国个人汽车消费贷款额以每年两三位数的速度持续增长。2002年全国汽车销售收入40%以上是靠银行的汽车信贷完成的。显而易见，由于车贷险的出现，这个市场的风险便全部推给了保险公司。在广州地区，车贷险平均赔付率高达135.57%，严重影响了保险公司的偿付能力。

　　董波说，目前车贷险面临的主要问题，一是保险公司内控机制不严，二是汽车经销商、银行对借款人审核不严，三是消费信用环境不成熟。所以，一个正常而健康的车贷市场应该是这样的：车商、银行、消费者和保险公司之间找到利益的平衡点，建立理性合作的关系，并通过一种制度来规范各方的行为，从而最终维护消费者的合法权益。

　　保险公司“迫不得已”叫停车贷险，令不少人对保险精算提出质疑，对此董波解释说，保险公司当初对车贷险产品的前景有很好的估计，但目前违约率如此之高，与汽车消费市场的变化莫测有很大关系。

　　中国加入世贸组织后，新车型不断推出，汽车价格预期持续下跌。由于车贷险通常都以汽车作抵押，购车者在新车型、低价位的诱导下个人信用发生位移，出现以车抵贷现象———短期内个人车贷的这种高风险性还难以消除，“换位思考的话，这也是一种自然的消费心理，除非是主观恶意骗保”。

　　看来，个人消费信贷业务中最关键的一环，就是要加强对购车者的信用评估，完善个人信用管理体制。

　　在江苏，南京保监办近日刚刚宣布对无锡的车贷险业务停业整顿三个月，经规范整顿、验收合格后，再重新开办这项业务。在这个地区，由于一些保险公司违规或粗放经营，车贷险赔付率高达70％以上，经营风险急剧增大。

　　透过“车贷险事件”，我们看到，国内保险业风险意识正在加强，保险公司根据市场形势的变化能够及时调整市场定位和经营目标，并通过加强公司内控机制、修改产品等促进保险市场的进一步发展。