车贷险“叫停”为“整顿”

　　昨日，中国保监会南京特派员办事处在南京就责令无锡4家产险公司暂停经营汽车、住房消费贷款保证保险业务一事，召开了新闻通气会（详见链接）。值得一提的是，南京保监办的张维功主任昨日再三强调，这次在全省范围开展的相关整顿工作，目的是为了规范经营和控制风险，相信不久的将来，这些保证保险业务，还会重返舞台，并且健康上路。

　　反应

　　停办影响初见端倪

　　银行：加大防范力度

　　贷款买车者购买车贷险，其实是在为自己的还贷能力买保障，因此，最后得益的还是银行。记者昨日听说，就在车贷险似退未退之际，已有聪明的银行看到不规范市场的必然结果，干脆“做好人”为客户免掉了车贷险，从加大抵押、担保力度等其他方面规避风险。如省中行2、3月间推出的“直客式”汽车消费贷款业务，就鲜明提出：价值10万以上的私家车车主，提供担保人后，即可免缴履约险。民生银行南京分行也从7月1日起，对两类人减免车贷险：一类诸如公务员等资信好的人群，但必须提供担保人。车贷一直做得不错的农行，则表示在酝酿房产抵押模式，同样可以省掉车贷险。

　　“我们不是不考虑风险，而是积极防范风险。”省中行零售业务处消费信贷科科长成功认为，保险公司车贷险退出了，等于对银行防范资金安全提出更高要求。因此，他们对车型加以限制——必须是10万元以上的轿车，对用途加以限制——一定要是自用私家车。民生南京分行个人按揭中心的王晓明主任则引用人行数据说，截至6月，南京的个人贷款比年初增加了42．54亿，这里面车贷增长了13％，况且有统计如今近2／3的人是贷款买车，这是块谁都不会忽略的市场，怎么能因为有风险而“因噎废食”呢！他表示，该行力图通过增加首付比例、细分客户群体、提高信贷人员综合判断能力等手段，将车贷违约风险控制在最低范围。

　　保险公司：规范、规范、再规范

　　就在各家保险公司纷纷退出车贷险之际，天安和中华联合保险却还在坚持。一位银行信贷经理昨日对记者说了这样一句意味深长的话：“原来大家（银行）都认为天安太苛刻，不跟天安合作，现在想想，其实还是该向他们（这种模式）靠拢。”

　　天安怎么个苛刻法呢？据介绍，他们的车贷险严格按照车价、首付款决定是否做保：20万以下的，首付必须到30％，而一般的保险公司20％就做；20万以上的，首付35％；30万－40万，首付40％；50万以上，首付50％。而且，只为私家车做保险，营运车的车贷险统统不做。这样“苛刻”的结果是，目前南京十几家开办车贷业务的银行中，仅有一家在与他们合作。

　　“其他保险公司其实在做天安两年前做的事。”天安保险南京分公司业务管理部周洲回忆，该公司在2001年12月左右就看到车贷险过于宽松对公司不利，因此开始整改并于次年年初重新进入市场。但经过规范的条款进入市场后显然比其他家“苛刻”，因此在价格战中占到了不利位置。另一家已经暂时退出车贷市场的保险公司人士则感慨，混战到了一定的时候，肯定要整改、规范，当前的最大任务就是规范。

　　客户：省两三千保费加大资信审查

　　众多保险公司停办、银行免除车贷履约险，从表面看，客户在银行办理汽车消费贷款，不仅没有办理履约险的烦恼，相反还能省掉两三千块钱。但同时，也可能有部分客户因为资信不好或首付款不充裕会受到影响，甚至有可能贷不到款。但刚刚考到驾照正准备买车的公务员段小姐却认为，现在新车隔几天就降价，越早买车越吃亏，而且买车比买房便宜多了，她本来就没打算贷款买，因此对她并没有什么影响。

　　背后

　　违规行为耸人听闻

　　尽管南京保监办只是对无锡的4家产险公司作出暂停有关业务3个月的处理，并没有对别的地区、别的公司有此硬性规定，但记者了解到，目前南京，已有平安、太平洋、大众、人保等4家产险公司已“主动”宣布退出车贷险市场，尚在坚持的恐怕也只有天安和中华联合。不少保险公司称，他们之所以退出，是因为这个险种的风险太高，已成为保险利润的“黑洞”，保险公司同样是金融企业，亏本的买卖自然要停。

　　为什么会落得如此局面？张维功指出，其实，如果按照报备保监办的费率及手续费规定，开展汽车贷款保证保险业务的风险应该是可以控制的。“坏”就坏在保险公司出现了诸多违规行为。比如，违规用与银行签订的协议代替保险条款承保；比如与银行、车行、开发商就手续费、奖励和退费签订违规的代理协议，而事实上，大部分的车行和几乎所有的开发商，根本就不具备兼业代理资格。

　　除了保险公司自身违规外，银行之间车贷的恶性竞争也直接导致车贷风险急剧上升。有业内人士不留情面地指出：只有恶性的竞争，才会带来“零首付”、“免担保”这样的“怪胎”，车贷风险才会终于走到无法收拾的一天。据了解，车贷市场一直“刀光剑影”，为抢客户，有些银行放贷时，甚至和客户一面都不见，汽车销售商开来单子马上放贷；还有的银行，一味降低首付比例，最“耸人听闻”的是，明明是10万元的车，在单子上写成12万元，然后放贷10万元，等于不用花钱就能把车开走。同时保险公司为争取合作伙伴，也与银行在首付款、还款期限等方面妥协，甚至把抵押权人由银行转为保险公司，这意味着，如果还款人3个月连续不还款，银行就可把风险甩手抛给保险公司。版面编辑马洪

