汽车金融市场急需预警机制(财经观察)

　　闫晓虹

　　去年，中国汽车工业重点企业的产品销售总收入约为3885亿元人民币，而中国四大国有银行的汽车个人消费信贷账上余额约为1004亿元人民币。可见，中国银行的汽车消费贷款总金额已占去年汽车销售总收入的1/4以上。

　　金融分析专家认为，由于汽车是高价、高技术产品，产品本身随着技术的进步呈贬值趋势，所以汽车经销商往往得不到银行的汽车存货融资支持。大多数企业自身实力有限，加上汽车信贷本身专业性强，对于汽车经销商来说，困难不言而喻，只有寻求银行的支持。

　　来自一家重点汽车销售公司的负责人称，汽车消费信贷购车数占其全年汽车整体销售量的25％左右，如果银行和保险公司减少或停止这项业务，那么每年的销售业务将会停滞不前，销售损失无法估计。而许多消费者认为，对老百姓来说，找银行贷款，花明天的钱买今天的车，是实现汽车梦的最好办法。

　　1998年，中国人民银行发布了包括《汽车金融管理条例》在内的若干重要文件，旨在大力倡导推动信贷消费在中国的开展和普及。目前，车贷业务是中国建设银行、中国农业银行、中国工商银行、中国银行四大银行的重点营销业务之一。据称，他们的这项业务发展良好，不良贷款率低于1％。而个别商业银行30％的汽车贷款难收回只是局部现象。

　　另据分析，如果按我国银行业近年来汽车信贷每年较上年同比增幅136.6％的速度计算，那么，我国银行业汽车消费贷款总额占汽车销售收入总额的比例将不断增高。这样一来，银行回收汽车贷款的压力也就越来越大，从而使国家银行的不良贷款风险也随之加大。

　　此间专家称，汽车的销售离不开金融支持，而且金融的支持贯穿于汽车销售的始终，再加上汽车经销商对市场的准确把握，汽车销售市场才完善了汽车销售的业务链。在国外，八成的汽车销售靠汽车信贷完成，但大多数是在汽车厂家自己的专业汽车金融公司内完成销售信贷任务的，汽车金融机构一般均为大的汽车制造商投资设立。汽车金融公司的利润不在于贷款利息，主要在于售后一系列服务。然而，中国目前还没有汽车金融机构。至于汽车金融公司具体业务操作规程如何进行，仍需向国外的汽车金融公司学习，因为汽车金融市场是一个很复杂的业务链，也存在着很多不确定的风险。

　　但同时，他们认为，只要中国尽早建立“个人消费信用制度”，通过加强贷前调查，对借款人资质严格把关，规范整个业务的信贷流程，加强内控建设，探索新的合作模式等途径，就完全可以把风险降低到可控制的范围内。中国汽车信贷业务仍有广阔的市场空间。

　　专家们特别呼吁，建立中国汽车金融市场信息完善的预警机制系统刻不容缓，这是中国汽车工业发展的迫切需要。