车贷险尴尬退场

　　国际金融报记者 李俊 陈超 实习生 张亮 发自上海

　　经营了7年之久的汽车消费信贷保险面临寿终正寝的尴尬局面，更引人关注的是，日益扩张的个人汽车消费市场是否会因为车贷险的暂停受到影响

　　汽车信贷市场日益膨胀的信用风险，已令国内保险公司不堪重负。

　　截至目前，人保、太保、平安等国内知名财产保险公司已经在全国范围内暂停了车贷履约保险业务。

　　据《国际金融报》了解，事实上自去年10月部分产险公司就开始收缩车贷履约险业务。以人保杭州分公司为例，去年8月该公司承保车贷履约险的车辆为1600多辆，当年10月投保车辆减至600多辆，而到今年6月份，投保车辆已降至250多辆。不到一年的时间里，车险业务量整体收缩超过80%。

　　广州保险同业公会今年第一季度的统计数据显示，广州地区各财险公司车贷险平均赔付率高达135.57%！

　　来自北京市保险同业公会的统计显示，当前车贷的逾期率高达30%，很多承保客户都无法按时归还贷款。而保费的收取通常为贷款额度的1%到2.2%，承保100个客户，只要赔付1个人，公司就血本无归了。

　　业内人士指出，银行、保险、汽车经销商之间盲目竞争，车贷门槛越降越低。零首付、免担保等所涉及的各方放松了必要的控制手段，是导致风险产生的主要原因。在国内信用程度差、诚信体系不健全的情况下，保险公司的预测粗糙，注定了巨大的风险隐患。

　　车贷信用保险之所以会出现诸多问题，原因之一在于许多保险公司做履约保证保险的本意是同时揽下汽车保险，因此对客户挑选并不严格。

　　产险公司：恢复等通知

　　而对于保险公司是否就此退出车贷险市场，上海市保监办有关人士认为，此次暂停车贷险，只是产险公司为适应目前车险市场的需要，对车贷险业务进行重新清理整顿，等到清理完毕还会重新开办。而清理的内容主要包括与银行、汽车销售商签订的贷款协议、办理贷款的具体操作流程以及地方行业协会的一些具体要求等。

　　平安、太平洋等几家公司的营销人员也表示，一旦补充条款完备，肯定会恢复该项业务，但具体时间要等总公司的通知。

　　上海市保险同业公会有关负责人也认为，部分产险公司暂停车贷险并不意味着长久的退出，他们只是整顿市场、进行结构性调整和选择性限制。

　　车商各有悲喜

　　成立于1993年的浙江民营企业长行汽车销售服务有限公司是国内最早从事汽车分期付款销售的专业化公司，与其他公司不同的是，在其发放贷款的业务流程中，客户并不需要购买履约保证保险。

　　该公司副总裁戴文华告诉记者，公司在10年的时间里探索、建设起一套自有的计算机系统，对购车客户进行资信评估和后续风险处置，符合条件的由公司为银行发放的车贷提供担保。虽然早期曾经出现过恶意骗贷事件，但最近5年的时间里，长行汽车销售公司在浙江担保的汽车消费贷款未出现一笔坏账。

　　戴文华透露，近来各家保险公司陆续收缩、停办履约保证保险之后，许多浙江的银行和汽车经销商同行的车贷、销售业务陷入中断停顿，他们纷纷联络长行，商讨合作。

　　记者通过电话采访上海和平汽车销售公司按揭部的周先生，他就显得更加乐观。据周先生讲，“车贷险风波”以来，他们公司在销售额上基本不受影响，并且在为客户办理贷款时还是比较顺利，一般都能办出来，顶多在时间上会慢一些。

　　广物汽贸一位经销商在接受记者采访时表示，广州现在的汽车消费者中，选择贷款购车的消费者大约只有20%左右的比例，所占的市场份额并不大，“现在我们和银行在车贷市场仍有合作，因此不会影响到车市的销售情况”。

　　相比之下，并不是所有的经销商都那么幸运。

　　经销上海大众的一销售经理称，保险公司不办理汽车履约保险，对其影响达到了70%以上。重庆长安南京专卖店工作人员称，由于长安价格不是太高，而且主要是私人购买，但客户流失率也在35%以上。柳州五铃驻湖南销售代表也称，尽管停办主要对15万元以上的车影响较大，但五铃的销量可能也要减少30%左右。

　　一些经销商认为，汽车贷款保险要么不做，既然已经做，还得继续下去，否则经销商受到的打击太大。如果长期停办这项业务，对中国的汽车市场影响就太大了，他们认为，目前客户的信用度的确存在很大的问题，仅由保险公司一家承担风险也不公平，最好由两家共同承担责任，在贷款把关时由两家派人共同审查。

　　此外一些国际大型汽车销售、生产企业也在觊觎中国车贷市场。德国的大众公司是最早进入中国的，1998年就在华设立了办事处。

　　不过业内人士认为，中国市场与国外成熟市场是不一样的，各地区经济差异很大，社会信用体系尚未建立，消费信用观念也不够。这些大型国际公司不可能将国外运作的系统照样搬到中国来，需要一定的时间来调查、调整适应中国市场。

　　银行早有应对

　　记者采访得知，目前银行防范汽车消费信贷风险主要有三种方式：一是房产抵押；二是新车抵押，并通过保险公司担保；三是公务员、科教文卫、金融、公检法等9类人员可直接找两个同行业的担保人信用担保。

　　中行上海市分行一位负责车贷的工作人员告诉记者，其实早在不久前有保险公司退出车贷险市场时银行就作了相应调整。虽然目前产险公司陆续撤离车贷市场，银行还是可以通过其他的抵押或者担保方式为客户办理车辆贷款，所以影响并不大。

　　工行上海市分行汽车信贷部有关人士告诉记者，部分公司停办车贷险将促使市民选择其他的担保、抵押方式，实际上，其他方式有可能优于购买车贷险。今后，银行还将向市民大力推荐其他方式。另外目前个别银行正考虑采用对用户授信的方式直接发放贷款。据银行内部人士透露，这主要针对资信程度高的人士，譬如高校老师以及金融、电信行业人士。

　　专家认为，现行车贷险模式中银行、保险公司、汽车经销商三方的权利义务是不对等的。保险公司迫于竞争的压力，对银行承诺零免赔，结果银行的还贷风险完全转嫁给保险公司。银行自己不须承担任何风险，只要看到保单便放款，对贷款人的身份、资信等均不作考证，若出现贷款人骗贷、逾期等情况，就坐等保险公司赔偿。如果银行保险公司不能尽快推出更成熟的措施和条款，对整个中国汽车市场的发展的确会产生不利影响。

　　汽车贷款履约保证保险是指如果购车人想获得银行的按揭贷款，就必须先到保险公司购买这个险种，然后由保险公司派人调查贷款人的申请资信，保险合同一旦签订后，如果借款人不能按约还款，保险公司必须承担弥补银行损失的责任。

　　车贷险不是一个强制性的险种，承保年限一般为1—5年。保险费率根据承保年限的不同而不同，保险金额最高为全额车价。