银行收费实施细则正在征求意见中，而人们的关注点似乎已经从该不该收费，转移到了该收多少钱上。在细则的讨论稿中，“零钞清点”每500张零钞最低收费为5元，而“大额取款”超过5万元时收取费用为不超过1％。在实行中，各家银行多半还会做出自己的修改。从某种意义上说，银行收费是一种对大多数老百姓有利的制度建设。因为——
银行收费给了储户选择的权利
先得辨明一点：银行有过不收费的服务吗？从来没有。从理论上说，银行的服务从来都是收费的。储户把钱存到银行，银行把储户的钱贷给企业，这是大家都能理解的流程。但人们很容易忽略的一个细节是，银行并没有把企业支付的利息全部交给储户。银行贷款给企业收取的利息高，支付给储户的利息低。这个“存贷利差”就是收费。过去是收了您的钱没明示给您，现在银行把这个隐性收费显性化了，明码标价。这是公平，而不是相反。
人们上餐馆吃饭时，老板经常在饭后送一个“免费”的果盘。其实谁都明白，那果盘的成本当然是“羊毛出在羊身上”，已经包含在您的其余消费里面了。如果您和餐馆老板商量，不要果盘能不能便宜两元，估计您一定会遭遇尴尬。
现在老百姓对金融服务的需求越来越多样化了，私人理财、异地存取、跨行转账、代理交费等都已为大家所熟悉。但问题同时也出在这里。有些人经常要异地存取或者跨行转账，有些人的生活中几乎不需要这些服务。中间业务不收费，银行就只能想方设法地从扩大“存贷利差”中分摊这个成本。人们很容易想明白，是让银行“眉毛胡子一把抓”更公平呢，还是“桥归桥、路归路”更公平。收费给您一个权利：您不需要“果盘”，你就不必在餐费里为“果盘”摊钱。
收费其实是一种制度建设。有了这个制度基础，银行就有了推出多样化金融服务品种的机会。比如银行可以说，如果您在本行存一万元三年期的定期存款，您就可以享受若干次异地存取或者从本行跨行支取不收费的优惠服务。
国外银行的中间业务在理论上都是收费的。就是因为有了收费的制度平台，银行间才有了不同招数的竞争。例如，专门吸引中小储户的银行就可以推出，约定每月开五张支票以下的账户不收费；专门针对大客户的银行就可以提出，平均存款余额在若干万元以上的100张支票不收费。如果只有“存贷利差”隐性收费一招，银行还能有推出多样化服务的积极性吗？
陈淮
作者为国务院发展研究中心市场经济研究所副所长
