静观健康险“变脸”

　　7月18日，在中国保险行业协会健康保险工作部成立大会上，一份由中国保险监督管理委员会起草的《健康保险管理暂行办法》（草案）被与会代表热烈地讨论着。虽然仅仅是份讨论稿，只有数千字、三十几个条款，但每一个细节都被仔细地斟酌着，因为他们知道，这份预计于今年下半年出台的文件，会实实在在地影响到中国健康保险的未来。

　　健康险需要明确概念行业标准呼之欲出

　　这份讨论稿首次对健康保险的概念和业务范围作出明确定义：健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿或给付的一种保险，具体包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等。

　　“一个看似简单的定义，却对健康的保险发展起着十分重要的促进作用。”新华人寿健康险管理中心副总经理孙光说。因为在此之前，由于概念不明确，一些含死亡责任的长期健康险产品被划入寿险，健康险的保费规模和市场占有率被大大低估了。“现在市场中重大疾病险发展很快，仍然把它划作寿险产品，就有些不合时宜了。”中国平安人寿健康保险部总经理张剑敏向记者解释说，判断一个保险产品是寿险还是健康险，关键要看它设计产品时，是以死亡率为依据，还是以发病率为依据。目前市场上的重大疾病保险，保障的病种越来越多，有人做过调查，一个普通人在死亡之前，80－90％会患有这些疾病，这类产品在设计时，精算上更多考虑的是发病率，而不是死亡率，因此，把它们划入健康险更合适。

　　经营领域因“非”而变护理保险全新亮相

　　从《健康保险管理暂行办法》（以下简称《办法》）讨论稿和会议代表的发言中，记者梳理出一些值得关注的亮点。

　　失能收入损失险和护理保险作为健康保险的基本类型出现在《办法》讨论稿中，这两类产品目前在中国保险市场几乎还是空白。

　　据记者了解，在国外，长期护理保险是健康险中出现最晚但发展最快的险种。一份由通用科隆再保险集团提供的报告中，将长期护理保险定义为：当被保险人非常衰弱以至于在没有其他人帮助情况下不能照顾自己，甚至不能利用辅助设备时，给付保险金。产品类型有：提供住院给付和看护护理给付的健康险式产品和每月支付一定比例基础保额的额外给付式产品，还有提前给付和豁免保费产品等。

　　张剑敏非常看好长期护理险在中国的市场前景。他认为这是由两个因素决定的：一是中国人口老龄化问题日益严重；二是中国长期实行的计划生育政策，使独生子女家庭数量很多，这些家庭人口结构倒置，发生长期护理的可能性非常大。“平安正在关注这个险种，它的目标人群应该是现在30到40岁的人。”

　　失能收入损失险也是一个全新的业务领域，但是大部分代表认为，现阶段中国发展这个险种难度很大，主要障碍是缺乏社会诚信体系，保险公司很难管控风险。

　　专业化经营迫在眉睫

　　据介绍，在欧洲，大部分国家法律规定，健康险必须由专业的健康险公司经营，这是因为健康险公司和寿险公司经营的风险本质不同，健康险经营的是被保险人的发病率，而寿险则是死亡率，因此两者的经营规则也不相同。两种业务放在一起，容易发生“堤外损失堤内补”，伤害寿险客户的利益。

　　美国友邦保险公司上海分公司意外与健康险部经理陆颖介绍说，AIA集团内部，从总公司到各地区总部、各级分公司，寿险和健康险分属两个不同的利润中心，所有业务各自独立核算，哪里出了问题，很容易就能发现。

　　目前中国市场尚没有独立的健康保险公司，健康保险通常属于寿险业务的一部分，利润率很低，在大多数情况下甚至亏损。正因为如此，许多公司只开办一年期的短期健康险业务，把它作为促进寿险销售的辅助产品。为了促进中国健康保险的专业化经营，《办法》讨论稿对健康保险的经营资格作出明确规定。据悉，在健康险的专业化经营上，新华人寿已经先行一步，他们向中国保监会递交申请，希望借鉴国际上流行的管理式医疗模式，开办独立的健康保险公司。