全总欲成立担保公司遇难题

　　“联合国帮咱下岗工人再就业”，今年6月河南的报纸出现这样的报道。这是由中华全国总工会与联合国开发计划署（ＵＮＤＰ）合作设立的小额贷款担保项目，项目一启动即邀请了创业专家、工商、税务部门对提出贷款申请的下岗职工进行经营、理财、管理等知识的免费培训，首批贷款已于7月8日在试点城市河南焦作发放下去，共向16名贷款户发放29．5万元。近日，记者再次走访中华全国总工会了解到，第二批贷款的各项工作正在紧张进行。

　　虽然此项贷款由全国总工会和联合国开发计划署提供信用担保，但来自项目办公室的项目介绍明确写道：贷款人除支付银行利息外，还要支付一定的担保费。小额贷款利率按中国人民银行同期贷款基准利率执行（5．7％）。担保基金收取的担保费根据担保项目的风险程度实行浮动费率，一般为银行同期贷款利率的35％－50％。这样，二者相加，约为8％。

　　对此，该项目主任、中华全国总工会国际部副部长王黎明说，此项贷款担保的对象是那些有一定经营思想和经营能力而缺少资金的下岗人员，不是贫困帮扶对象。王黎明称，采取反担保措施符合市场经济要求，通过财产抵押、企业或自然人反担保等手段使职工有了还款的意识和压力，有利于提高用钱效率，促进观念转变。在实际操作中，正在尝试房屋抵押、地方工会主席信誉担保、五户联保等反担保办法。

　　据了解，小额贷款信用担保项目将根据市场经济的运作规律，由ＵＮＤＰ提供的15万美元、全国总工会提供的100万元人民币、河南省政府和省总工会提供的约280万元人民币资金，合计约人民币500万元作为担保基金。借助工商银行资金向下岗失业人员自谋职业或集体创业活动提供信贷，每笔担保贷款金额视贷款对象而定。

　　王黎明指出，500万并不能解决多少个工人的实际问题，关键是用钱的效率。为此，工会要对试点城市的执行情况进行监督和政策指导。

　　中国有高达4．2％的登记失业率，工会面临帮助下岗职工解决就业问题的巨大挑战。王黎明说，此项目实施需要跟银行商谈贷款事宜，这给工会带来了难度，更是一个挑战。

　　王黎明说，“我们到焦作考察，发现工商银行焦作分行有40个亿，就是不肯贷，原因是担心借方的还贷能力和诚信度，以及借贷成本，像工行这样的国有银行自然愿意和大公司、大企业发展借贷关系，而对于中小企业、尤其是个人创业，银行往往担心借贷者的诚信，不愿意投资。”

　　他对比发达国家，针对中小企业的投资做得很好，它们有很多本身规模也不是很大的金融机构，并且十分愿意向中小企业借贷小额贷款，灵活性强。可是在我国就要花很大气力去谈。

　　对于银行的惜贷现象，业内人士分析主要原因有两方面：一是下岗失业人员小额贷款笔数多、金额小，发放工作量大，贷款的低利息收入不足以弥补银行业务经营成本，作为商业银行，自然难言积极性。二是下岗失业人员小额贷款的不良率不容乐观。由于我国信用体系不够健全，百姓的信用意识和观念还较淡薄，加上个人流动性强，银行无法掌握贷款人信用，没有相应的风险防范措施。

　　王黎明称，他们想从可持续发展的角度出发，建立起职工与银行的互信。在项目启动初期，由于借贷手续和承诺机制没有建立起来，银行的成本可能比较高，但如果借贷双方（贷款户和银行）建立了长期友好的关系，事情就能越办越顺畅，不仅职工能够获得贷款（创业启动资金），银行也能从中获利。

　　同时，他还表示，希望允许成立工会自己的担保公司，希望银行与我们共同承担风险。“这就需要按照国际通用的做法，需要有专职金融机构，但由于政策上的限制，目前的担保工作由此项目办公室承担。”王黎明说。

　　工会还希望项目能在其他省市实行，与更多的银行合作。