民生银行深圳分行今天推出组合还款法

　　房屋按揭还款方式添“新丁”一样贷款多样还 民生银行深圳分行今天推出组合还款法

　　【本报讯】（深圳商报记者李钦实习生熊林欢）房屋按揭的还款方式曾一度被深圳市民所广泛关注。从今天起，民生银行深圳分行又推出一种全新的房屋按揭还款方式：组合还款法。

　　按收入多少安排还款额

　　据民生银行深圳分行零售业务部有关人士介绍，比较原有的等额本息与等额本金还款法，新面市的组合还款法可称为“一样的贷，多样的还”，借款人根据未来的收入和支出的变化，可分阶段灵活安排其供款期限和每期供款额。该行人士称，组合还款方式分为递增型、递减型、任意型三种。据介绍，据介绍，递增型是指在整个贷款期内，归还贷款额逐渐增加，递减型则是逐渐减少，任意型是在贷款期内各个阶段的还款本金及还款年限不同，归还的贷款时多时少。此外，如同其他还款方式一样，组合还款方式与其他的还款方式之间也可以自由地变更、转换。

　　贷款利息高于传统还款方式

　　值得注意的是，采用不同的还款方式，贷款人所支付的利息总额是不同的。如：今年25岁的李先生为刚买的新房向银行贷款50万元，贷款期限20年。如果他采用组合还款法任意型方式分4个阶段进行还款，那么25岁~30岁，李先生每月还款额（按贷款年利率5.04％计算）仅为2540.69元；30岁~35岁，每月还款额升至3442.96元；35岁~40岁，每月还款额进一步增加为4491.91元；而到40岁~45岁，每月还款额又减少为3211.23元。李先生总共为这笔贷款支付利息321206.95。如果采用传统的还款方式———等额本息还款法（每月还款3310.84元）和等额本金还款法（首期还款额为4138.33元以后每月还款额以8.75元递减），李先生则共需支付的利息分别为294600.91元和253050.00元。

　　从上述例子来看，专业人士指出，等额本息与等额本金的还款额与本息相对固定，便于贷款人掌握；而组合还款法由于有众多的组合，每期还款额与最终支付的利息都不会相同，有高有低，贷款人要依据对自身收入与支出状况的预期判断来选定组合。

　　组合还款方式主要适合中青年

　　考虑到风险因素，民生银行对采用组合还款方式的贷款有相应的要求。例如，贷款期限必须在5年以上；原则上贷款最多分为5段，每段的期限不得少于2年；选择“递增型”或“任意型”中前期还款少的方式，要求第一阶段还款年限不长于5年。同时，若借款人所购房屋为高档住宅，原则上不推荐前期供款少的组合方式；贷款所购房屋为商铺、办公楼或购房明显用于投资的，不采取“递增型”组合还款法或前期供款少的组合方式。

　　民生银行深圳分行人士表示，组合还款方式主要适用对象以中青年人为主；一般要求其收入的稳定性及成长性较好；对选择“递增型”或“任意型”中前期还款较少的借款人，要求其从事的职业或行业以律师、会计师、评估师、金融保险、医生、教师等为主。

　　作者:深圳商报记者李钦实习生熊林欢