牡丹卡改革：誓将“大集中”进行到底

　　本报记者 姜业庆

　　“工行牡丹信用卡大集中的改革行动仍将坚定不移地向前推行”，7月25日，中国工商银行牡丹卡中心总经理马腾，针对近来社会上有关银行卡改革的种种议论，在接受本报记者采访时肯定地回答，“银行卡经营管理体制改革是一项全新的探索，这一过程中会有新旧体制、机制甚至不同文化理念的磕磕碰碰”。

　　改革将马腾推上前台

　　在银行界，马腾并不陌生。

　　2002年，中国工商银行牡丹卡中心成立，此举被业界公认为国有商业银行改制响起的“第一枪”。

　　而在此时，国内各大银行都相继推出了各种各样的银行卡业务；国外花旗银行、渣打银行、汇丰银行也都在积极准备他们的银行卡业务，花旗银行甚至已经完成了卡片供应商的竞标工作。无疑，银行卡大战正一触即发。与此同时，中国工商银行行长姜建清也在抓紧排兵布阵。两年内，先后从河北省分行、上海市分行和深圳市分行调来三员大将到总行银行卡部，其中一位就是现在牡丹卡中心的总经理马腾。

　　牡丹卡经历的变革在工商银行内部已经酝酿两年有余。因为与其他中资银行一样，工商银行原来的银行卡业务体制，可以称之为“分散割据型”。总行内设卡部，一级分行设卡处，卡片之下则是296个发卡机构，共有7700多名专职从业人员。每个发卡机构都做全套银行卡业务。麻雀再小，也是五脏俱全，经营成本欲降不能。

　　为彻底改变这一状况，2000年年初，姜建清已经提出了牡丹卡业务改革的设想。决心率先进行经营管理体制的综合化改革，为由传统的按机构核算转变到按产品核算、精细化管理探索道路。姜建清的理念是：“集约经营好比一服中药，能彻底调理中资银行的银行卡经营，从机制上保证其不断降低成本、提高服务水平、控制风险、增强应变能力、提高营销效率。”

　　目前，中国工商银行总行对牡丹卡中心在人事、利润、费用等方面进行垂直管理，牡丹卡中心对下设的总中心之间进行同样的垂直管理。

　　该中心注册资本金是10亿元人民币，目前的230名员工大多来自原工商银行总行银行卡部和北京分行新华支行。从此，原工商银行总行银行卡部不再是工商银行的一个职能部门，而成了一个从其母体剥离出来的内部公司化管理的机构。也从这一天起，脱胎于国有商业银行的这10亿元资本金和已经习惯了国有银行管理制度的230名员工走上了改革之路。

　　大集中方向坚定不移

　　当记者问到牡丹卡改革的进展情况时，马腾表示，实行牡丹卡经营管理体制改革，是工总行的既定决策和部署，牡丹信用卡大集中的方向是坚定不变的。

　　“大集中”首先是信息、控制和授信集中于统一后台，实现标准化的营销和服务。这一集中完成后，牡丹信用卡的专业化分销体系会进一步得到完善，各分行的营销力量将更为加强。

　　目前，技术平台的集中工作正在加紧进行，虽然由于“非典”影响使工程进度有所推迟，但预计集中式Ｃａｌｌ—Ｃｅｎｔｅｒ不期即可建设完成，届时牡丹信用卡的后台服务水平会显著提高。

　　他还指出，最近总行专门对上海、江苏、浙江、深圳等信用卡重点市场进行了工作调研，各分行普遍将银行卡作为未来的重要盈利点，加大市场营销力度和经营资源投入，推动这项业务快速发展。

　　据该中心办公室陈主任介绍，马腾改革的决心是基于以下事实：截至2003年6月末，牡丹信用卡总发卡量较年初增长12％。人民币信用卡消费额在四家国有商业银行的占比达到40％，比去年同期上升了4个百分点。今年上半年，牡丹卡业务总收入比去年同期增长了44％，利润同比增长125％，总体经营绩效大幅度提升，信用卡消费额、贷记卡发卡量保持同业领先，经营效益、资产质量等核心指标均创历史最高水平。

　　横向比较呢？截至5月末，工商银行的银行卡跨行交易金额和交易笔数均居各商业银行之首；跨行交易成功率高出全国平均水平1．23个百分点，持续名列四家国有商业银行首位。今年4月份，“中国银联”联网通用监督结果表明，工商银行ＡＴＭ、ＰＯＳ实际交易状况名列全国各商业银行之首。

　　风险防范为重中之重

　　信用卡是高收益、高风险的产品，分散经营容易造成各发卡机构的授信和风险监控标准不一，增大经营风险。实行集约经营，使工行的信用卡风险控制能力得到明显强化。

　　马腾指出，牡丹卡中心成立以来，在运作流程、风险管理、事后监督、专业检查等方面制定和完善了几十项业务制度；建立了专业检查辅导员队伍，对高风险环节的规章制度执行情况进行随时检查；持续监控和量化考核透支质量，对不良透支占比超标的发卡机构及时提出业务警告和业务停牌；建立了分散受理申请、集中信用审核、集中风险监控的操作流程，动态监控和逐月通报信用卡风险情况，使信用卡不良透支率呈平稳下降趋势。截至今年6月末，工商银行信用卡不良透支率为3％，资产质量保持国际一流水平。

　　针对今年以来境外信用卡犯罪集团在中国刷卡欺诈交易多发的情况，工商银行实行了集中实时监控的措施，专门设立了外卡收单风险监控岗位，通过集中运行的作业系统，实时监控所有外卡收单交易，最大限度地降低了风险和可能发生的损失。今年一季度，工行外卡收单交易额同比增长45％。3月份以来，在北京、武汉、上海等地协助公安机关抓获7名犯罪嫌疑人，避免直接经济损失数十万元。