应急理财实用三招(图)

　　只有善于理财，才能做到“财”尽其用，临“急”不乱。　吴伟洪　摄

　　拥有万贯身家不难，难在快速筹集巨量现金

　　应急理财实用三招

　　我们常想：怎样使10万元变成20万元、然后是40万元……而另一个更重要的问题却被搁置在一边：假如突然有急用，能否马上拿出一定数目的现金？因此，有必要了解——应急理财贵在未雨绸缪。怎样做到有备无患呢？笔者以为，要做三件事：储备，保险，应急处理。

　　储备

　　就是把钱储存起来准备必要时用。国家有外汇储备、黄金储备，个人理财则以现金、银行存款为直接储备，非货币金融资产可以看作间接储备，而金银珠宝、房产、汽车等，能够评估出价值并可处置变现的实物，也可以看作是延伸的储备。

　　现金和银行存款

　　银行卡存款。即用性几乎与现金等同，可以直接刷卡，可以自助取款、卡卡转账，而借记卡和准贷记卡的存款是计息的。

　　存单和存折。包括活期存款、定期存款等。活期存折具有“看得见”的特点，定期存款可以提高存款的收益。

　　存款组合。借助于多功能的理财卡，如中信实业银行的“理财宝”、招行的“一卡通”，具有一卡多户和智能理财的功能：当活期存款超过一定数额就自动转存为定期存款，而活期存款不足时又从定期存款转为活期，兼具活期用款的便利和定期存款的较高收益。

　　可快速变现的金融资产

　　国债。包括凭证式国债和记账式国债，收益稳定，低风险，变现能力强，可以通过提前支取或卖出套现，也可以质押贷款。

　　开放式基金。可以灵活地在银行申购、赎回，但刚发行的开放式基金有几个月不等的封闭期，在此期间暂无应急能力。开放式基金品种较多，风险性和收益性各不相同。

　　封闭式基金、股票、期货。收益可能更高，但风险也更大。“Ｔ＋1”制度及双休日、节假日休市制度，使股票的应急性受到一定的限制。

　　外汇。有多种投资渠道，可以存款生息，可以参与炒汇和投资Ｂ股；同时也是良好的储备方式，它可以在境内外消费，可以兑换成人民币，也可以用于质押贷款。

　　可变现、可抵押的实物

　　随着市场体系的完善，有些实物资产的投资性和流动性大大增强，如房产，可以出租、出售，也可用以抵押贷款。收藏品、金银珠宝等也有保值、增值的功能。但作为一项应急储备，实物资产的变现能力受市场等各种因素的制约，涉及的环节多，手续复杂。

　　应急处理

　　熟悉应急处置方法，做到心中有数，可以避免在紧要关头手忙脚乱，耽误大事；同时，好的应急方案可以有效降低应急理财的成本。

　　应急取款和透支

　　定期存款提前支取。定期存款分几笔存，用的时候先取最近存入（或转存）的存单，可以减少利息损失。注意记取密码和妥善保存存单，否则在支取的时候还要先办挂失，白白浪费时间。

　　信用透支。无论是准贷记卡还是贷记卡，透支只是一种便利手段，不能弥补收入的不足，越是低收入，越要少透支，并注意及时偿还透支款。

　　金融资产变现

　　国债套现。凭证式国债和银行柜台交易记账式国债在银行办理，其他记账式国债在证券交易市场卖出。

　　开放式基金赎回，到银行柜台办理。

　　封闭式基金、股票的卖出。可以采取电话委托和各种形式的银证转账，操作手续越来越简便，但行情的把握仍然是个难点，弄不好要“壮士断腕”，那就太痛苦了。因此，要注意在投资组合中调整好短线与中长线的结构，保持一定的应急能力。

　　贷款

　　质押贷款。用存单、外汇存款和国债质押贷款，在储蓄窗口就可以办理，整个过程大约需半个小时，十分便捷。人民币存单、国债质押贷款的最大比例为90％，外汇存款质押最多可以贷等值人民币的80％。

　　房产抵押贷款。一种是“先授信、后贷款”，事先办好抵押手续，在一定期限内随时可以去贷款，循环使用，这样在用款的时候很方便，但评估费、抵押登记费、公证费等各种费用都得先交，如果不需要贷款，则好像花了冤枉钱。还有一种是一系列手续一起办，往往要两个星期左右甚至更长时间才能办好，应急能力大打折扣。而且要注意：有很多情况是不能办抵押贷款的，如：退休人员不能贷款，不提供用途证明材料的不能贷款，不能以父母的房子为子女贷款作抵押，等等。

　　其他贷款。信用及个人担保贷款往往只限于公务员、事业单位工作人员、企业高级管理人员等小部分人，能不能贷到这类贷款、可以贷多少，需要提前咨询。结合房产买卖，适当贷一些按揭贷款（最好是公积金贷款），可以使应急理财能力大大增强。此外，还有助学贷款等多个品种，在特定条件下也可作为应急手段。

　　其他融资方式。如典当、私人借贷等。典当因利率高一般要尽量避免；私人借贷有时也是不错的选择，但就怕事到临头人家帮不了你。

　　保险

　　保险是对储备的必要补充，以较少的费用，换取特定条件下的经济补偿，起到“四两拨千斤”的作用。在应急防变上，家庭财产保险和必要的健康、人寿保险不能忽略。

　　文／李学军

　　案例

　　半小时筹足10万元

　　案例一：王先生想在三天里筹足10万元，手头已有4万元存款，另有外汇存款3万美元（不想换成人民币），房子两套（均未评估），汽车一辆。

　　解决方案：取出4万元存款，另用美元质押贷款6万元。王先生只用了半个小时就解决了问题，最高贷款额度可达19万元。这3万美元不止是一笔资金储备，也给偏爱外汇的王先生带来了乐趣。

　　三天拿出46万元

　　案例二：郑女士偏爱国债，手上有各类国债45万元，在银行卡（理财宝）一般保持存款1万元，另有房产评估值60万元。

　　应急能力：郑女士1万元以下的应急资金随时可取，如给1～3天时间，她可以拿出46万元的应急资金。另外，仅有的一套房子不能算在应急储备范围内。这个理财方案最大特点是稳健，财富越滚越大，又有充足的应急能力。