保险精算直面挑战

　　分红健康险停了，车贷险也暂停了保险精算直面挑战

　　本报记者 周文亮

　　1997年，国内正式推出车贷险，当初几乎所有的财产保险公司都有这个险种。7年后的今天，几乎所有产险公司都暂停了该项业务。记者在调查中了解到，大多产险公司暂停车贷 险的理由都是赔付率太高。根据有关统计，车贷违约率平均高达30%。

　　无独有偶，早前一段时间，闹得沸沸扬扬的分红健康险也告停，原因是不符合新的精算规定。而对今年上半年各保险公司推出的非典险，也有专家指出，虽是顺应潮流，但并不科学，因为缺乏精算所需要的历史数据。

　　精算，本是保险公司的核心技术，每一个新产品的推出，都需经精算部门测定其收益与风险水平。可以说，近段时间出现的一些险种纷纷叫停的尴尬局面与精算有很直接的关系。

　　新华人寿精算部上官飞经理告诉记者，老险种的停售是一种正常现象。以车贷险为例，停售有产品设计时精算不精确的原因，也有更多的市场因素在产品推出时并没预见到。因为车贷险是七年前推出的，随着购车人的增多，投保对象发生了变化，原来的精算基础发生了变化，因此，沿用原来的精算结果来确定产品费率，必然会与现在的市场情况有所脱节。

　　记者在调查中了解到，造成车贷险赔付率高的原因不是正常的业务风险，而是信用和道德风险。中国人保产品开发处的有关人士表示，精算有精算的难处，对于中国这个具有特殊国情的国家来说，投保人的信用和道德违约概率很难计算出来。平安保险的精算师也呼吁，保险公司缺乏应有的信用环境及营销环境。事实上，近几年来骗赔、骗保的案例不在少数。业内人士认为，良好的信用环境需要投保人的诚信与商业道德以及法律来共同建立及维护，这同时也保障了保险公司的利益。不过，这些问题的最终解决还是要靠政府政策的扶持和协调，以减弱或化解道德风险，从而使精算技术不至于失真。

　　人保有关人士告诉记者：“有统计显示，当前车贷的逾期率高达30%，很多承保客户都无法按时归还贷款，而保费的收取通常为贷款额度的1%到2.2%。也就是说，承保100个客户，但只要赔付1个人，保险公司就血本无归了。”他表示，目前，如果保证正常的还款能力，大体还能支持精算的结果，但30%的逾期还贷率主要来自部分投保人故意逾期甚至骗保，这样造成的损失无可挽回。

　　令人高兴的是，保险精算正得到越来越多的重视。今年5月，各家保险公司都接到中国保监会关于停售分红型健康险的通知，同时新的分红型保险必须受到保监会颁布的《分红保险精算规定》的约束。中国保监会有关部门负责人就分红型健康保险答记者问时表示，健康保险目前不宜设计成分红保险，原因是积累的数据不够。这表明，精算已被管理层看作是新产品推出的基础。

　　其实，保险新产品的面世也需要投保人的充分理解。新华人寿精算部杨智呈精算师表明，对于分红的期待不应是保险产品购买者的主要诉求，分红型保险的设计原理是一个蓄水池作用，需要长期持有，越久才越会看到蓄水池的作用。同时，新华人寿产品部人士提醒消费者，分红型保险的设计原理是保障＋储蓄，投保人要了解分红型保单对长期持有者是有利的，同时，分红保单最重要的价值是可以抵御利率波动带来的影响。

　　日前，中国保险行业协会精算工作委员会向17名通过2002年度准精算师资格考试并完成职业道德教育培训的考生颁发了资格证书。到目前为止，自1999年设立中国精算师和准精算师资格考试以来，取得其资格证书的人数分别达到43人和35人。精算师的增多正为各保险公司设计精确的保险产品提供保障。

　　而另一个令人欣喜的消息是，中国保监会也更加重视了精算监管。据悉，在保监会的改革方案中，虽没有一度传言的要设立独立的“精算部”，但已在人身险部下设有精算处。保监会财产险部车险处有关人士表示，保监会对保险新产品采取报备制度后，不会再过多干涉产品条款等，只是对费率等影响到偿付能力的环节加以控制，以此推进各公司产品的差异化。他表示，监控保单费率的基础是精算，所以，即使不设立独立的精算部，也一定会在财产险部下设精算处，进一步加强非寿险精算。

　　总体看来，无论是保险监管机构，还是各保险公司，对精算重要作用的认识已经是今非昔比了。