创新是企业发展的灵魂——广东发展银行深圳分行业务创新纪实

　　路文

　　广东发展银行深圳分行于1993年9月23日开业，至今已成立近10年。多年来，该行致力于创办精品银行，各项业务得到蓬勃发展：该行从振华路上的一个单点发展到目前拥有28个网点；从成立时员工不足80人，到今天已突破700多人；从1993年存款不足6亿元，到2003年6月底的255.44亿元，10年间一般性存款规模增加了41.5倍；从第一年利润仅1400万元，到 去年实现利润2.14亿元，近10年来利润增加了14倍，累计实现利润17.27亿元；从最初仅作存贷款业务到目前开展本外币存款、贷款、商票承兑与贴现、出口退税贷款、国际信用保险融资、汽车合格证质押、仓单质押、国内保理、代理国地税、个人楼宇按揭、理财咨询等多项业务。回首艰难的创业历程，该行坚持走的是创新之路。

　　组织创新

　　组织创新是业务创新的前提和保证。多年来，为提高工作绩效，该行不断进行着组织变革。

　　1994年，该行在广发行系统内第一家设立审贷委员会，以规范审贷程序，杜绝人情贷款。科学的授信审批流程，使该行多年来资产质量保持了较佳状态。

　　1995年，该行在广发行系统内第一家推行行员制，并成立资产负债管理委员会；

　　1997年，该行在广发行系统内第一家推广客户经理制，实行客户经理级别待遇制，有效调动了一线人员市场营销的积极性；

　　1998年，该行成立财务管理委员会，规范分支行的财务管理；

　　1999年，该行将原有的储蓄部和卡部合并，成立个人金融部，加大零售业务的拓展力度；

　　1999年，该行成立稽核委员会，加强内控管理；

　　2002年，为彻底实行审贷分离，加大市场营销力度，该行撤消信贷部，设立授信部和公司金融部；

　　2003年，为促进产品创新，强化对创新业务的总体规划与部署，规范新产品的认定程序，该行设立创新委员会。

　　组织上的不断创新，为该行各项业务的开展，特别是新产品的开发和推广，奠定了坚实的基础。

　　产品创新

　　近年来，在央行利率多次下调的形势下，在产品不断创新的过程中，该行仍然保持了较强的盈利能力，已连续5年实现利润超过2亿元。参照国际经验，该行始终将创新产品作为新的利润增长点。

　　1994年~1995年率先开展国债回购，累计回购金额超过26亿元；

　　1996年积极从事货币调期业务，累计调期30多亿元；

　　1997年~2003年6月底广泛开展银票和商票贴现与承兑业务，累计贴现超过160亿元，累计承兑超过260亿元。

　　可见，创新是该行发展的动力，是利润的源泉。每一次创新产品的推广，都为该行带来可观的收益，成为当期利润的重要来源。

　　近几年，该行先后推出了出口退税贷款、汽车合格证质押、信用保险融资、国内保理、仓单质押、动产融资、二手房按揭、二手车按揭、留学贷款等新产品，市场反映良好。今年年初，该行又草拟了流动资金循环贷款、买方付息票据贴现、并购及重组财务顾问、销货订单贷款、个人理财贷款、个人综合授信等新产品的操作规程，受到广发行总行的充分肯定。在新产品的开发过程中，该行始终坚持以下原则：一是制度先行原则，产品规章制度首先要经过创新委员会（以前是审贷委）认定，准予下发，然后才能试点和推广；二是实用新型原则，指应开发而暂未开发的、符合市场需求的适用产品，并且此类产品在国内金融领域具有一定的先进性；三是规范创新原则，各种制度文本必须经过法律室审查，出具法律意见书，统一文本格式，以堵塞法律漏洞。总之，他们坚持产品创新过程要规范运作，严格防范新产品的经营风险和政策风险。

　　管理创新

　　当前，业务流程再造已成为经济学界和实业界的热点问题。该行从开业以来，就一直注重业务流程的合理安排，先后进行了各种注重实效的管理创新。

　　1995年已将本外币授信一体化，严格控制单一客户的授信敞口风险；

　　1995年推行本外币资金集中管理，提高了资金使用效率；

　　1998年推出二级支行扁平化的改革措施，为市场拓展注入了新鲜血液；

　　2002年实行中层干部末位淘汰制，员工考核末位降薪制，支行费用积分制；

　　2003年3月进一步加大扁平化力度，分拆支行市场室，成立市场一部、二部。

　　管理创新保证了该行紧张、有序、高效地运作。几年来的经营实践证明，扁平化能够带来生机和活力，有利于扩大市场份额。据统计，2002年，该行利润中约30%、新增存款的40%都是由近两年实行扁平化管理的支行创造的。因此，继年初深南、红桂、前进等三家支行实行扁平化管理之后，今年3月又将笋岗、华强两家二级支行实行扁平化管理。

　　营销方式创新

　　营销方式创新是金融创新的重要内容。为此，该行做出了长期不懈的努力。

　　1997年，鉴于深圳本地优质客户有限，他们提出“立足深圳，放眼全国”的客户战略，开始将国内各地和香港的优质上市公司作为目标客户，先后开发香港华润、深业集团、TCL通讯、武汉锅炉、兖州煤业、春晖股份、圣雪绒等20多家境内外上市公司，扩展了市场空间。

　　1997年，该行确立积极开展票据业务的产品战略，迄今累计办理票据承兑及贴现400多亿元，不仅降低了客户融资的成本，强化了银企关系，而且累计沉淀保证金超过100亿元，间接经济效益十分显著。

　　2002年，该行依托总行的网银平台，加大对集团客户网上支付的营销力度。去年，仅平保集团的网银结算量就超过25亿元，至2003年6月末网银交易量再创新高，累计交易额突破100亿元。使该行在广发行系统内取得结算量和开户数排名第一的佳绩。

　　2002年，该行确立“一体营销”的经营方针,进一步推广本外币联动、公司与个人业务联动、离岸与在岸联动、分支行联动的营销方式，充分整合内部资源，形成团队合力；

　　今年初，该行出台《广东发展银行深圳分行项目调查管理办法》，明确提出对于1亿元以上的授信项目要求前期介入。今年以来，该行参与联动项目已授信总额达到27.7亿元。

　　展望未来，广东发展银行深圳分行充满信心，他们将在广发行总行的领导下，坚持稳健经营的方针，走规范创新之路；大胆创新，小心求证，努力争做金融创新的排头兵，为广发行建行15周年、深圳分行建行10周年献上一份厚礼。