应急理财实用三招(图) | ||||
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http://finance.sina.com.cn 2003年08月09日 10:45 南方都市报 | ||||
拥有万贯身家不难,难在快速筹集巨量现金 应急理财实用三招 我们常想:怎样使10万元变成20万元、然后是40万元……而另一个更重要的问题却被搁置在一边:假如突然有急用,能否马上拿出一定数目的现金?因此,有必要了解——应急理财贵在未雨绸缪。怎样做到有备无患呢?笔者以为,要做三件事:储备,保险,应急处理。 储备 就是把钱储存起来准备必要时用。国家有外汇储备、黄金储备,个人理财则以现金、银行存款为直接储备,非货币金融资产可以看作间接储备,而金银珠宝、房产、汽车等,能够评估出价值并可处置变现的实物,也可以看作是延伸的储备。 现金和银行存款 银行卡存款。即用性几乎与现金等同,可以直接刷卡,可以自助取款、卡卡转账,而借记卡和准贷记卡的存款是计息的。 存单和存折。包括活期存款、定期存款等。活期存折具有“看得见”的特点,定期存款可以提高存款的收益。 存款组合。借助于多功能的理财卡,如中信实业银行的“理财宝”、招行的“一卡通”,具有一卡多户和智能理财的功能:当活期存款超过一定数额就自动转存为定期存款,而活期存款不足时又从定期存款转为活期,兼具活期用款的便利和定期存款的较高收益。 可快速变现的金融资产 国债。包括凭证式国债和记账式国债,收益稳定,低风险,变现能力强,可以通过提前支取或卖出套现,也可以质押贷款。 开放式基金。可以灵活地在银行申购、赎回,但刚发行的开放式基金有几个月不等的封闭期,在此期间暂无应急能力。开放式基金品种较多,风险性和收益性各不相同。 封闭式基金、股票、期货。收益可能更高,但风险也更大。“T+1”制度及双休日、节假日休市制度,使股票的应急性受到一定的限制。 外汇。有多种投资渠道,可以存款生息,可以参与炒汇和投资B股;同时也是良好的储备方式,它可以在境内外消费,可以兑换成人民币,也可以用于质押贷款。 可变现、可抵押的实物 随着市场体系的完善,有些实物资产的投资性和流动性大大增强,如房产,可以出租、出售,也可用以抵押贷款。收藏品、金银珠宝等也有保值、增值的功能。但作为一项应急储备,实物资产的变现能力受市场等各种因素的制约,涉及的环节多,手续复杂。 应急处理 熟悉应急处置方法,做到心中有数,可以避免在紧要关头手忙脚乱,耽误大事;同时,好的应急方案可以有效降低应急理财的成本。 应急取款和透支 定期存款提前支取。定期存款分几笔存,用的时候先取最近存入(或转存)的存单,可以减少利息损失。注意记取密码和妥善保存存单,否则在支取的时候还要先办挂失,白白浪费时间。 信用透支。无论是准贷记卡还是贷记卡,透支只是一种便利手段,不能弥补收入的不足,越是低收入,越要少透支,并注意及时偿还透支款。 金融资产变现 国债套现。凭证式国债和银行柜台交易记账式国债在银行办理,其他记账式国债在证券交易市场卖出。 开放式基金赎回,到银行柜台办理。 封闭式基金、股票的卖出。可以采取电话委托和各种形式的银证转账,操作手续越来越简便,但行情的把握仍然是个难点,弄不好要“壮士断腕”,那就太痛苦了。因此,要注意在投资组合中调整好短线与中长线的结构,保持一定的应急能力。 贷款 质押贷款。用存单、外汇存款和国债质押贷款,在储蓄窗口就可以办理,整个过程大约需半个小时,十分便捷。人民币存单、国债质押贷款的最大比例为90%,外汇存款质押最多可以贷等值人民币的80%。 房产抵押贷款。一种是“先授信、后贷款”,事先办好抵押手续,在一定期限内随时可以去贷款,循环使用,这样在用款的时候很方便,但评估费、抵押登记费、公证费等各种费用都得先交,如果不需要贷款,则好像花了冤枉钱。还有一种是一系列手续一起办,往往要两个星期左右甚至更长时间才能办好,应急能力大打折扣。而且要注意:有很多情况是不能办抵押贷款的,如:退休人员不能贷款,不提供用途证明材料的不能贷款,不能以父母的房子为子女贷款作抵押,等等。 其他贷款。信用及个人担保贷款往往只限于公务员、事业单位工作人员、企业高级管理人员等小部分人,能不能贷到这类贷款、可以贷多少,需要提前咨询。结合房产买卖,适当贷一些按揭贷款(最好是公积金贷款),可以使应急理财能力大大增强。此外,还有助学贷款等多个品种,在特定条件下也可作为应急手段。 其他融资方式。如典当、私人借贷等。典当因利率高一般要尽量避免;私人借贷有时也是不错的选择,但就怕事到临头人家帮不了你。 保险 保险是对储备的必要补充,以较少的费用,换取特定条件下的经济补偿,起到“四两拨千斤”的作用。在应急防变上,家庭财产保险和必要的健康、人寿保险不能忽略。 文/李学军 案例 半小时筹足10万元 案例一:王先生想在三天里筹足10万元,手头已有4万元存款,另有外汇存款3万美元(不想换成人民币),房子两套(均未评估),汽车一辆。 解决方案:取出4万元存款,另用美元质押贷款6万元。王先生只用了半个小时就解决了问题,最高贷款额度可达19万元。这3万美元不止是一笔资金储备,也给偏爱外汇的王先生带来了乐趣。 三天拿出46万元 案例二:郑女士偏爱国债,手上有各类国债45万元,在银行卡(理财宝)一般保持存款1万元,另有房产评估值60万元。 应急能力:郑女士1万元以下的应急资金随时可取,如给1~3天时间,她可以拿出46万元的应急资金。另外,仅有的一套房子不能算在应急储备范围内。这个理财方案最大特点是稳健,财富越滚越大,又有充足的应急能力。
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