“八大菜系”各具滋味

　　银行理财服务“乱花迷人眼”，专家梳理个人理财———

　　“八大菜系”各具滋味

　　忽如一夜春风来，招行的金葵花、上海浦发行的行家理财、工行的金账户、建行的金秘书等个人理财业务迭出。不过，对于个人理财还感觉陌生的国人来说，众多理财业务却成 为“乱花”迷住了双眼。在西方发达国家几乎深入到每个家庭的个人理财业务，在国内的发展状况如何？有哪些要改进的地方？近日，招商银行以及上海浦东发展银行深圳分行的理财专家为记者描述了一幅个人理财的全景图。

　　像在餐厅用餐

　　招行理财专业人士介绍，所谓个人理财要从消费者与银行两个方面来理解。对于消费者，个人理财就是及时了解自己的资产状况及相关信息，确定自己的阶段生活及投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专业人士的建议下调整资产配置与投资，以达到个人资产收益最大化。

　　在银行看来，银行要为满足个人的多样化需求而推出一系列的金融服务，如理财咨询、理财分析、存单质押，开具存款证明以及委托理财等。

　　个人理财就像在餐厅里用餐，如果说客户在银行所得到的个人理财服务是最终摆到其面前的一道大餐的话。那么，银行、保险、证券、信托所提出的具体产品则可看为品种丰富的“佳肴”。

　　个人理财有八大“菜系”

　　专家总结，若将这些“佳肴”归类而谈，则形成了具有东西南北中不同风格的“菜系”，个人理财可分八大“菜系”。

　　第一类：个人投资服务系列。即针对证券投资市场，提供代理股东账户、基金账户的开户，办理银证转账和证券自动委托交易的开户手续；针对外汇投资市场，办理柜台及电话外汇买卖交易服务的开户手续；针对保险投资市场，开办代理保险业务，提供代付投保人保费、到期给付款及理赔款、代收保险经纪人保费缴付等全方位的服务。

　　第二类：个人结算服务系列。通过提供网点、电话、网络、上门服务等方式帮助客户随时进行账户查询、资金调度；提供支票结算开户、境内外存款托收、各类委托转账付费、企业代发工资服务。

　　第三类：个人理财咨询、分析系列。理财咨询包括各类固定信息，如政策法规、存贷款计息方法、网点分布等；各类动态信息，如利率、汇率及客户授权信息查询等；各类业务咨询，如房地产查询、产品介绍等，并通过分析、组合设计帮助客户实现目标计划。

　　第四类：个人贷款类服务系列。提供个人存单质押贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房按揭贷款、个人汽车贷款等。

　　第五类：个人委托服务系列。提供委托存款账户转账、到期存款转期；委托单证保管；委托缴纳各类费用等。

　　第六类：个人资信服务系列。提供出国留学保函服务、存款资信证明服务。

　　第七类：各类账户托管服务系列。提供个人住房动迁账户管理、职工住房基金账户管理及为房屋交易中心的差价换房资金建立的二级分户账实行监督服务等。

　　第八类：量身定制类服务系列。提供组合存款、贷款及综合类投资方案设计以及有助于客户改进经济生活质量的专业建议等。

　　个人账户概念待明晰

　　专家坦言，目前国内的理财服务还只是停留在为客户设计理财方案，免费接受个人咨询，提供信息资料，还不能代替个人进行理财操作。在西方，个人理财服务意味着将你的资产交给银行，完全由银行替你打点，并保证按你与银行之间约定的额度实现资产增值。以此来衡量，中国目前的个人理财服务还相差甚远。

　　业内人士分析，之所以如此，在于国内银行个人理财业务的开展具有“先天性障碍”。首先是存在政策、法律方面的限制。我国金融管理法规明文规定，金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。法律还明确规定金融机构不得代客理财，市场偶然出现些受托理财的产品，也因有打“擦边球”之嫌而被叫停。各家银行将这一业务的突破性发展，寄望于尽快出台新的金融管理法规。

　　受制于银行的传统经营模式，业内人士强调，要做好“个人理财服务”，必须转变服务思想及营销方式。一些发达国家银行的经营行为强调以客户为中心，只要客户有要求，银行就千方百计提供相关业务，甚至自喻为“金融百货公司”。专家称，真正意义的个人金融服务就是要突出“个人账户”概念。如果你手头有一笔钱想投资，理财顾问应帮你设计出多套保值、增值方案供选择，领域涉及储蓄、证券、房地产等；如果你想买房，理财顾问应能向你提供房子的价格、地段及今后升值潜力分析等。（深圳商报记者李钦）

　　各家银行将理财业务的突破性发展，寄望于新的金融管理法规。陈发清摄

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　　外资银行瞄准

　　理财及外汇期权

　　【本报讯】2006年我国才全面开放金融业，因此目前外资银行能开展的理财服务产品种类还比较少，但外资银行，尤其是花旗、汇丰的理财业务对国内居民还是具有相当诱惑力。

　　根据花旗公布的理财方案，除了提供全球资讯、账户查询等普通服务外，花旗推出的“花旗人生理财规划”和“优利账户”的外汇期权业务堪称花旗理财的两大“亮点”。

　　“花旗人生理财规划”是由花旗银行开发并在全球范围内推广的成熟理财产品，被该行正式引入中国。“花旗人生理财规划”包含安家置业、子女教育和未来退休三大规划板块，在完成整个理财规划之后，消费者可以全面洞悉自身的财务需要，找到理财盲点，从而确定一个科学合理的个人理财计划。

　　至于个人投资方面，与中行“两得宝”有一定类似性的外汇期权产品———“优利账户”，是花旗目前能提供的惟一投资产品。客户至少要先在花旗存入2.5万美金的定期存款，然后花旗可以提供的是9种货币20种不同组合，供客户选择。

　　汇丰的“卓越理财”则可以帮助因留学、商务等多种原因出国的人，开具在国外的汇丰账户；对于大额外汇兑换的客户，有一定的汇率优惠；汇丰也推出了名为“双利存款”的外汇期权业务。

　　作者:深圳商报记者李钦