各保险公司车贷险纷纷叫停 保险精算面临挑战

　　●国际金融报记者李俊发自上海

　　继平安财产保险成都分公司不久前将车贷险期限由5年期压缩至3年期之后，上周五，中国人保又透露，将全面停止办理车贷险业务。

　　而联想到最近一段时间包括人保、平安和太平洋这些保险业的老字号在内的全国绝大 多数保险公司已经陆续在各地停办或缩减了此项业务的规模，一时间业内开始盛传今年刚满7岁的车贷险即将退出历史舞台。

　　汽车贷款履约保证保险是指如果购车人想获得银行的按揭贷款，就必须先到保险公司购买这个险种，然后由保险公司派人调查贷款人的申请资信，保险合同一旦签定后，如果借款人不能按约还款，保险公司必须承担弥补银行损失的责任。

　　车贷险不是一个强制性的险种，承保年限一般为1—5年。保险费率根据承保年限的不同而不同，保险金额最高为全额车价。

　　1997年中国正式推出车贷险，当初几乎所有的财产保险公司都有这个险种。7年后的今天，几乎所有产险公司都暂停了该项业务。

　　记者在调查中了解到，几乎所有的产险公司暂停车贷险的理由都是赔付率太高，难以承受，而且造成赔付率高的原因不是正常的业务风险，而是信用和道德风险。

　　以上海为例，上海虽然承保的车辆并不多，但赔付率还是高达200%以上，而按业内规矩赔付率60%就是亏损线。不过和某些省市动辄上万辆车承保相比，上海的情况还算健康，这主要归功于投保人的信用和保险公司对风险的严格控制。因为上海的轿车险是按计划发放牌照，平均每月发放5000张左右，而且购车人资金相对比较充足。

　　对保险公司而言，车辆保险本身就处于亏损边缘。现在保险公司既要承担车贷保险的风险，又要承担道德风险，正是因为这些才导致产险公司几乎全部退出车贷险市场。

　　据权威部门发布的数据显示，到2005年中国有购车能力的家庭将会超过4000万户。这对于办理车贷险的金融机构来说，无疑是一个赢得市场的良好机会，但保险公司却在这样一个红火的潮流中隐身而退，客观上与汽车消费背道而驰。

　　值得注意的是，在保险公司纷纷退出这一市场的同时，形形色色的担保机构在一夜之间大量涌现，并主动出击抢占市场。由于这些中介机构向银行承诺，在承保前将亲临车主家庭实地考查，严格把关，而收费又只有保险公司的1/3左右，于是这些担保机构的业务越做越红火。

　　据了解，仅北京市的信用担保公司就已完成了1万辆私车的担保贷款，担保公司客观上已成为吞噬保险公司车贷险利润的最大对手。

　　针对这一现象，专家认为，目前产险公司所遇到的赔付问题和信用问题担保公司同样存在。这些问题的最终解决还是要靠政府政策的扶持和协调，来减弱或化解道德和担保风险。

　　一直以来保险在人们的社会经济生活中所承担的责任是分散风险。

　　现在有了风险之后保险公司却都选择了退出，而退出的理由又不约而同都是因为风险。眼下这种尴尬的局面给产险公司出了一道难题。按照保险公司的行规，每推出一个新险种之前都要经过严密的精算，像车贷险这样一个大众险种在成功实施7年后所出现的危机，无疑是对当今保险精算过程的挑战。

　　业内人士指出，从车贷险的发展看，7年来它已承担了足够的风险。现在在轿车快速普及的情况下，一些人很快发现了7年前精算的车贷险现在所暴露出来的漏洞。如先通过银行贷款购买汽车，使用两年后有些人宁愿把车还掉也不愿还贷款，而汽车在使用后价值的递减是非常快的，由此造成产险公司难以承担的风险。

　　而现在的事实是，保险公司纷纷退出车贷险市场，而购车的人却越来越多，中间许多人还是要通过贷款才能完成买车。这样一来，银行就成为车贷风险的最后一环，尽管商业银行在贷款过程中有可能通过提高门槛、或取消零首付、或采用反担保措施降低自身风险，但仅靠银行一家的力量毕竟是有限的。

　　在未来中国经济发展过程中，汽车的发展将占有非常重要的位置，在这种情况下银行、保险公司如果不能尽快推出更成熟的措施和条款，将会对整个中国汽车市场产生不利影响。