　　分析

　　信用风险危及到汽车消费

　　没有个人信用评价体系作为制度约束和技术支持，“车贷险”危机四伏——信用风险危及汽车消费。

　　近日，一度红火的车贷险从“肥肉”变成了“鸡肋”，国内很多城市的保险分公司开始收缩甚至停办这项业务，令银行和买车者措手不及。

　　是高风险让保险公司却步。车贷险是购车人在申请银行贷款时必须购买的保险。根据规定，保险公司负责对贷款申请人进行信用调查，调查结论将被银行视为发放贷款的重要依据。借款人向保险公司交纳贷款保证保险金，万一无力还贷，银行的损失将由保险公司承担。据了解，目前汽车消费信贷业务中，有大约30%的借款人没有按时还贷。

　　在国外，车贷险是一项成熟业务，可它为什么在中国遭遇“滑铁卢”？有分析说：没有个人信用评价体系作为制度约束和技术支持，车贷险终于走向了危崖。

　　信用是市场经济的灵魂，它离不开道德规范，更需要制度的约束和科学的支撑。车贷险陷入困境的事实再一次提醒有关管理部门，应尽快整合目前社会上各种资源，构建科学、权威的个人信用评价体系。这对发展包括汽车信贷在内的各种信用消费，改善人民生活水平，扩大内需、促进经济发展，是非常必要和紧迫的。

　　眼下汽车信用消费的市场需求如火如荼，而个人信用体系建设又非一日之功，车贷险到底该何去何从？各经营主体应该深刻反思，拿出改进办法。据悉，车贷险“结冰”后，一些银行对汽车信贷的政策已作了调整：要求申贷人的资料更详细，提高首付款比例，担保条件更加严格。这虽然离完善的信用评估工作还相去甚远，但毕竟向前走了一步。已经吃了苦头的保险公司，更应该加强风险管理，完善车贷险的相关制度，将消费者的失信风险控制在最小。如加强内部管理，杜绝盲目追求保费、忽视潜在风险的短期行为，防止出现明知故犯的“败家子”；充分利用现有资源，加强对贷款人的信用调查；规范履约协议，不能将保险责任无限扩大；加强对“高风险”客户的管理等。责任校对陈苗苗

　　链接

　　南京保监办对无锡4公司的处理决定

　　由于消费贷款保证保险属于高风险业务，本身具有较高的技术要求，而一些保险公司在竞争中不按规定，擅自以协议方式承担保险条款之外的责任，使得无锡地区消费贷款保证保险业务的经营风险急剧增大。无锡市汽车消费贷款保证保险赔款累计支出7511.86万元，满期赔付率已达45%，追偿收入3125.58万元，逾期贷款余额7036.16万元，其中逾期三个月以上（未决赔款）的4052.24万元，占保费总收入的29.19%；住房消费贷款保证保险赔款累计支出2591.23万元，满期赔付率约20%左右，追偿收入1460.92万元，逾期贷款余额1065.91万元，其中逾期三个月以上（未决赔款）的590.91万元，占保费总收入的7.42%。其中的风险如不能及时加以控制，必将影响保险公司的稳健经营和长期发展，从而损害投保人和被保险人（贷款银行）的合法权益。

　　根据中国保监会有关通知精神，南京保监办决定从8月5日起，对无锡市违规问题较多的4家产险公司给予停止接受汽车、住房消费贷款保证保险业务新业务3个月的处理。自整顿之日起，无锡地区有关保险机构将暂停经营汽车、住房消费贷款保证保险业务，待整顿规范结束并经验收合格后，方可重新开办此项业务。赵为

　　经销商对家庭型汽车销售影响不大

　　南京金泰贸易的销售经理认为，原先有70%以上的购车者贷款买车，现在可能会有一些影响，但影响不会太大，因为首付上浮15个百分点，一辆10万的车就是多付1万多，也不是太高。

　　一家越野车销售公司老总说，对他们冲击不大，30万左右的中高端越野车多面向政府公务车，私人买的多数价位在16万左右，贷款买车只占到总数的20%，而且很多是家庭第二辆车，车主有充足购买力。

　　马自达6的销售经理潘先生告诉记者，随着大多数人消费观念的改变，基本上八九成的购买者是贷款，大致分为三种：一种是有经济实力可以现款买的；一种是可贷可不贷，寻找到抵押或担保即可；还有一种是现在的年轻人，月收入不低，具备还款能力，但属于“月光族”，没有存款，对这部分购买者可能会有些影响。

　　一家面包车销售公司的经理说，他们的用户基本上是生产用的，价位在三五万，贷款不多却要三四千的费用，对购买者来说不合算，不如拿现金购买。车贷的紧缩对他们的影响微乎其微。但对售价10万左右的货车会有较大的影响，原先大致有30%-40%的贷款比例，车主交上10%-20%的首付，就能将车开回去，现在车贷门槛高，保险公司要求首付35%，对货车的影响肯定要大得多。志娟　南佳